Hipotēkas likmi, ko varat iegūt, iegādājoties māju, ietekmē vairāki faktori. Aizdevēji analizē visu kredītņēmēju kredītvēsturi un rādītājus, kas uzskaitīti hipotēkas pieteikumā, jūsu nodarbinātības ilgumu un stabilitāti, atliktā uzkrājuma summu, kopējos ikmēneša ienākumus un parāda un ienākumu attiecību. Papildus šiem svarīgajiem finansiālās veselības aspektiem hipotēku aizdevēji ņem vērā arī jūsu aizdevuma un vērtības attiecību. Šis aprēķins procentos parāda jaunās mājas pirkuma cenas summu, kuru sedz hipotēkas aizdevums. Lielāka aizdevuma un vērtības attiecība rada mazāk kapitāla daļu jūsu mājās, kas katru mēnesi rada lielākus hipotēkas maksājumus.
Kredīta un vērtības attiecības aprēķināšana
Mājas pircēji var viegli aprēķināt savas mājas aizdevuma un vērtības attiecību, kopējo hipotēkas aizdevuma summu dalot ar kopējo mājas pirkuma cenu. Piemēram, mājai ar pirkuma cenu 200 000 USD un kopējam hipotēkas aizdevumam par USD 180 000 aizdevuma un vērtības attiecība ir 90%. Parastie hipotēku aizdevēji bieži nodrošina labākus aizdevuma nosacījumus aizņēmējiem, kuru aizdevuma un vērtības attiecība nav augstāka par 80%.
Ietekme mājas pircējiem
Mājas pircējiem ir pieejamas daudzas programmas, kas ļauj veikt iemaksu, kas ir mazāka par tradicionāli ieteiktajiem 20%. Hipotēku kredītu sniedzēji, ieskaitot Federālo mājokļu pārvaldi (FHA), piedāvā mājokļa kredītus ar tikai 3, 5% iemaksu, bet citiem aizdevējiem ir iespējas kredītņēmējiem, kuru iemaksa nepārsniedz 5%. Lai arī šīs programmas ir izdevīgas pircējiem, kuri nespēj ietaupīt pietiekami lielu iemaksu, šīs aizņēmuma iespējas rada daudz augstāku aizdevuma un vērtības attiecību, kā rezultātā rodas lielākas izmaksas.
Augsta aizdevuma un vērtības attiecība rodas, ja aizņēmējiem savās mājās ir mazāk nekā 20% pašu kapitāla, kā rezultātā hipotēkas aizdevuma laikā tiek veikti lielāki hipotēkas maksājumi. Daļēji tas ir saistīts ar paaugstinātām procentu likmēm, ko novērtējuši hipotēku aizdevēji. Aizņēmējs, kura mājās ir mazāk pašu kapitāla, tiek uzskatīts par lielāku risku aizdevējam, un augstāka procentu likme šo risku var mazināt. Papildus dārgākām procentu likmēm mājokļu pircējiem ar augstu aizdevuma un vērtības attiecību bieži vien ir jāmaksā hipotēkas apdrošināšanas prēmijas, līdz viņi ir sasnieguši lielākas kapitāla daļas.
Hipotēku apdrošināšana, kas minēta kā privāto hipotēku apdrošināšana (PMI) nevalstiskajiem hipotēku aizdevējiem, tiek aprēķināta procentos no sākotnējās aizdevuma summas katru gadu. Šī maksa svārstās no 0, 3% līdz 1, 15% atkarībā no iemaksas lieluma un kopējās pirkuma cenas, un tā tiek pievienota hipotēkas maksājumam katru mēnesi. Apvienojot to ar augstāku procentu likmi, laika gaitā PMI var būt ievērojamas izmaksas aizņēmējiem. Aizņēmēji var pieprasīt PMI prēmijas atcelšanu, kad tie sasniedz 20% no pašu kapitāla, un aizdevējiem tiek prasīts to atcelt, tiklīdz mājas aizdevuma un vērtības attiecība sasniedz 22%.
