Vai dzīvības apdrošināšana, ko saņemat caur darba devēju, ir pietiekama, lai rūpētos par savu ģimeni? Un vai jūs par šo segumu maksājat pārāk daudz? Veselīgs 50 gadus vecs vīrietis varētu ietaupīt gandrīz 80% no prēmijām tikai pirmajā gadā, pārejot no darba devēja nodrošinātas termiņa dzīvības apdrošināšanas polises uz individuālu, norāda Nacionālā personīgo finanšu konsultantu asociācija (NAPFA). finanšu plānotāju profesionāla asociācija, kas darbojas tikai par maksu. Iespējams, ka arī jauniem, veselīgiem darbiniekiem var labāk nepatikt individuālais nodrošinājums, jo viņi gadu desmitiem ilgi var būt zemi.
Bet daudzi uzņēmumi maksā par noteiktu summu dzīvības apdrošināšanu saviem darbiniekiem; tie arī ļauj darba ņēmējiem par zemāku cenu un bez medicīniskām pārbaudēm iegādāties lielāku apdrošināšanu sev un laulātajiem. Tā rezultātā daudzas ģimenes visu savu dzīvības apdrošināšanu iegūst caur darba devēju. Ja jūs nopelnāt 75 000 USD gadā, jūsu darba devējs var nodrošināt 75 000 USD vai 150 000 USD segumu ar nelielu maksu vai no jums nekādas izmaksas, un prēmijas tiks aprēķinātas tieši no jūsu algas. Tādā veidā jūs nekad nepalaidīsit garām naudu un neuztraucieties par rēķina apmaksu. Un pat ja jums ir bijusi veselība, kas nav tik ideāla, jūs varēsit saņemt tikpat lielu segumu kā jūsu kolēģi. Tas viss izklausās vilinoši, bet pastāv vairākas potenciālas problēmas ar dzīvības apdrošināšanas iegūšanu, izmantojot darbu.
1. problēma: jūsu darba devējs nevar piedāvāt pietiekami daudz dzīvības apdrošināšanas
Lai arī darba devēja sniegtā dzīvības apdrošināšana ir lēta vai bezmaksas, un jūs, iespējams, varēsit iegādāties papildu apdrošināšanu par zemām likmēm, jūsu politikas nominālvērtība joprojām var nebūt pietiekami augsta. Ja jūsu priekšlaicīga nāve būtu finansiāls slogs jūsu dzīvesbiedram un / vai bērniem, jums, iespējams, ir nepieciešams segums, kura vērtība ir piecas līdz astoņas reizes lielāka par jūsu gada algu. Daži eksperti pat iesaka saņemt apdrošināšanu, kuras vērtība ir 10 līdz 12 reizes lielāka par jūsu gada algu.
"Lielākā daļa cilvēku var iegādāties papildu četras līdz sešas reizes lielāku algu par papildu segumu, kas pārsniedz to, ko nodrošina viņu darba devējs, " saka Braiens Frederiks, sertificēts finanšu plānotājs (KZP) ar Stillwater finanšu partneriem Skotsdeilā, Arizonā. " dažiem cilvēkiem šī summa ir pietiekama, nepietiek ar darbiniekiem, kuriem ir nestrādājoši dzīvesbiedri, ievērojama hipotēka, daudzbērnu ģimenes vai apgādājamie ar īpašām vajadzībām. ”
Vēl viens trūkums? “Nāves pabalstu gadījumā, kas aizstāj algu, netiek ņemtas vērā prēmijas, komisijas nauda, otrie ienākumi un papildu pabalstu, piemēram, medicīniskās apdrošināšanas un pensijas iemaksu, vērtība, ” saka Mišels Bārberts, finanšu pakalpojumu speciālists Syosset bagātības saglabāšanas centrā. Ņujorkā bāzēta MassMutual Financial Group aģentūra.
Jūsu darba devēja grupas dzīvības apdrošināšana varētu būt pietiekama, ja esat vientuļnieks vai ja jums ir dzīvesbiedrs, kurš nav atkarīgs no jūsu ienākumiem, lai segtu mājsaimniecības izdevumus, un jums nav bērnu. Bet, ja jūs atrodaties šajā situācijā, jums, iespējams, vispār nav nepieciešama dzīvības apdrošināšana.
2. problēma: jūs zaudēsit segumu, ja mainīsies jūsu darba situācija
Tāpat kā veselības apdrošināšanas gadījumā, jūs nevēlaties trūkumus jūsu dzīvības apdrošināšanas segumā, jo jūs nekad nezināt, kad tas jums varētu būt vajadzīgs. Lielākā daļa strādājošo, kuri tiek apdrošināti darba dēļ, nezina, no kurienes nāks viņu dzīvības apdrošināšana, ja viņi mainīs darbu, tiks atlaisti, viņu darba devējs aizies no darba vai arī viņi no pilna laika nomainīs nepilna laika statusu. Parasti jūs nevarēsit ievērot savu politiku šajos scenārijos. Pārvietojamības trūkums var radīt problēmas, ja jūs tieši nedodaties citā darbā ar līdzīgu pārklājumu un neesat pietiekami veselīgs, lai kvalificētos individuālai politikai. Dažas politikas ļauj pārveidot grupas politiku par atsevišķu, taču tā, iespējams, kļūs daudz dārgāka, jo jūs pārveidosit savu termiņa politiku uz dārgākām pastāvīgajām politikām. Un, ja jūs zaudējat apdrošināšanu tāpēc, ka esat atlaists, prēmijas var nebūt pieņemamas.
“Tā kā produkti, kurus var pārveidot no darba devēja piedāvātā plāna, parasti ir ierobežoti tikai ar viena apdrošināšanas pārvadātāja piedāvājumiem, klients parasti var atrast izmaksu ziņā efektīvāku apdrošināšanas polisi ārpus darba devēja plāna, ” saka Thaddeus J. Dziuba III., dzīvības apdrošināšanas speciālists PRW Wealth Management Quincy, Masačūsetsā. “Tas nozīmē, ka klients tomēr var saņemt izdevīgus parakstīšanas līgumus. Parasti, ja klients vairs nevar saņemt medicīnisku apdrošināšanu par jaunu apdrošināšanas segumu, bet viņam joprojām ir finansiālas vajadzības pēc nāves pabalsta, ko paredz viņa vai viņas uzņēmuma plāns, tad mēs bieži iesakām veikt konvertāciju neatkarīgi no cenas, jo tā būs maz ticams, ka viņi var iegūt pārklājumu citur, ”viņš piebilst.
3. problēma: segums kļūst grūts, ja jūsu veselība pasliktinās
Vēl viena problēma rodas, ja jūs pametat savu darbu veselības problēmas dēļ. "Ja jūs paļaujaties tikai uz grupas apdrošināšanu vai lielā mērā un tad ciešat no veselības stāvokļa, kas liek aiziet no darba, jūs, iespējams, zaudējat dzīvības apdrošināšanas segumu tieši tad, kad ģimenei tas būs visvairāk vajadzīgs, " saka Džims Saulnjērs, KZP ar Jim Saulnier & Associates Fortkolinssā, Kolorādo. "Tajā brīdī var būt par vēlu iegādāties savu polisi par pieņemamu cenu, ja tāda vispār ir, atkarībā no medicīniskā stāvokļa, " viņš saka.
Pat ja jūsu veselības problēmas nav tik nozīmīgas, lai neļautu jums strādāt, tās var ierobežot jūsu nodarbinātības iespējas, ja jums ir dzīvības apdrošināšana tikai ar darbu. “Jūs varētu nonākt pie roku dzelžiem, lai saglabātu dzīvības apdrošināšanu, ja esat piedzīvojis pietiekami nopietnu veselības problēmu, ” saka Deivids Rae, KZP un Trilogy Financial Services klientu apkalpošanas viceprezidents Losandželosā.
Jūs arī nekontrolējat to, kas nodrošina šo apdrošināšanu, un, lai ietaupītu naudu, jūsu uzņēmums varētu izvēlēties apdrošināšanas kompāniju ar zemāku novērtējumu. Tas varētu nozīmēt, ka apdrošināšana, par kuru maksājāt, nebūs, lai segtu jūs, kad jums tā būs nepieciešama. Pārliecinieties, ka pārbaudāt dzīvības apdrošināšanas uzņēmuma AM Best vērtējumu, kas pārsniedz jūsu darba devēja piedāvāto labumu. Šis vērtējums jums pateiks, vai uzņēmums ir pietiekami finansiāli stabils, lai samaksātu jūsu polisi, ja notiek vissliktākais. Visbeidzot, vēl viena iespēja ir tāda, ka darba devējs var pārtraukt piedāvāt dzīvības apdrošināšanu kā labumu, lai ietaupītu uzņēmuma naudu, atstājot jūs bez seguma.
4. problēma: jūsu plāns nenodrošina pietiekami daudz seguma jūsu laulātajam
Lai gan jūsu darba devēja pabalstu pakete, iespējams, nodrošina jūsu laulātā veselības apdrošināšanu, tā ne vienmēr nodrošinās dzīvības apdrošināšanu viņam vai viņai. Ja tas tā notiek, segums var būt minimāls - 100 000 USD ir kopēja summa, un tā nav tālu, ja negaidīti pazaudējat savu vīru vai sievu.
Pāri bieži uzskata, ka ģimene ekonomiskās grūtības cietīs tikai tad, ja mirs primārais apgādnieks, saka Džims Saulnjērs, un tā rezultātā daudziem darba ņēmējiem nav pietiekami apdrošināt savu laulāto. Bet nestrādājoša vai mazāk pelnoša laulātā nāvi var ietekmēt viņu partnera ienākumi. “Es bieži retoriski saku klientam, ja jūsu nomirst sestdien, vai jūs atgriezīsities darbā pirmdienas rītā? Vai jums ir pietiekami daudz jūgvārpstas, lai segtu pagarinātu atvaļinājumu? ”
Vēl vairāk, saka Bārbers: “Kad viens no vecākiem nav klāt, otram ir jāliek aizkavēties ar dienas aprūpes vai šoferēšanas palīdzību. Stundas tiek samazinātas. Nekad nav laika pienācīgi skumt, un, tā kā izdzīvojušie bieži ir nomākti, produktivitāte bieži pazeminās. ”
5. problēma. Darba devēja nodrošinātā dzīvības apdrošināšana, iespējams, nav jūsu lētākais risinājums
Pat ja ar darba devēja starpniecību jūs varat iegūt visu nepieciešamo dzīvības apdrošināšanu gan jums, gan jūsu laulātajam, ir laba ideja iepirkties, lai redzētu, vai jūsu darba devēja papildu apdrošināšana patiešām piedāvā vislabāko naudas vērtību. Visticamāk, citur atrodat labāku likmi, jo jaunāks un veselīgāks esat jūs. Turklāt atšķirībā no garantētās prēmijas līmeņa ilgtermiņa dzīvības apdrošināšanas jūs varat iegādāties individuāli, un tā jums katru gadu maksā tikpat daudz, cik ilgi vien jums ir polise, tāpēc jūsu darba devēja nodrošinātajai polisei kļūstot dārgākai, novecojot.
"Darba devēju pārklājums sāk kļūt ļoti lēts pirms 35 gadu vecuma, un pēc tam strauji paaugstinās cena, " saka Frederiks. "Lielākā daļa polišu palielinās ik pēc pieciem gadiem un kļūst neticami dārgas, kad darbiniekam sasniedz 50 gadu vecumu. Ja esat veselīgs un nesmēķētājs, patstāvīgas polises pirkšana varētu būt lētāka nekā apdrošināšana caur darba devēju."
“Tā iemesls tiek saukts par morālu kaitējumu, ” saka Saulnjērs. “Darbiniekiem, kuri ir pārāk neveselīgi, lai paši varētu kvalificēties dzīvības apdrošināšanai, ir tendence pārslogot grupas apdrošināšanu, jo nav parakstīšanas, un dzīvības apdrošināšanas kompānijas to kompensē, iekasējot lielākas prēmijas.” Kopumā veseli cilvēki grupas polisēs maksā vairāk nekā viņi to darītu, ja iegādātos privātās polises.
Atrisinājums
Lai arī nav iemesla neizmantot jebkādu bezmaksas vai lētu apdrošināšanu, ko piedāvā jūsu darba devējs, visdrīzāk tam nevajadzētu būt vienīgajam dzīvības apdrošināšanas avotam, kā arī lielākajai daļai cilvēku nevajadzētu ļoti paļauties uz papildu dzīvības apdrošināšanu, ko viņi var iegūt, strādājot. Katras iepriekš aprakstītās problēmas risinājums ir iegādāties daļu vai visu savu dzīvības apdrošināšanu tieši, izmantojot individuālu termiņa polisi. Jums, iespējams, vajadzēs iegādāties tikai 80% no jūsu dzīvības apdrošināšanas, lai jums būtu pietiekami daudz un pārliecinātos, ka esat apdrošināts vienmēr un jebkuros apstākļos.
Bārbele uzskata, ka vispieejamākais risinājums ir iegādāties pēc iespējas vairāk apdrošināšanas, ko varat atļauties visjaunākajā vecumā, jo, novecojot, palielinās slimības iespējamība, un līdz ar slimību arī dārgākas prēmijas, ja vispār var kvalificēties.
Grunts līnija
Jums ir nepieciešama pietiekama dzīvības apdrošināšana, lai segtu visus parādus un atbalstītu apgādājamos. “Pietiekami” ietver kredītkaršu, automašīnu aizdevumu un hipotēkas apmaksu, samaksu par bērnu izglītību un pārliecināšanos, ka jūsu dzīvesbiedram būs finansiālie līdzekļi, lai parūpētos par sevi un saviem bērniem. Bēdu laikā pēdējais, ko vēlaties, ir atstāt savus tuviniekus citā nozīmīgā dzīves apvērsumā, piemēram, nomainīt darba vietu vai skolu finansiālās grūtības dēļ, tāpēc rūpīgi apskatiet, vai jums tiek piedēvēta dzīvības apdrošināšana darbs ir labākais veids, kā nodrošināt savus tuviniekus.
