Ja jūsu uzņēmums piedāvā 401 (k) pensijas uzkrājumu plānu, kā to dara vairums, viens no lielajiem jautājumiem, uz kuru jums var nākties atbildēt, ir šāds: kuru versiju jūs vēlaties - tradicionālu vai Rotu?
Lai arī tas nav tik izplatīts, jaunākās Roth šķirnes popularitāte pieaug. Apmēram 70% darba devēju, kas piedāvā 401 (k) plānu, to iekļauj kā iespēju, bet tikai 19% darbinieku to izvēlas.
Jautājums ir par to, vai jūs pensijā ieguldīsit naudu pirms nodokļu nomaksas vai pēc nodokļu nomaksas. Īsā atbilde ir tāda, ka ietaupīt pirmsnodokļu naudu tradicionālajā plānā ir vienkāršāk tagad, darba gados, bet, ietaupot naudu pēc nodokļu nomaksas Roth, jūs pensijas gados varat nopelnīt lielāku bagātību.
Taustiņu izņemšana
- Ja varat segt tūlītēju atalgojuma samazinājumu mājās, Rots var būt labākā izvēle.Ja jūs domājat, ka pēc aiziešanas pensijā esat zemākā nodokļu kategorijā, tradicionālais 401 (k) var būt jums piemērots.Ja jūs nevarat izlemiet, apsveriet iespēju ietaupīt līdzekļus sadalīt starp diviem kontu kontiem.
Zemāk ir norādīti faktori, kuriem būtu jāpieņem lēmums.
Zemāki nodokļi tagad vai beznodokļu ienākumi vēlāk?
Tradicionālais konts
Kad jūs izvēlaties tradicionālu 401 (k) plānu, jūsu darba devējs atskaita summu, kuru jūs izvēlējāties iemaksāt, pirms tā pat parādās jūsu algas čekā. Uz papīra (un papīrs ir IRS ienākuma nodokļa forma) tas nozīmē, ka jūsu bruto ienākumi ir samazināti par summu, kuru jūs iemaksājat. Un tas nozīmē, ka arī nodokļi, kas jums jāmaksā no nedēļas uz nedēļu, nedaudz samazinās, mīkstinot jūsu alga tiek samazināta par jūsu 401 (k) iemaksām.
Kad esat aizgājis pensijā un sācis izņemt naudu no tradicionālā 401 (k), jūs maksāsit parasto ienākuma nodokli par izņemto summu. Nodokļi ir jāmaksā gan par sākotnējām iemaksām, gan no jūsu ienākumiem no ieguldījumiem.
Rota konts
Tagad labajā pusē: aizejot pensijā, par naudu, ko izņemsit no konta, jums nebūs jāmaksā ienākuma nodoklis. Tā kā iemaksas tika apliktas ar nodokļiem pirms gadiem, tās un visi ienākumi no ieguldījumiem, ko viņi gadu gaitā ir ieguvuši, ir bez nodokļiem.
Jums ir jāsāk izņemt naudu gan no tradicionālā, gan no Roth 401 (k) 70 ½ gadu vecumā, ja vien jūs joprojām aktīvi nenodarbina uzņēmums, kas sponsorē plānu.
Tātad, kurš plāns jums darbojas labāk? Faktori, kas jāņem vērā, ir šādi:
- Vai jūsu budžets var mazāku atalgojumu ņemt mājās? Ja varat, labāka izvēle varētu būt Roth 401 (k). Ja nē, izvēlieties tradicionālo veidu. Vai jūs domājat, ka pēc aiziešanas pensijā esat zemākā nodokļu kategorijā? Daudzi cilvēki ir. Ja tā, nodokļi, kas jums būs parādā par izņemšanu, nav tik liela problēma, un tradicionālais 401 (k) var būt jums labāks. Ja taisnība ir pretēja, tad Roth versijai ir priekšrocības.
Roth 401 (k) un īpašuma plānošana
Pieņemsim, ka jums nav nodoma aiziet pensijā agrīnā vecumā vai vispār jebkurā vecumā. Jūs
vēlaties saglabāt savu 401 (k) naudu tālā nākotnē, kad jums tā patiešām nepieciešama. Vai arī pensijā jums būs daudz citu ienākumu avotu, un jūs vēlaties 401 (k) līdzekļus, kas paredzēti jūsu izdzīvojušajai ģimenei un mīļajiem.
Roth 401 (k) s piedāvā izteiktas priekšrocības nekustamā īpašuma plānošanā. Mantinieki gūs labumu no nodokļa neaplikšanas ar naudu Roth 401 (k), tāpat kā sākotnējam īpašniekam.
Kāpēc neuzskatīt sadalījumu?
Tam nav jābūt lēmumam. Jūs varat sadalīt savus ietaupījumus starp tradicionālo 401 (k) un Roth 401 (k). Jūs varat apgāzt savu tradicionālo 401 (k) Roth, kad varat to atļauties (lai gan jūs jau būsit parādā nodokļus par jūsu iemaksām). Varat arī pārvērst savu Roth 401 (k) tradicionālajā kontā (šādā gadījumā jūsu iepriekšējie nodokļi, kas samaksāti par ienākumiem, tiks ieskaitīti jaunajā kontā).
Ikdienišķāks skaidrojums varētu būt tāds, ka jūs varat atļauties nelielu ienākumu pēc nodokļu nomaksas zaudēšanu, bet ne daudz. Tādējādi dalījums starp Rotu un tradicionālajiem 401 (k) plāniem.
