Pasaule ir plaša parādību jūrā. Cilvēkus, uzņēmumus un pat valstis aizķer aizņemšanās un iztērēšanas cikls, kā rezultātā aizvien pieaugošās parāda slodzes. Patērētājiem ceļš uz maksātnespēju bieži sākas jaunībā, kad viņi aug, būdami liecinieki vecāku cīņai ar finansēm un nomaksājot hipotēku vai citus aizdevumus. Bezgalīga reklāmas straume - "Zems kredīts? Nav kredīta? Nav problēmu!" - pastiprina domu, ka visiem ir parādi un ka pirkšana uz kredīta ir normāla un pieņemama darbība.
Augstākā izglītība, augstāks parāds
Jauniešiem slidenā nogāze turpinās, kad viņi iegūst augstāko izglītību. Tā kā lielākajai daļai cilvēku nav iespējams norēķināties par koledžu vai tehnisko apmācību skaidrā naudā, izglītības aizdevumi ir vienīgā izvēle. Diemžēl aizdevuma ņemšana nekavējoties apdraud personīgo bilanci. Kamēr jūs mācāties skolā, jūs uzkrājat parādu laikā, kad, iespējams, jums nav pietiekami daudz ienākumu, lai veiktu pat vienu aizdevuma maksājumu.
Drīzumā parādīsies kredītkartes, kas palīdzēs segt ikdienas dzīves izmaksas. Kamēr jūsu aizdevumiem tiek uzkrāti procenti, kredītkartes tiek paaugstinātas, iekasējot ievērojami augstākas procentu likmes nekā tām, kas paredzētas skolas aizdevumiem, padarot jūs vēl dziļāk parādos.
Pabeidzot skolu, parāda izdevumi tiek pastiprināti, ja jūs dzīvojat apgabalā, kur jums nepieciešama automašīna, lai meklētu darbu vai pārvietotos uz darbu. Rezultātā tiek apmeklēts auto tirgotājs, kur jūs saskarsies ar pārdevēju, kurš jautri jautā: "Kāda lieluma ikmēneša maksājumu jūs meklējat?" Līdz brīdim, kad aizejat no koncesijas, jūsu slogam ir pievienots vēl viens parāds. Jūsu skolas aizdevumi, kredītkartes un auto aizdevums ir smags darbs, lai izmantotu ienākumus no jūsu jaunatklātā darba.
Var nākt nākamā mājas hipotēka. Drīz ienākumu procentuālā daļa, kas atvēlēta ikmēneša maksājumu veikšanai, kļūst milzīga. Lai samazinātu slogu, jūs ņemat vēl vienu aizdevumu parāda konsolidācijas veidā. Kaut arī lielu procentu likmju parādu apvienošana un to refinansēšana ar zemākām procentu likmēm izklausās pēc prātīgas idejas, realitāte ir tāda, ka lielākajai daļai cilvēku parāds nonāk tikai dažu gadu laikā. Tiklīdz viņu ikmēneša maksājumi samazinās, viņu izdevumu līmenis palielinās.
Pēc dažām parādu konsolidācijas kārtām vēlāk daudzi cilvēki secina, ka tik liela daļa no viņu ienākumiem ir paredzēta nesamaksātu parādu samaksai, ka viņi vairs nevarēs uzturēt pašreizējos izdevumus ar citiem izdevumiem. Galu galā tas var sabojāt kredītreitingu, kas noved pie nespējas aizņemties ar zemām procentu likmēm. Aizdevumi ar augstām procentu likmēm un kredītkaršu maksājumi vēl vairāk ierobežo naudas plūsmu un var pat izraisīt bankrotu. Lai arī bankrots var būt līdzeklis finanšu atjaunošanai un darbības sākšanai, bieži vien tas rīkojas līdzīgi kā parāda konsolidācija, iezīmējot citas parāda spirāles sākumu.
Pārtraukt ciklu
Pirmais solis parāda spirāles izkļūšanas procesā ir naudas aizņemšanās pārtraukšana. Kredītkartes bieži ir galvenais vaininieks, veidojot patērētāja parādu, tāpēc novietojiet plastmasu. Maksājiet skaidrā naudā, uzrakstiet čeku vai izmantojiet bez maksas debetkarti, lai veiktu pirkumus. Tādā veidā jūs redzēsit, cik daudz jūs tērējat, un, kad nauda beigsies, jūs nevarēsit tērēt vairāk.
Pēc tam jums rūpīgi jāizvērtē savi ienākumi un izdevumi. Lai gan daudzi cilvēki pieprasa iztiku no budžeta, realitāte ir tāda, ka visi to dara (ja vien viņi nav ieguvuši neierobežotus ienākumus). Ja jūs vienkārši nevarat rīkoties ar ideju izsekot katram iztērētajam santīmam, tā joprojām ir laba ideja periodiski pārskatīt ienākumus un salīdzināt tos ar jūsu izdevumiem. Vismaz jūs uzzināsit, vai jūs izlobāt vairāk, nekā ienesat.
Ceļš uz atveseļošanos
Kad esat apņēmies labot savas finansiālās problēmas un veltījis laiku ienākumu un aizņēmumu novērtēšanai, ir pienācis laiks apskatīt savu dzīvesveidu. Dzīvesveida korekciju veikšana ļaus jums īstenot plānu, kā sevi nostādīt uz stingriem finanšu pamatiem.
Ja jūsu finanšu novērtējums atklāja, ka jūs patiešām tērējat vairāk, nekā nopelnāt, jums būs jāizdomā veids, kā mainīt šo vienādojumu. Lai gan skaidras naudas ieplūde un aizplūšana uz līdzsvara vietu ir absolūti nepieciešama, ar to var nebūt pietiekami, lai atrisinātu jūsu problēmas.
Jums ir jāsamazina savi izdevumi līdz vietai, kur jūs veidojat pārpalikumu. Alternatīvi, jūs varat palielināt savus ienākumus. Parasti lielākā daļa cilvēku labprātāk un spēj samazināt izdevumus, nevis palielināt savus ienākumus, tāpēc mēs koncentrēsimies uz šo ceļu. Vienkārši paturiet prātā, ka darba maiņa vai otra darba veikšana var būt reālas iespējas, kas var palīdzēt paātrināt mērķu sasniegšanas grafiku.
Samazinot savus izdevumus par nozīmīgu summu, var būt vajadzīgas nopietnas dzīvesveida izmaiņas. Mājoklis un transportēšana ir divas no lielākajām izmaksām lielākajai daļai cilvēku. Pārcelšanās uz lētāku dzīvesvietu bieži ir veids, kā jēgpilni un būtiski samazināt savus izdevumus. Izmaiņu veikšana var maksāt dažus dolārus, bet ilgtermiņa ieguvumi bieži vien pārsniedz īstermiņa izdevumus.
Tāpat, tirgojot automašīnu ar lētāku transportlīdzekli, ietaupījumi simtiem dolāru mēnesī var radīt ietaupījumus, samazinoties automašīnai un apdrošināšanas maksājumiem, kā arī samazinot ikmēneša benzīna rēķinus. Vai arī, ja jūs dzīvojat lielpilsētas apgabalā ar sabiedriskā transporta sistēmu, jums var paveicies, ka jūs vispār tiksit prom no automašīnas.
Nākamais procesa solis ir diskrecionāru tēriņu samazināšana. Šis solis bieži ir vissarežģītākais cilvēkiem, kuriem nepatīk sekot līdzi tam, kur katru dienu aiziet viņu nauda. Pat ja jūs nevēlaties pieņemt apzinātu lēmumu rūpīgi izvērtēt savus tēriņu paradumus un samazināt noteiktus izdevumus, vienkāršs maksājums ar skaidru naudu, nevis kredīts var palīdzēt jums labāk apzināties, cik daudz un cik daudz jums ir atlicis kabatā.
Nākamie soļi
Kad esat izdomājis metodi, kā samazināt savus izdevumus vai palielināt ienākumus līdz tādam līmenim, ka katru mēnesi jums ir pārpalikums, ir pienācis laiks šo pārpalikumu izmantot. Sāciet, atdodot daļu no šīs naudas sev. Tā vietā, lai iztērētu šo lieko skaidru naudu, daļu no tā atliciniet "lietainai dienai". Tā ir "maksā pats vispirms" koncepcija. Tā vietā, lai izmantotu naudu, lai iegādātos vairāk lietu, naudas atlikšana, izveidojot ārkārtas fondu, kuru varat izmantot, kad jums steidzami nepieciešama nauda. Ja pienāks šī lietainā diena un jums vajadzēs tērēt naudu, nomainiet to, cik drīz vien iespējams. Ideālā gadījumā jūs vēlaties saņemt pietiekami daudz naudas, lai segtu vismaz vairāku mēnešu vērts izdevumus. Ja tas šķiet liels skaitlis, nekautrējieties. Papildu 50 USD rezervēšana ir lieliska vieta, kur sākt.
Papildus naudas atlikšanai sev, jūs arī vēlēsities sākt maksāt parādus. Šeit ir divi apsvēršanas ceļi. Pirmais un matemātiski loģiskākais ir vispirms samaksāt lielākos procentu parādus. Tas ļaus sasniegt vislielākos finanšu ietaupījumus, bet, ja jūsu kontos ir lieli atlikumi, var paiet ilgs laiks, pirms jūtaties kā kaut kāds progress.
Ja šī pieeja jums vienkārši ir pārāk nožēlojama, vispirms apsveriet iespēju nomaksāt aizdevumus ar viszemāko atlikumu. Lai arī tas ir mazāk finansiāli efektīvs, šis plāns var būt emocionāli izdevīgāks. Kad esat nomaksājis vienu parādu, jūs, iespējams, iedvesmosit nomaksāt nākamo un nākamo pēc tā. Lai arī šī pieeja nav loģiskākā, tā nodrošina ātrāku progresu, kas var veicināt jūsu jauno ieradumu.
Galu galā neatlaidība atmaksājas
Lai izjauktu parāda spirāli, jums būs nepieciešama daudz pacietības. Jebkura pieeja, kas motivē jūs rīkoties un pieturēties pie sava plāna, ir vērts. Atcerieties, ka šo nenomaksāto atlikumu izveidošanai bija nepieciešami gadi (iespējams, gadu desmitiem). Atkopšana būs līdzīgi lēns process.
