Kas ir aizdevuma saistības?
Aizdevuma saistības ir komercbankas vai citas finanšu iestādes vienošanās par aizdevumu uzņēmumam vai privātpersonai noteiktu naudas summu. Aizdevums var būt vienreizējs maksājums vai - beztermiņa aizdevuma saistību gadījumā - kredītlīnija, kuru aizņēmējs var izmantot pēc vajadzības, nepārsniedzot iepriekš noteiktu limitu.
Kā darbojas aizdevuma saistības
Finanšu iestādes uzņemas aizdevuma saistības, pamatojoties uz aizņēmēja kredītspēju un - ja tā ir nodrošināta saistība - uz kāda veida nodrošinājuma vērtību, piemēram, mājokli individuālu patērētāju gadījumā. Pēc tam aizņēmēji var izmantot līdzekļus, kas ir pieejami saskaņā ar aizdevuma saistībām, līdz noteiktajam limitam. Beztermiņa aizdevuma saistības darbojas kā mainīga kredītlīnija: Kad aizņēmējs atmaksā daļu no aizdevuma pamatsummas, aizdevējs šo summu pieskaita atpakaļ pieejamajam aizdevuma limitam.
Nodrošinātu aizdevuma saistību iegūšana - procentu likmes var būt zemākas - ir nepieciešams uzlikt nodrošinājumu, kuru jūs varētu pazaudēt, ja nevarat aizdevumu atmaksāt.
Aizdevumu saistību veidi
Aizdevuma saistības var būt nodrošinātas vai nenodrošinātas. Viņiem ir dažas galvenās atšķirības.
Nodrošināta aizdevuma saistības
Nodrošinātas saistības parasti ir balstītas uz aizņēmēja kredītspēju ar kaut kādu nodrošinājumu, kas to nodrošina. Patērētāju līmenī mājas kapitāla kredītlīnija (HELOC), kurā mājas nodrošinājumu izmanto kā nodrošinājumu, vai nodrošināta kredītkarte, kur nauda bankas kontā kalpo kā nodrošinājums, ir divi beztermiņa piemēri. nodrošinātas aizdevuma saistības.
Tā kā kredītlimita pamatā parasti ir nodrošinātā aktīva vērtība, tā bieži ir augstāka, aizdevuma procentu likme ir zemāka un nodrošināta aizdevuma saistību atmaksas laiks ir ilgāks nekā nenodrošināta aizdevuma saistībām. Tomēr apstiprināšanas process parasti prasa vairāk dokumentu un prasa ilgāku laiku nekā ar nenodrošinātu aizdevumu.
Aizdevējam pieder ķīlas akts vai īpašumtiesības vai tiek apķīlāts aktīvs, līdz aizdevums ir pilnībā samaksāts. Ja netiek nodrošināts nodrošināts aizdevums, aizdevējs var pārņemt nodrošinātā īpašuma tiesības un to pārdot, pēc tam ieņēmumus izmantojot aizdevuma segšanai.
Nenodrošinātas aizdevuma saistības
Aizdevums, kuram nav nodrošinājuma, galvenokārt ir balstīts uz aizņēmēja kredītspēju. Nenodrošināta kredītkarte ir viens ļoti vienkāršs nenodrošinātu beztermiņa aizdevuma saistību piemērs. Parasti, jo augstāks ir kredītņēmēja kredītvērtējums, jo lielāks ir kredītlimits.
Tomēr procentu likme var būt augstāka nekā nodrošinātā aizdevuma saistībām, jo parāds netiek nodrošināts. Nenodrošinātiem aizdevumiem parasti ir noteikts minimālais maksājuma grafiks un procentu likme. Process bieži prasa mazāk dokumentu un apstiprināšanas laika nekā nodrošinātas aizdevuma saistības.
Plusi un mīnusi aizdevumu saistībām
Aizdevuma saistības var būt noderīgas patērētājiem, kuri vēlas iegādāties māju, vai uzņēmumiem, kuri plāno veikt nozīmīgu pirkumu.
Beztermiņa aizdevuma saistības ir elastīgas un var būt noderīgas, lai apmaksātu neparedzētas īstermiņa parāda saistības vai segtu finanšu ārkārtas situācijas. Turklāt HELOC parasti ir zemas procentu likmes, padarot maksājumus pieejamus, savukārt nodrošinātas kredītkartes var palīdzēt patērētājiem noteikt vai atjaunot kredītus; savlaicīgi apmaksājot rēķinu un saglabājot zemu kopējo kredītkartes parādu, tiks uzlaboti viņu kredītreitingi, un ar laiku viņiem var būt tiesības uz nenodrošinātu kredītkarti.
Nodrošinātās aizdevuma saistības negatīvie ir tas, ka aizņēmējiem, kuri izņem pārāk daudz naudas un nespēj atmaksāt aizdevumu, var nākties zaudēt nodrošinājumu, kas, piemēram, varētu nozīmēt mājas pazaudēšanu. Nenodrošinātās saistības nozīmē augstāku procentu likmi, kas sadārdzina aizņemšanos.
