Satura rādītājs
- Kāpēc jāveic Roth IRA pārveidošana?
- Kā veikt Roth IRA konvertēšanu
- Cik nodokļus jums būs jāmaksā Roth IRA konvertācijai?
- Konvertēšana no 401 (k)
- Negaidiet visu gadu, lai samaksātu
- Drošas ostas noteikumi
- Vai man vajadzētu veikt Roth IRA konvertēšanu?
- Grunts līnija
Jūs varat novirzīt naudu no atliktā nodokļa nomaksas konta uz kontu pēc nodokļu nomaksas, bet cik lielu nodokli jūs maksājat par šo Roth IRA konvertāciju? Un vai to darīt vienmēr ir finansiāli?
Taustiņu izņemšana
- Jūs varat novirzīt naudu no tradicionālās IRA vai 401 (k) uz Roth IRA, veicot Roth IRA konvertēšanu. Ja jūs veicat Roth IRA konvertēšanu, jums būs jāmaksā ienākuma nodoklis par katru konvertēto summu, un tas varētu būt nozīmīgs. Ja pensijā būsit augstāks nodokļu diapazons, ilgtermiņa ieguvumi var pārsniegt nodokļus, ko jūs tagad maksājat par reklāmguvumu.
Lielākā atšķirība starp Roth IRA un nodokļu atliktajiem pensionēšanās kontiem, piemēram, tradicionālajiem IRA, un 401 (k) s ir, kad maksājat nodokli:
- Tradicionālās IRA un 401 (k) iemaksas ir atskaitāmas no nodokļiem gadā, kad tās veicat, un jūs maksājat ienākuma nodokli par izņemšanu no pensijas.Roth IRA iemaksas nepiedāvā sākotnēju nodokļu atvieglojumu, bet izņemšana pensijā ir bez nodokļiem.
Kāpēc jāveic Roth IRA pārveidošana?
Ir daži iemesli, kāpēc jāapsver Roth IRA pārveidošana (to sauc arī par apgāšanos). Ja vēlaties tieši dot ieguldījumu Rothā, bet nopelnīt pārāk daudz naudas, lai to izdarītu, likumīgi varat iziet no ienākumu ierobežojumiem, veicot Roth IRA konvertāciju. Šo stratēģiju bieži sauc par aizmugures Rotu.
Vēl viens labs iemesls, lai mainītu: jūs domājat, ka pensijā būs augstāks nodokļu līmenis nekā jūs pašlaik. Atcerieties, ka Roth IRA izņemšana no pensijas ir bez nodokļiem - pat tad, ja gūstat ienākumus. Tagad jūs varat maksāt nodokļus, atrodoties zemākā nodokļu kategorijā un vēlāk baudīt nodokļu atbrīvojumus.
Kā veikt Roth IRA konvertēšanu
- Ievietojiet naudu tradicionālajā IRA (vai citā pensijas kontā). Ja jums tāda vēl nav, jums būs jāatver un jāfinansē jauns konts. Maksājiet nodokļus par IRA iemaksām un ienākumiem. Ja jūs atskaitījāt tradicionālās IRA iemaksas (ko izdarījāt, ja atbilsit ienākumu ierobežojumiem), jums šis nodokļu atskaitījums tagad ir jāatdod. Konta konvertēšana uz Roth IRA. Ja jums vēl nav Roth IRA, konvertēšanas laikā to atvērsit.
Pārvēršanu var veikt dažos veidos:
- Netieša apgāšanās. Jūs saņemat izplatīšanu no tradicionālās IRA un ievietojat to Roth IRA 60 dienu laikā. Pārcelšanās no pilnvarnieka līdz pilnvarniekam. Palūdziet savam tradicionālajam IRA pakalpojumu sniedzējam pārskaitīt līdzekļus tieši savam Roth IRA pakalpojumu sniedzējam. Tā pati pilnvarnieka nodošana. Ja viens un tas pats pakalpojumu sniedzējs uztur abus jūsu IRA, varat lūgt viņiem veikt pārskaitījumu.
Cik nodokļus jums būs jāmaksā Roth IRA konvertācijai?
Konvertējot no tradicionālās IRA uz Roth, konvertētā summa tiek pievienota jūsu attiecīgā gada bruto ienākumiem. Tas palielina jūsu ienākumus, un par konvertāciju jūs maksājat parasto nodokļu likmi.
Pieņemsim, ka atrodaties 22% nodokļu kategorijā un konvertējat USD 20 000. Jūsu ienākumi taksācijas gadā palielināsies par USD 20 000. Pieņemot, ka tas nenovirza jūs uz augstāku nodokļu kategoriju, nodokļi par reklāmguvumu jums būs parādā 4 400 USD.
Bet šeit esiet uzmanīgs. Nekad nav laba ideja izmantot savu pensijas kontu, lai segtu nodokļus, kas jums jāmaksā par reklāmguvumu. Šādi rīkojoties, pazeminātos jūsu pensionēšanās bilance, kas ilgtermiņā varētu maksāt tūkstošiem dolāru izaugsmes. Tā vietā krājkontā ietaupiet pietiekami daudz naudas, lai segtu konvertācijas nodokļus.
Konvertēšana no 401 (k)
Ja jūsu uzņēmums jums izsniedz čeku (tā vietā, lai pārsūtītu to savam Roth IRA pakalpojumu sniedzējam), rīkojieties šādi. Jums ir tikai 60 dienas, lai noguldītu visu naudu jaunajā Rojā, ieskaitot tos 20%, kurus nesaņēmāt. Ja jūs neievērosit šo termiņu un esat jaunāks par 59½ gadu, jums būs jāmaksā parāds par 10% pirmstermiņa izņemšanu no naudas, kas nav iekļuvis Rotā.
Jebkurā gadījumā jūs joprojām cenšaties iekasēt ienākuma nodokļus par visu konvertēto summu.
Negaidiet visu gadu, lai samaksātu
Lielākā daļa cilvēku maksā ienākuma nodokli valdībai ar katru algu. Tas tiek automātiski ieturēts, pamatojoties uz ieturējumiem, par kuriem jūs pieprasāt veidlapā W-4. Tā kā gads iet tālāk, jūsu nodokļi jums tiek ieturēti. Kamēr neiesniedzat nodokļus, jums valdībā nav jāraksta atsevišķs čeks. Un tas ir tikai tad, ja jums nebija pietiekami daudz naudas izņemts un jūs joprojām esat parādā.
Bet mazo uzņēmumu īpašnieki un korporācijas veic aprēķinātos ceturkšņa nodokļu maksājumus. Šīm vienībām jānovērtē, cik lielu nodokli viņi būs parādā, pamatojoties uz viņu ienākumiem un izdevumiem. Pēc tam katru ceturksni, parasti nākamā gada 15. aprīlī, jūnijā, septembrī un janvārī, viņi aizpilda veidlapu un nosūta maksājumus.
Kāpēc tas ir svarīgi atzīmēt? Ja gada sākumā pārveidosit būtisku tradicionālo IRA par Roth IRA, jūsu ceturkšņa ienākumi un tādējādi arī jūsu ceturkšņa nodokļi palielināsies.
Pieņemsim, ka konvertējat gada pirmajā ceturksnī. Jums būs jāmaksā nodoklis, ko izraisīja reklāmguvums, kad būs jāsamaksā jūsu ceturtdaļas. Šajā piemērā tas būtu līdz 15. aprīlim.
Drošas ostas noteikumi
Ja esat pieradis maksāt aprēķinātos nodokļus, jums, iespējams, rodas jautājums par drošas ostas noteikumiem. Drošas ostas noteikumi nozīmē, ka, ja šajā gadā aprēķinātajos nodokļos samaksāsit vismaz 100% (vai 110%, atkarībā no situācijas) no jūsu iepriekšējā gada nodokļiem, tad, maksājot nepietiekami, jūs nemaksāsit nekādas nodevas vai procentus.
Tas ir paredzēts, lai aizsargātu personas un uzņēmumus, kuru ienākumi, pateicoties lieliskajam gadam, var pieaugt pēc sliktā gada. Ja esat samaksājis vismaz tikpat daudz, cik maksājāt pagājušajā gadā, jūs esat iekļuvis "drošajā ostā". Un jums nebūs jāuztraucas par sodiem un procentiem.
Tomēr šajā vietā lietas var kļūt lipīgas, un ir ieteicams konsultēties ar nodokļu konsultantu. Protams, ja jūs maksājat aprēķinātos nodokļus, jums nebūs par ko uztraukties. Ja jūs maksājat pārāk daudz nodokļu sistēmā, jūs saņemsit atmaksu, iesniedzot nodokļus gada beigās.
Vai man vajadzētu veikt Roth IRA konvertēšanu?
Roth IRA piedāvā milzīgas priekšrocības - beznodokļu izņemšanu pensijas laikā un bez RMD, lai nosauktu tikai divus. Tomēr reklāmguvums ne vienmēr ir laba ideja.
Parasti reklāmguvums jāapsver tikai tad, ja:
- Nodokļus varat samaksāt no sava krājkonta, nepieskaroties IRA fondiem. Jūs esat pārliecināts, ka pensijā būsit augstāks nodokļu diapazons.
Paturiet prātā, ka vēlāk jūs varētu nonākt augstākā nodokļu kategorijā pat tad, ja darbā nenopelnāt vairāk naudas. Jūsu ienākumi varētu būt lielāki, pateicoties jebkurai no šīm kombinācijām:
- Ieguldījumu ienākumiPensijas un ikgadējie ienākumiPielikumi
Aprēķinot nākamo nodokļu līmeni, noteikti ņemiet vērā šos citus ienākumu avotus.
Grunts līnija
Ja jūs interesē veikt Roth IRA pārveidošanu, pirms jebkādu lēmumu pieņemšanas noteikti apsveriet pašreizējās un turpmākās nodokļu sekas. Ja jūs varat segt nodokļus un domājat, ka vēlāk nonāksit augstākā nodokļu kategorijā, tam var būt liela finansiālā nozīme. Ja nē, iespējams, labāk atstāt naudu tradicionālā IRA.
Ir noderīgi konsultēties ar finanšu plānotāju vai konsultantu, kurš var jums palīdzēt izlemt, vai un kad reklāmguvums jums varētu būt izdevīgs.
