Vienreizējs maksājums Regulārie pensiju maksājumi: pārskats
Tātad jūs atrodaties uz pensijas sliekšņa, un jūs saskaraties ar sarežģītu izvēli attiecībā uz noteikto pabalstu pensiju plānu, kas jums ir paveicies: Vai jums būtu jāpieņem tradicionālie ikmēneša maksājumi par mūžu vai tā vietā būtu jāveic vienreizējs maksājums?
Saprotams, ka jums varētu rasties kārdinājums iet ar vienreizēju maksājumu. Galu galā tā var būt lielākā vienreizējā naudas izmaksa, ko jūs kādreiz saņemsit. Pirms pieņemat neatsaucamu lēmumu par savu nākotni, veltiet laiku, lai saprastu, kādas iespējas varētu nozīmēt jums un jūsu ģimenei.
"Pirms izvēles izdarīšanas ir jāapsver sociālā apdrošināšana, nodokļi, dzīvības apdrošināšana, dzīves ilgums, ieguldījumi un veselība, " saka Karloss Diass jaunākais, Excel Tax & Wealth Group bagātību menedžeris Marijas ezerā, Floridā.
Taustiņu izņemšana
- Pensiju maksājumi tiek veikti visu atlikušo mūžu neatkarīgi no tā, cik ilgi jūs nodzīvojat, un dažreiz tos var turpināt arī pēc nāves kopā ar savu dzīvesbiedru. Vienreizējie maksājumi dod jums lielāku kontroli pār savu naudu, ļaujot jums elastīgi to tērēt vai ieguldīt. kad un kā jūs uzskatāt par piemērotu. Tas nav nekas neparasts, ja cilvēki, kas maksā vienreizēju maksājumu, pārsniegt maksājumu, kamēr pensijas maksājumi turpinās līdz nāvei. Ja pensiju administrators bankrotēs, pensiju maksājumi varētu tikt pārtraukti, lai gan PBGC apdrošināšana attiecas uz lielāko daļu cilvēku.
Vienreizējie maksājumi
Vienreizējs maksājums ir jūsu pensijas administratora vienreizējs maksājums. Veicot vienreizēju maksājumu, jūs iegūstat piekļuvi lielai naudas summai, kuru varat iztērēt vai ieguldīt pēc saviem ieskatiem.
"Viena lieta, ko es uzsvēru ar klientiem, ir elastība, kas nāk ar vienreizēju maksājumu, " saka Dan Danford, CFP®, Svētā Jāzepa ģimenes investīciju centrs Misūri štatā. Pensiju izmaksas mūža rente "ir fiksēta (reizēm COLA indeksēta), tāpēc maksājuma shēmā nav lielas elastības. Bet 30 gadu pensijai, iespējams, ir jāsedz daži pārsteiguma izdevumi, iespējams, lieli. Pareizi ieguldīts vienreizējs maksājums ļauj elastīgi apmierināt šīs vajadzības un var tikt ieguldītas, lai nodrošinātu arī regulārus ienākumus."
Jūsu lēmums var ietekmēt arī jūsu bērnus. Vai vēlaties pēc nāves kaut ko atstāt tuviniekiem? Kad jūs un jūsu dzīvesbiedrs nomirsit, pensiju maksājumi varētu tikt pārtraukti. No otras puses, izmantojot vienreizēju naudas sadali, jūs varētu nosaukt saņēmēju, lai saņemtu visu naudu, kas paliek pēc jums un jūsu dzīvesbiedram pazušanas.
Ienākumiem no pensijām tiek uzlikti nodokļi. Tomēr, pārliekot šo vienreizējo maksājumu savā IRA, jums būs daudz lielāka kontrole pār to, kad noņemsit līdzekļus un samaksāsit ienākuma nodokli par tiem. Protams, jums, iespējams, būs jāveic nepieciešamie minimālie sadalījumi no IRA, taču tas nenotiks līdz 70 ½ gadu vecumam.
"Pensijas iekļaušana IRA sniegs jums vairāk iespēju, " saka Kirk Chisholm, Leksingtonas, MA inovatīvo padomdevēju grupas līdzekļu pārvaldītājs. "Tas dos jums lielāku elastīgumu attiecībā uz ieguldījumiem, kuros varat ieguldīt. Tas ļaus jums veikt sadali atbilstoši nepieciešamajam minimālajam sadalījumam (RMD), kas daudzos gadījumos būtu zemāks par jūsu plānotajiem pensiju maksājumiem. Ja vēlaties samazināt līdz minimumam. jūsu nodokļi, pensijas iekļaušana IRA ļaus jums plānot, kad veiksit maksājumus. Tādējādi jūs varat plānot, kad un cik daudz vēlaties maksāt nodokļos."
Regulāri pensiju maksājumi
Regulārs pensijas maksājums ir noteikts ikmēneša maksājums, kas maksājams pensionāram par mūžu un dažos gadījumos arī par pārdzīvojušā laulātā dzīvi. Dažās pensijās ietilpst dzīves dārdzības korekcijas (COLA), kas nozīmē, ka maksājumi laika gaitā palielinās, parasti tiek indeksēti pēc inflācijas.
Daži apgalvo, ka galvenā iezīme, kas cilvēkiem patīk vienreizējos maksājumos, - elastība - ir iemesls, lai no tiem izvairītos. Protams, nauda ir tur, ja jums ir finansiālas vajadzības. Bet tas arī aicina pārspīlēt. Ar pensijas pārbaudi ir grūtāk plātīties par pirkumiem, par kuriem jūs vēlāk varētu nožēlot. Faktiski 2016. gada Harisa Polla pētījumā par pensionāriem atklājās, ka 21% no pensijas plāna dalībniekiem, kuri izmantoja vienreizēju maksājumu, to iztērēja 5, 5 gadu laikā.
Vienreizējs maksājums prasa arī rūpīgu aktīvu pārvaldību. Ja vien jūs nelaižat naudu īpaši konservatīvos ieguldījumos (kas, iespējams, neatpaliks no inflācijas), jūs sevi pakļūsit tirgus žēlastībai. Jaunākiem investoriem ir laiks braukt pa kāpnēm, bet pensionāriem parasti nav tik grezna.
Ar vienreizēju maksājumu nav garantijas, ka jūsu nauda kalpos visu mūžu. Pensija jums izmaksās vienādu čeku katru mēnesi, pat ja jūs dzīvojat līdz nogatavojušai vecumdienai.
"Vidē ar zemām fiksētā ienākuma procentu likmēm un parasti pieaugošo dzīves ilgumu pensiju plūsma parasti ir labāks ceļš, " saka Luiss Kokernaks CFA, CFP, Haven Financial Advisors dibinātājs Austinā, Teksasā. "Nav nejauši, ka privātie un valsts darba devēji atmaksā šos pabalstus. Viņi cenšas ietaupīt naudu."
Jums arī jādomā par veselības apdrošināšanu. Dažos gadījumos uzņēmuma sponsorēts nodrošinājums tiek pārtraukts, ja darbinieks veic vienreizēju izmaksu. Ja tas attiecas uz jūsu darba devēju, jums aprēķinos būs jāiekļauj papildu izmaksas par veselības apdrošināšanu vai Medicare veselības papildinājumu.
Viens no pensiju negatīvajiem aspektiem ir tāds, ka darba devējs varētu bankrotēt un atrasties nespējīgs maksāt pensionāriem. Protams, desmit gadu laikā tā ir iespēja.
Vai tam vajadzētu ietekmēt jūsu lēmumu? Pilnīgi. Ja jūsu uzņēmums darbojas nepastāvīgā nozarē vai tam ir finansiālas problēmas, iespējams, ir vērts to ņemt vērā. Bet lielākajai daļai cilvēku šie sliktākā gadījuma scenāriji nav īpaši jāuztraucas.
Tomēr paturiet prātā, ka jūsu pensijas pabalstus garantē pensiju pabalstu garantiju korporācija (PBGC) - valsts iestāde, kas iekasē apdrošināšanas prēmijas no darba devējiem, kas sponsorē apdrošinātus pensiju plānus. PBGC attiecas tikai uz noteiktu pabalstu plāniem, nevis uz noteiktu iemaksu plāniem, piemēram, 401 (k) plāni.
PBGC garantētais maksimālais pensijas pabalsts ir noteikts likumā un tiek koriģēts katru gadu. 2019. gadā maksimālais gada pabalsts ir 67 295 USD 65 gadus vecam pensionāram. (Garantija ir zemāka tiem, kuri aiziet pensijā pirms termiņa vai ja plāns paredz pabalstu apgādnieka zaudējuma gadījumā. Un tā ir augstāka tiem, kuri aiziet pensijā pēc 65 gadu vecuma.)
Tāpēc, kamēr jūsu pensija ir mazāka par garantiju, varat būt pārliecināts, ka jūsu ienākumi turpināsies, ja uzņēmums bankrotēs.
Īpaši apsvērumi
Jums vajadzētu sev pajautāt, kāpēc jūsu uzņēmums vēlētos jūs izskaidrot no pensiju plāna. Darba devējiem ir dažādi iemesli. Viņi to var izmantot kā stimulu gados vecākiem darbiniekiem ar lielākām izmaksām priekšlaicīgi aiziet pensijā. Vai arī viņi var izteikt piedāvājumu, jo pensiju maksājumu novēršana rada grāmatvedības ieguvumus, kas palielina uzņēmumu ienākumus. Turklāt, ja jūs pieņemat vienreizēju maksājumu, jūsu uzņēmumam nebūs jāmaksā administratīvie izdevumi un apdrošināšanas prēmijas par jūsu plānu.
Pirms izvēlēties vienu vai otru iespēju, tas palīdz atcerēties, kā uzņēmumi nosaka vienreizēju izmaksu summu. No aktuāra viedokļa parastais saņēmējs saņemtu apmēram tādu pašu naudas summu, izvēloties pensiju vai vienreizēju maksājumu. Pensiju administrators aprēķina pensionāru vidējo dzīves ilgumu un attiecīgi pielāgo maksājumu grafiku.
Tas nozīmē, ka, ja jums patīk ilgāka nekā vidējā dzīve, jūs nonāksit priekšā, ja veiksit mūža maksājumus. Bet, ja ilgmūžība nav jūsu pusē, notiek tieši pretēji.
Viena pieeja varētu būt tā, lai tā būtu abos veidos: Ievietojiet daļu vienreizēja maksājuma noteiktā ikgadējā maksā, kas nodrošina ienākumu plūsmu visa mūža garumā, un ieguldiet atlikušo daļu. Bet, ja jūs drīzāk neuztraucaties par Volstrītas sniegumu, labāks veids varētu būt stabils pensijas maksājums.
