Pensijas plānošanas galvenā sastāvdaļa ir atbildēt uz jautājumu: "Cik man jāiet pensijā?" Atbilde ir atšķirīga katram indivīdam, un tā lielā mērā ir atkarīga no jūsu pašreizējiem ienākumiem un dzīvesveida, kuru vēlaties saņemt pensijā.
Taustiņu izņemšana
- Nesen veiktā aptaujā tika noskaidrots, ka amerikāņi uzskata, ka, lai aizietu pensijā, viņiem būs nepieciešami 1, 7 miljoni ASV dolāru, taču vairums cilvēku nav pietiekami ietaupījuši, lai tur nokļūtu. Eksperti saka, ka pēc aiziešanas pensijā jums būs nepieciešami 80% no jūsu pirmspensijas ienākumiem. Lai uzzinātu, cik daudz jums vajadzētu ietaupīt, sadaliet vēlamos ikgadējos ienākumus gadā par 4%. Uzziniet, cik daudz jums jātaupa, lai palīdzētu jums. palieciet uz ceļa un sasniedziet savus pensijas mērķus.
Nesenie Schwab Retirement Plan Services pētījumi ilustrē divas lietas. Pirmkārt, 401 (k) dalībnieki uzskata, ka, lai aizietu pensijā, nepieciešami vidēji 1, 7 miljoni dolāru. Un, otrkārt, daudzi nav uz ceļa, lai tur nokļūtu.
Kāpēc tas tā ir? Var būt vairāki cēloņi. Bet nezinot, cik daudz ietaupīt, kad to ietaupīt, un kā panākt, lai šie uzkrājumi augtu, var iet tālu, lai izveidotu trūkumus ligzdas olā.
Ietaupījums salīdzinājumā ar ieguldīšanu
Schwab pētījumi rāda, ka vairums cilvēku - 64% - uzskata sevi par noguldītājiem, nevis ieguldītājiem. Rezultātā 54% no 401 (k) dalībniekiem mēdz ievietot papildu pensijas līdzekļus krājkontā, nevis citā ieguldījumu kontā, piemēram, IRA, brokeru kontā vai veselības uzkrājumu kontā (HSA).
Šīs stratēģijas problēma ir tāda, ka krājkonti parasti maksā daudz zemāku atdevi (vai vispār neko), salīdzinot ar ieguldījumu kontiem. Karjeras sākuma un vidējos gados jums ir laiks atgūties no zaudējumiem. Šis ir piemērots laiks, lai uzņemtos dažus riskus, kas ļauj nopelnīt vairāk ar ieguldījumiem.
Pārvaldiet savus ieguldījumus
Runājot par 401 (k) kontu, daudzi cilvēki izmanto “iestatiet un aizmirst” pieeju ietaupījumiem un ieguldījumiem, liecina Schwab pētījums. Trešdaļa no pētījuma dalībniekiem, kuri automātiski reģistrējās 401 (k) plānā, nekad nav palielinājuši savu iemaksu līmeni. Un 44% nekad nav mainījuši savu ieguldījumu izvēli.
Jums jāpievērš uzmanība un aktīvi jāpārvalda 401 (k), lai tas patiešām augtu. Tas attiecas arī uz citiem ieguldījumu kontiem, ieskaitot IRA, brokeru kontus un HSA.
Lai to paveiktu, iespējams, gūsit profesionālu palīdzību. Faktiski 95% Schwab aptaujas dalībnieku teica, ka viņi būtu “nedaudz” vai “ļoti” pārliecināti par investīciju lēmumu pieņemšanu, izmantojot pro pret 80%, ja viņiem tas būtu jādara pašiem.
1, 7 miljoni dolāru
Vidēji summa, ko respondenti nesenā Schwab aptaujā teica, ka viņiem jāiet pensijā.
Cik man jāiet pensijā?
Lielākā daļa ekspertu apgalvo, ka jūsu pensijas ienākumiem vajadzētu būt apmēram 80% no jūsu pēdējās pirmspensijas algas. Tas nozīmē, ja pensijas gadā nopelnāt USD 100 000, jums ir nepieciešami vismaz USD 80 000 gadā, lai pēc darbaspēka aiziešanas būtu ērts dzīvesveids.
Šo summu var koriģēt uz augšu vai uz leju atkarībā no citiem ienākumu avotiem, piemēram, sociālā nodrošinājuma, pensijām un nepilna laika nodarbinātības, kā arī no tādiem faktoriem kā jūsu veselība un vēlamais dzīvesveids. Piemēram, jums varētu būt vajadzīgs vairāk nekā tas, ja pensijas laikā plānojat plaši ceļot.
Uzkrājumi pensijai: noteikums par 4%
Ir dažādi veidi, kā noteikt, cik daudz naudas jums jātaupa, lai iegūtu vēlamos pensijas ienākumus. Viena viegli lietojama formula ir vēlamo ikgadējo pensijas ienākumu dalīšana ar 4%.
Piemēram, lai iegūtu iepriekš minētos 80 000 USD, jums pensijas laikā būs nepieciešama ligzdas olšūna apmēram 2 miljoni USD (80 000 ÷ 0, 04 USD). Šī stratēģija paredz 5% ieguldījumu atdevi (pēc nodokļiem un inflācijas), bez papildu pensijas ienākumiem (ti, sociālās apdrošināšanas) un dzīvesveidu, kas līdzīgs tam, ko jūs dzīvotu pensijas laikā.
Pensiju uzkrājumi pēc vecuma
Zinot, cik daudz jums vajadzētu ietaupīt, aizejot pensijā, katrā dzīves posmā palīdzēsit atbildēt uz visu svarīgo jautājumu: “Cik man jāiet pensijā?” Šeit ir divas noderīgas formulas, kas var palīdzēt jums noteikt vecuma uzkrājuma mērķus ceļš uz pensiju.
15/25/50
Lai sasniegtu savus mērķus, sākot no 25 gadu vecuma, ietaupiet 15% no algas, 50% ieguldot akcijās.
Jūsu algas reizinājumi
Lai izdomātu, cik daudz jums vajadzētu būt uzkrātam dažādos dzīves posmos, var būt noderīgi padomāt par algas procentu vai vairākkārtību.
Uzticība liek domāt, ka līdz 30 gadu vecumam uzkrātajos uzkrājumos jums vajadzētu būt 50% no jūsu ikgadējās algas. Tas prasa ietaupīt 15% no jūsu bruto algas, sākot no 25 gadu vecuma, un ieguldīt vismaz 50% akcijās.
Interesanti, ka puse no Schwab pētījuma dalībniekiem teica, ka 401 (k) gadā viņi dod 10% vai mazāk no saviem ienākumiem. Ja vien kāda no darba devēju kombinācijām, papildu uzkrājumi un parāda atmaksa neveido atšķirību, šiem pētījuma respondentiem var būt grūtības sasniegt 50% atzīmi līdz 30 gadu vecumam. Fidelity ieteiktie papildu uzkrājumu līmeņatzīmes ir šādi:
- Vecums 40 gadi - divas reizes gada alga 50 gadu vecumā - četras reizes gada alga 60 gadi - sešas reizes gada alga 67 gadi - astoņas reizes gada alga
Jūsu 40 gados? Jūs varētu pieļaut šīs naudas kļūdas
Vēl viena daudzkārtīga formula
Cita formula paredz, ka jums vajadzētu ietaupīt 25% no jūsu bruto algas katru gadu, sākot no 20 gadu vecuma. 25% ietaupījuma skaitlis var likties drausmīgs. Bet paturiet prātā, ka tas ietver ne tikai 401 (k) ieturējumus, bet arī citus iepriekšminētos uzkrājumu veidus.
- Vecums 35 - divas reizes gada alga 40 gadu vecumā - trīs reizes gada alga 45 gadu vecumā - četras reizes gada alga 50 gadi - piecas reizes gada alga 55 gadi - sešas reizes gada alga 60 gadi - septiņas reizes gada alga 65 gadi - astoņas reizes gada alga
Cik jūs varat ietaupīt pensijai?
Atlikušo ienākumu procentuālais daudzums (un pieejams uzkrājumiem) darba ņēmējiem vecumā no 25 līdz 74 gadiem ir vidēji 19, 8% pirms nodokļu nomaksas. Tas ir pamatots ar skaitļiem, ko sniedza Darba statistikas birojs (BLS) savā 2015. gada “Aptaujā par patērētāju izdevumiem”.
Šis skaitlis ir krietni virs 15% uzkrājuma formulas un, iespējams, nepārsniedz 25%, atkarībā no tā, cik daudz veido tādas lietas kā darba devēju saskaņošana un parāda atmaksa. Šis ir vidējais procentuālais ienākuma nodoklis procentos no ienākumiem, kas palikuši pēc izdevumiem pa vecuma grupām:
- 25 līdz 34: 19% 35 līdz 44: 23% 45 līdz 54: 27% 55 līdz 64: 22% 65 līdz 74: 8%
Grunts līnija
Ņemot vērā uzkrājumu potenciālu gandrīz 20% no bruto ienākumiem un faktisko uzkrājumu līmeni, kas ir mazāks par 5% no rīcībā esošajiem ienākumiem, lielākajai daļai amerikāņu ir iespēja palielināt savus uzkrājumus lielākajā dzīves posmā.
Ja jūs esat tāds pats kā vairums Švāba respondentu, jūsu 401 (k) varētu būt piemērota vieta, kur sākt. Uzkrājuma likmes paaugstināšana var pat mazināt finansiālo stresu, kas lielākoties rodas tāpēc, ka jāuztraucas par pietiekamu uzkrājumu pensijai, ziņo Šveiks.
Neatkarīgi no tā, vai jūs mēģināt ievērot 15% vai 25% ietaupījumu vadlīnijas, iespējams, ka jūsu faktiskās iespējas ietaupīt ietekmēs tādi dzīves notikumi kā tie, par kuriem ziņo Schwab dalībnieki. Tajos ietilpst mājas remonts (37%), kredītkaršu parāds (31%) un ikmēneša izdevumi (30%).
Dažreiz jūs varēsit ietaupīt vairāk, un dažreiz mazāk. Svarīgi ir sasniegt pēc iespējas tuvāk ietaupījumu mērķim un pārbaudīt katru progresu katrā kontrolkritērijā, lai pārliecinātos, ka jūs ejat uz ceļa.
Tā kā ietaupīšanas nozīme pensijas jautājumā ir tik liela, mēs esam izveidojuši Roth IRA un IRA brokeru sarakstus, lai jūs varētu atrast labākās vietas šo pensijas kontu izveidošanai.
