Ienākumu pārvaldīšana vienmēr ir svarīga, taču pensionēšanās laikā tas kļūst vēl kritiskāks, kad ienākumi rodas no ietaupījumiem, nevis no algas un nopelnītā. Tā kā jūsu ienākumu avots, kuru tik uzmanīgi ietaupījāt darba gados, bieži var tikt ierobežots pensionēšanās laikā, jums jāpārliecinās, ka tas ilgst visu atlikušo mūžu. Tas nozīmē noteikt jūsu ienākumu vajadzības gados līdz pensijas saņemšanai un pēc pensijas došanas efektīvi pārvaldīt savus pensijas līdzekļus.
Taustiņu izņemšana
- Ienākumu pārvaldīšana ir būtiska, un pensionēšanās laikā tā var kļūt vēl nozīmīgāka. Pensijas plānošanā bieži ir jānovērtē jūsu ienākumu vajadzības desmit gadu laikā pirms plānotās pensionēšanās dienas.Svarīgi faktori, kas jāņem vērā, ir ikmēneša izdevumi, piemēram, komunālie maksājumi, transportēšana, pārtikas preces un nodokļi.Ja ar jūsu pensijas uzkrājumiem kopā ar sociālās apdrošināšanas maksājumiem nepietiek, lai segtu izdevumus, jums, iespējams, vajadzēs atlikt pensionēšanos.Uzrunāšanās ar finanšu plānotāju var palīdzēt noteikt vislabāko ieguldījumu apvienojumu un ideālo pensionēšanās datumu jūsu konkrētajai situācijai.
Plānošana pirmspensijas gados
Tuvojoties pensijas laikam, vienmēr pastāv iespēja, ka summa, par kuru jūs domājāt, ka būtu pietiekama, lai finansētu savus pensijas gadus. Iemesli var ietvert dzīves dārdzības pieaugumu un zemāku, nekā plānots, ieguldījumu atdevi. Lai uzlabotu jūsu izredzes uz finansiāli drošu pensionēšanos, 10 gadu laikā pirms paredzētā pensionēšanās datuma bieži pārvērtējiet savas pensijas vajadzības un avotus.
“Mēs uzskatām, ka ir ārkārtīgi vērtīgi katru gadu no jauna novērtēt jūsu pensijas ienākumus 10 gadu laikā pirms pensijas, ” saka Patriks A. Strubbe, Preservation Specialists, LLC dibinātājs un īpašnieks, LLC Kolumbijā, SC, un “ Save Your Retirement” autors ! Pēc Strubbes teiktā,
“Tas notiek vairāku faktoru dēļ. Pirmkārt, jūsu finansiālais stāvoklis un ligzdas olšūna mainās. Otrkārt, jūsu sapņi un vēlmes var mainīties vai mainīties (varbūt jūs nolēmāt, ka vairs nevēlaties gaidīt 10 gadus, lai aiziet pensijā!). Visbeidzot, ir labi veikt korekcijas, pamatojoties uz to, kas notiek jums apkārt, cita starpā ņemot vērā inflāciju, procentu likmes un vispārējo ekonomisko vidi. ”
Akciju tirgus darbība 10 gadu laikā no 1999. līdz 2009. gadam ir labs piemērs tam, kā potenciālajiem pensionāriem vajadzēja pārplānot savu aiziešanu pensijā. Daudziem deviņdesmito gadu tirgus uzplaukums deva cerības uz finansiāli drošu aiziešanu pensijā. Tomēr sekojošās tirgus lejupslīdes rezultātā ievērojami samazinājās pensijas aktīvi, kas daudziem cilvēkiem, kuri bija tuvu pensijai, piespieda atlikt sākotnēji paredzēto pensionēšanās datumu.
Ko darīt, ja jums nav pietiekami daudz
Ja, pārvērtējot savu pensijas portfeli un kārtējos izdevumus, tiek atklāts ietaupījumu deficīts, jums, iespējams, būs jāturpina strādāt pēc paredzētā pensijas datuma. Ja jūs nolemjat turpināt strādāt vai iegūt darbu pēc tam, kad esat iesniedzis sociālā nodrošinājuma pabalstus, apzinieties, kā jūsu ienākumi varētu ietekmēt saņemto summu, ja jūsu dzimšanas datumam esat mazāks par pilnu pensijas vecumu, kā noteikusi sociālā nodrošināšana. Administrācija.
Turklāt, ja konstatējat, ka nevarat aiziet pensijā, tiklīdz plānojāt, un jums ir jāturpina strādāt, varat mēģināt samazināt pagarināto pirmspensijas periodu, pārplānojot. Būtībā jums jāpalielina ietaupītā summa, lai saīsinātu laiku, kas nepieciešams jūsu mērķa sasniegšanai. Šeit ir daži veidi, kā palielināt ietaupījumus:
- Apsveriet parāda konsolidāciju vai refinansēšanu, lai samazinātu ikmēneša maksājumus par kredītkartēm un citiem aizdevumiem, ieskaitot hipotēku. Jūs varat novirzīt procentu maksājumu samazinājumu uz savu pensijas ligzdas olu. Veiciet izmaiņas, kas samazina vai novērš izdevumus par luksusa priekšmetiem vai citām lietām, kas jums nav vajadzīgas. Apsveriet iespēju izmantot lētāku automašīnu, iegādāties preces par zemākām cenām un pat pārcelties uz mazāku vai lētāku māju vai dzīvokli.
Aktīvu kontrole pensijas laikā
Lai arī pensionēšanās laikā ir grūti izaicināt veikt būtiskas dzīvesveida izmaiņas, tomēr varat justies ērti, jo tās palīdzēs paaugstināt jūsu dzīves līmeni. Nākamie jautājumi attiecas uz jūsu ieguldījumiem.
Jūsu aktīvu sadales novērtēšana
Ieteikums padarīt jūsu naudu par labu jums attiecas arī uz jūsu pensijas gadiem. Tas nozīmē ieguldīt savus aktīvus, lai iegūtu ieguldījumu atdevi.
Tomēr ir svarīgi saglabāt savus aktīvus drošībā pensijas gados, kad jums ir mazāk laika atgūties no tirgus lejupslīdes. Tas nozīmē, ka jums, iespējams, vajadzēs pāriet no paaugstināta riska ieguldījumiem uz tiem, kas nodrošina garantētu atdeves līmeni. Tomēr jūsu pārdale ir atkarīga no tā, cik vecs esat pensijas laikā, un no jūsu veselības stāvokļa. Pirmstermiņa aiziešana pensijā, it īpaši, ja jums ir ilgāks dzīves ilgums, var prasīt agresīvākus ieguldījumus pat pensijas gados.
“Jūsu pensijas portfeļa ilgmūžība ir ļoti jutīga pret ienākumiem pirmajos izņemšanas gados, ” saka Kevins Mišels, CFP®, finanšu plānotājs Medicus Wealth Planning Draperā, Jūtā. “Negatīva peļņa agri var ievērojami samazināt jūsu portfeļa dzīvi. Tāpēc ir svarīgi, lai no pirmās pensijas dienas būtu piemērots aktīvu sadalījums. ”
Pārdalot savus ieguldījumus, ņemiet vērā arī no tā izrietošo likviditātes līmeni un to, kā tas ietekmēs jūsu spēju veikt izņemšanu, kad jums tie būs nepieciešami. Piemēram, vērtspapīru, kas netiek publiski tirgoti, vai cieši turētu vērtspapīru likvidācija var ilgt no dažām nedēļām līdz vairāk nekā gadam.
Pārdalot savus aktīvus, nepievēršot uzmanību likviditātei, jūs varat palikt bez skaidrās naudas, kas kļūst par problēmu, it īpaši, ja jums līdz noteiktajam termiņam (tas sākas no 70 ½ gada) jums ir jāizņem no IRA un kvalificētiem pensijas plāniem nepieciešamās minimālās sadales (RMD) summas. Ir bijuši daudz gadījumu, kad indivīdi neievēro savus RMD termiņus, jo aktīvus nevarēja laicīgi likvidēt.
Jūsu ienākumu straumes pārvaldīšana
Jūsu ienākumu plūsma pensijas gados parasti ir atkarīga no jūsu ikgadējiem izdevumiem, ietaupītās summas un gadu skaita, kuru jūs plānojat segt. Lai līdzsvarotu ienākumus ar izdevumiem, apsveriet šādas iespējas:
- Izveidojiet sarakstu ar ikmēneša izdevumiem, piemēram, komunālajiem pakalpojumiem, ieskaitot elektrību, tālruni, gāzi un ūdeni, pārtikas precēm, īrei, nodokļiem un transportam. Apsveriet arī medicīniskos un atpūtas izdevumus. Šīs summas katru gadu var mainīties, palielinoties dzīves dārdzībai, kas nozīmē, ka jums jāveic novērtējums katra gada sākumā. Kopumā inflācija palielinās par aptuveni 3% gadā, bet tā varētu būt augstāka noteiktiem izdevumiem, piemēram, medicīnai un veselībai. Uzkrājiet summu, kuru esat ietaupījis pensijai. Tas ietver regulāros uzkrājumus un pensijas konta bilanci. Pārdomājiet savu dzīves ilgumu un pievienojiet papildus, lai pārliecinātos, ka jūsu ienākumi ilgs.
Protams, pēdējie divi faktori kopā nosaka, cik lieli var būt ikmēneša ienākumi, saglabājot pēdējos uzkrājumus. Apskatiet, cik daudz esat ietaupījis, salīdzinot ar gadu skaitu, kuru, jūsuprāt, vajadzēs.
Piemēram, sakiet, ka jūs domājat, ka skaitlis būs 20 gadi, un jums būs ietaupīti 500 000 USD. Jūsu ikmēneša piešķīrums būtu aptuveni 2100 USD. Pievienojiet šo summu summai, kuru saņemsit no sociālās apdrošināšanas (un visiem pensijas pabalstiem, ja jums tādi ir). Tas ir tas, kas jums ir ienākums, lai segtu ikmēneša izdevumus. (Lai aprēķinātu savus ienākumus no sociālās apdrošināšanas, izmantojiet pabalstu kalkulatorus SSA vietnē.)
Novērtējot pensijas vajadzības, noteikti iekļaujiet visus ienākumus no sava laulātā, kā arī savus dzīvesbiedra izdevumus.
Katru gadu apskatot savus izdevumus, jūs varēsit noteikt, vai jums ir jāpielāgo savi izdevumi, nodrošinot, ka nākamajos gados neapdraudēsit savus ienākumus.
Jūsu ienākumi no pensijas uzkrājumiem
Ienākumu summa, kas jums vajadzēs izņemt no jūsu pensijas uzkrāšanas līdzekļiem, parasti ir atkarīga no tā, cik daudz jums ir pieejams vai saņemsit no citiem avotiem, piemēram, no jūsu regulārajiem uzkrājumiem un sociālās apdrošināšanas. Ja iespējams, apsveriet iespēju izņemt no sava konta tikai tik daudz, cik jums katru gadu prasa IRS noteikumi. Tas ļaus atlikušajai summai turpināt pieaugt ar nodokļiem atliktā veidā vai bez nodokļiem Roth IRA gadījumā. Tas arī palīdzēs samazināt summu, kas jums jāiekļauj ienākumos, tādējādi samazinot nodokļus, kas jums būs parādā par gadu. Jūsu ienākumi arī nosaka to, kas jums jāmaksā par Medicare B daļu.
Kad esat noteicis, cik daudz jums, iespējams, vajadzēs sadalīt no sava pensijas konta par gadu, sazinieties ar savu pensijas plāna administratoru vai finanšu pakalpojumu sniedzēju, lai no plānotā konta izveidotu plānotos sadalījumus. Lai to izdarītu, pieprasiet, lai maksājumi jums tiktu izmaksāti kādā noteiktā datumā un turpinātos noteiktā biežumā, piemēram, mēnesī, ceturksnī vai katru gadu.
Veidojot plānotos sadalījumus, pārliecinieties, vai pieprasītā summa ir pietiekama, lai izpildītu jebkuru RMD. Ja summa, kuru jūs izņemsit no sava gada konta, ir mazāka par jūsu RMD summu, jums būs jāmaksā IRS soda nauda 50% apmērā no iztrūkuma, kas tiek saukta par uzkrājuma pārsniegumu. Plānotās sadales izveidošana palīdz nodrošināt ne tikai to, ka RMD tiek izplatīts savlaicīgi, bet arī to, ka maksājumus saņemat, katru mēnesi nesazinoties ar savu finanšu iestādi.
Ienākumi no pensijas vecuma transportlīdzekļiem var ietekmēt ienākuma nodokļus
Nosakot gada izdevumus un ienākumu plūsmu, ņemiet vērā, ka jums, iespējams, būs jāmaksā ienākuma nodoklis par summām, kuras jūs izņemsit no nodokļu atliktā pensijas konta. Nodokļu vajadzībām šīs summas tiks uzskatītas par parastiem ienākumiem.
Ja izstāšanās notiek pirms 59½ gadu vecuma
Grunts līnija
Tāpat kā citi finanšu plānošanas aspekti, arī pensijas gados saņemto ienākumu pārvaldīšanai nepieciešama rūpīga plānošana. Ir ļoti svarīgi negaidīt, līdz aiziet pensijā, lai sāktu veidot savus finanšu plānus. Tā vietā pārvērtējiet savu finansiālo stāvokli pirmspensijas gados, lai iesācējiem jūs varētu noteikt, vai jums ir jāatliek pensionēšanās. Vissvarīgākais - konsultējieties ar savu finanšu plānotāju, kurš varēs noteikt jūsu īpašās vajadzības.
