Pieteikšanās vairākiem hipotēku aizdevējiem ļauj salīdzināt likmes un nodevas, lai atrastu labāko piedāvājumu. Vairāku piedāvājumu saņemšana rokās nodrošina sarunas ar atsevišķiem aizdevējiem.
Tomēr, ja piesakāties pārāk daudziem aizdevējiem, kredīta pieprasījumi var samazināties, un tas var izraisīt nevēlamu zvanu un uzaicinājumu plūsmu. Uzziniet, kā panākt pareizo iespēju līdzsvaru.
Nav burvju pieteikumu skaita, daži aizņēmēji izvēlas divus līdz trīs, savukārt citi lēmuma pieņemšanai izmanto piecus vai sešus piedāvājumus.
Iemesli piemērot vairākiem aizdevējiem
Ir grūti zināt, ka jūs saņemat vislabāko piedāvājumu, ja neesat to salīdzinājis ar citiem piedāvājumiem. Ar jaunajiem likumiem, kas ierobežo to, kā tiek kompensētas hipotēku kompānijas, ir mazākas likmju un maksu atšķirības starp uzņēmumiem, nekā 2000. gadā bija starp hipotēkām. Tomēr joprojām pastāv nelielas atšķirības, un tas, kas izskatās pēc maziem procentu likmju ietaupījumiem, varētu kļūt par lielu dolāru summu 15 vai 30 gadu laikā.
Turklāt dažādi aizdevēji aizdevumus strukturē atšķirīgi, ņemot vērā likmes un slēgšanas izmaksas, kurām ir apgrieztas attiecības. Daži aizdevēji palielina slēgšanas izmaksas, lai nopirktu jūsu procentu likmi, savukārt citi, kas reklamē zemas slēgšanas izmaksas vai tās vispār nesniedz, apmaiņā piedāvā augstākas procentu likmes.
Taustiņu izņemšana
- Pieteikšanās vairākiem aizdevējiem ļauj aizņēmējiem izlīdzināt vienu aizdevēju pret otru, lai iegūtu labāku likmi vai darījumu. Pieteikšanās vairākiem aizdevējiem ļauj salīdzināt likmes un nodevas, taču tas var ietekmēt jūsu kredītreitingu un iegūt punktu skaitu, jo vairākas kredītpieprasīšanas ir saistītas.Ja jūs plānojat saglabāt hipotēku daudzus gadus, labāk izvēlēties zemāku likmi un augstāku slēgšanu. izmaksas. Ja plānojat refinansēt vai atmaksāt aizdevumu pēc dažiem gadiem, vislabāk ir turēt zemas slēgšanas izmaksas. Nav optimāla pieteikumu skaita, lai gan pārāk maz pieteikumu var izlaist labāko piedāvājumu, savukārt pārāk daudz var samazināties. savu kredītreitingu un aplenk jūs ar nevēlamiem zvaniem.
Aplūkojot vairākus labticības aprēķinus (GFE), jūs varat salīdzināt likmes un noslēguma izmaksu scenārijus, lai izvēlētos vislabāko jūsu situācijai. Parasti ir jēga maksāt lielākas slēgšanas izmaksas par zemāku procentu likmi, ja plānojat saglabāt hipotēku daudzus gadus, jo jūsu procentu likmju ietaupījumi galu galā pārspēj augstākās slēgšanas izmaksas.
Jūs pat varat spēlēt vienu aizdevēju pret otru, ja jums ir vairāki piedāvājumi. Pieņemsim, ka aizdevējs A piedāvā jums 4% procentu likmi ar slēgšanas izmaksām 2000 USD. Tad nāk aizdevējs B un piedāvā 3, 875% ar tādām pašām slēgšanas izmaksām. Jūs varat iesniegt aizdevēja B piedāvājumu aizdevējam A un mēģināt vienoties par izdevīgāku darījumu. Pēc tam jūs varat atsaukt aizdevēja A jauno piedāvājumu atpakaļ aizdevējam B un darīt to pašu, un tā tālāk.
Trūkumi, piemērojot vairākus aizdevējus
Lai aizdevējs apstiprinātu jūsu hipotēkas pieteikumu un izteiktu piedāvājumu, tam ir jāpārskata jūsu kredītvēsture. Lai to izdarītu, tā veic kredīta pieprasījumu trīs galvenajos birojos.
Kredītu analītiķi atzīmē, ka pārāk daudz pieprasījumu var pazemināt jūsu skaitlisko kredītreitingu, jo vairums vērtēšanas modeļu, piemēram, FICO un VantageScore, ņem vērā pieprasījumus. Šie modeļi tiek cieši apsargāti, tāpēc tikai daži cilvēki zina, cik precīzi izmeklēšanai ir nozīme. Fair Isaac Corp. (NYSE: FICO), FICO modeļa veidotājs, norāda, ka vairākas hipotēku izmeklēšanas, kas notiek 30 dienu laikā viena pēc otras, neietekmē jūsu FICO rādītājus.
Vēl viens nedrošs noslēpums, ko daudzi kredītņēmēji nezina, ir tas, ka kredītbiroji gūst papildu ieņēmumus, pārdodot jūsu informāciju hipotēku kreditētājiem, kuriem jūs neesat pieteicies. Rūpniecības sektorā tas tiek dēvēts par vadošo pozīciju. Hipotēkas pieteikuma iesniegšana izraisa kredīta piesaistīšanu, un hipotēku kompānijas maksā kredīta birojiem par to cilvēku sarakstiem, kuru kredītus nesen piesaistīja hipotēku kompānijas.
Uzzinot, ka šie cilvēki meklē hipotēku, uzņēmumu pārdevēji izsauc sarakstu un sakārto savus pakalpojumus. Jo vairāk aizdevēju pieteiksities, jo lielāka iespējamība, ka jūsu informācija tiks pārdota kā aktivizēšanas potenciāls, kas var izraisīt tirdzniecības zvanu aizsprostu.
Goldilocks numurs
Ja pārāk maz programmu, iespējams, netiks pielietots labākais piedāvājums, savukārt pārāk daudz pieteikumu var samazināt jūsu kredītreitingu un aprobežoties ar nevēlamiem zvaniem. Diemžēl nav neviena Goldilocks numura, kas apzīmē pareizo hipotēku aizdevēju skaitu, pie kura jums vajadzētu pieteikties. Daži aizņēmēji piesakās tikai ar diviem, pārliecinoties, ka viens vai otrs var sniegt ideālu aizdevumu, savukārt citi pirms lēmuma pieņemšanas vēlas dzirdēt informāciju no piecām vai sešām bankām.
Iespējams, ka labākā pieeja hipotēkas saņemšanai ir sākt veikt tirgus izpēti, lai iegūtu priekšstatu par to, kas pašreizējā kreditēšanas situācijā ir daudz. Pēc tam sazinieties ar diviem vai trim aizdevējiem un izaiciniet tos saskaņot vai pārspēt jūsu noteiktos noteikumus. Ja jūs pārskatīsit viņu piedāvājumus un joprojām uzskatāt, ka pastāv labāks darījums, pēc vajadzības piesakieties pie papildu aizdevējiem, taču saprotiet, kādi to izdarīšanas trūkumi ir.
