Ko darīt, ja jūs varētu saņemt pielāgojamas dzīvības apdrošināšanas prēmijas un nominālvērtību, kā arī iespēju palielināt naudas vērtību - vai jūs to meklētu? Ko darīt, ja jūs varētu to iegūt bez raksturīga negatīva riska ieguldīt akciju tirgū? Tas viss ir iespējams, izmantojot indeksētu universālo dzīvības apdrošināšanas polisi. Šīs politikas nav paredzētas visiem, tāpēc izlasiet tālāk, lai uzzinātu, vai šī elastības un investīciju pieauguma kombinācija jums ir piemērota.
Kas ir universālā dzīve?
Universālajai dzīvības apdrošināšanai (UL) ir daudz dažādu veidu, sākot no fiksētas likmes modeļiem līdz mainīgiem, kur jūs izvēlaties dažādus kapitāla kontus, kuros ieguldīt. Indeksētā universālā dzīve (IUL) ļauj īpašniekam naudas vērtību noteikt kā fiksēta konta vai kapitāla indeksa konts. Politikas piedāvā dažādus plaši pazīstamus indeksus, piemēram, S&P 500 vai Nasdaq 100. IUL politikas ir nepastāvīgākas nekā fiksētās LU, bet ir mazāk riskantas nekā mainīgās universālās dzīves politikas, jo faktiski kapitāla kapitālā netiek ieguldīta nauda.
IUL politika piedāvā atliktu naudas uzkrāšanu pensijai, saglabājot nāves pabalstu. Cilvēki, kuriem nepieciešama pastāvīga dzīvības apdrošināšanas aizsardzība, bet vēlas izmantot iespējamo naudas uzkrāšanu, izmantojot kapitāla indeksu, var izmantot IUL kā galveno personu apdrošināšanu uzņēmumu īpašniekiem, prēmiju finansēšanas plānus vai nekustamā īpašuma plānošanas līdzekļus. IUL tiek uzskatīti par moderniem dzīvības apdrošināšanas produktiem, jo tos var būt grūti pienācīgi izskaidrot un saprast.
Indeksēta universālā dzīve: elastība un drošība
Kā tas darbojas?
Kad tiek samaksāta prēmija, daļa maksā par ikgadējo apdrošināšanu, ko var atjaunot, pamatojoties uz apdrošinātā mūžu. Jebkura maksa tiek samaksāta, un pārējā summa tiek pievienota naudas vērtībai. Kopējā naudas vērtības summa tiek kreditēta ar procentiem, pamatojoties uz kapitāla indeksa pieaugumu (bet tas netiek tieši ieguldīts akciju tirgū). Dažas politikas ļauj apdrošinājuma ņēmējam izvēlēties vairākus indeksus. IUL parasti piedāvā garantētu minimālo fiksēto procentu likmi un indeksu izvēli. Apdrošinājuma ņēmēji var izlemt procentus, kas tiek piešķirti fiksētajiem un indeksētajiem kontiem.
Izvēlētā indeksa vērtību reģistrē mēneša sākumā un salīdzina ar vērtību mēneša beigās. Ja mēneša laikā indekss palielinās, procentus pievieno naudas vērtībai. Indeksa pieaugums tiek kreditēts atpakaļ polisē katru mēnesi vai gadu. Piemēram, ja indekss no jūnija sākuma līdz jūnija beigām ieguva 6%, 6% reizina ar naudas vērtību. Iegūtie procenti tiek pievienoti naudas vērtībai. Dažās politikās indeksa pieaugums tiek aprēķināts kā perioda izmaiņu summa. Citās politikās vidējais mēneša ieguvums ir mēnesī. Ja indekss samazinās, nevis palielinās, naudas kontā procenti netiek ieskaitīti.
Ieguvumi no indeksa tiek ieskaitīti polisē, pamatojoties uz procentu likmi, ko dēvē par līdzdalības līmeni. Likmi nosaka apdrošināšanas sabiedrība. Tas var būt no 25% līdz vairāk nekā 100%. Piemēram, ja ieguvums ir 6%, dalības likme ir 50% un pašreizējā naudas vērtības kopsumma ir 10 000 USD, naudas vērtībai tiek pievienoti 300 USD (6% x 50% x 10 000 USD = 300 USD).
IUL polises parasti kreditē indeksa procentus naudas uzkrājumiem vai nu reizi gadā, vai reizi piecos gados.
Kas ir labs IUL politikā?
- Zema cena: Apdrošinājuma ņēmējs uzņemas risku, tāpēc prēmijas ir zemas. Naudas vērtības uzkrāšana: Naudas vērtībā ieskaitītajām summām pieaug nodokļu atlikšana. Naudas vērtībā var samaksāt apdrošināšanas prēmijas, ļaujot apdrošinājuma ņēmējam samazināt vai pārtraukt prēmiju izmaksu ārpus kabatas. Elastība: Apdrošinājuma ņēmējs kontrolē indeksētajos kontos riskēto summu pret fiksēto kontu, un nāves pabalsta summas var pielāgot kā vajadzīgs. Lielākā daļa IUL polišu piedāvā virkni izvēles braucēju, sākot ar nāves pabalstu garantijām un beidzot ar garantijām par zaudējumu zaudēšanu. Nāves pabalsts: Šis pabalsts ir pastāvīgs, tam nav jāmaksā ienākuma vai nāves nodokļi un tam nav jāiet caur testamentu. Mazāk riskants: polise netiek tieši ieguldīts akciju tirgū, tādējādi samazinot risku.vienkāršāka sadale: naudas vērtību IUL polisēs var piekļūt jebkurā laikā bez soda, neatkarīgi no personas vecuma.Neierobežots ieguldījums: IUL polisēm nav ierobežojumu gada iemaksām.
Kas ir slikti IUL politikā?
- Uzkrāšanas procentuālās robežas: apdrošināšanas sabiedrības dažreiz nosaka maksimālo līdzdalības līmeni, kas ir mazāks par 100%. Labāks lielākai nominālajai summai: Mazākas nominālvērtības nesniedz daudz priekšrocību salīdzinājumā ar parasto universālās dzīves polisi.Pamatojoties uz kapitāla indeksu: Ja indekss samazinās, procenti netiek ieskaitīti naudas vērtībā. (Dažas politikas ilgākā laika posmā piedāvā zemu garantēto likmi). Ieguldījumu sabiedrības izmanto tirgus indeksus kā darbības rezultātu etalonu. Viņu mērķis parasti ir pārspēt indeksu. Izmantojot IUL, mērķis ir gūt peļņu no indeksa augšupejošām kustībām.
IUL grunts līnija
Lai arī ne visiem, indeksētās universālās dzīvības apdrošināšanas polises ir reāls risinājums cilvēkiem, kuri meklē fiksētas universālās dzīvības apdrošināšanas drošību un mainīgas polises iespējas nopelnīt procentus.
