Kredīta rādītājs, ko bieži dēvē par FICO punktu skaitu, ir patentēts rīks, ko izveidojusi FICO (agrāk Fair Isaac Corporation). FICO faktiski nav vienīgais kredītreitinga veids, taču tas ir pasākums, ko aizdevēji visbiežāk izmanto, lai noteiktu risku, kas saistīts ar darījumiem ar aizņēmēju.
FICO punktu aprēķināšana
FICO neatklāj savu patentēto formulu kredītpunktu skaita aprēķināšanai. Bet ir vispārzināms, ka aprēķinā iekļauti pieci galvenie komponenti ar atšķirīgu nozīmīguma līmeni. Šīs kategorijas ar to relatīvo svaru ir:
- maksājuma vēsture (35%) parādsaistības (30%) kredītvēstures ilgums (15%) jauns kredīts (10%) izmantotais kredīta veids (10%)
Visas šīs kategorijas tiek ņemtas vērā kopvērtējumā - neviens faktors vai negadījums to pilnībā nenosaka.
3 svarīgi kredītvērtējuma faktori
Katra kategorija kredīta rādītāja aprēķināšanai
Maksājumu vēsturē tiek ņemts vērā tas, vai esat konsekventi un savlaicīgi apmaksājis savus kredītkontus. Tajā apskatīti arī iepriekšējie bankroti, iekasējumi un kavējumi. Tas ņem vērā šo problēmu lielumu, laiku, kas vajadzīgs to risināšanai, un to, cik ilgs laiks ir pagājis kopš problēmu parādīšanās. Jo vairāk problēmu būs jūsu kredītvēsturē, jo zemāks būs jūsu kredītreitings.
Nākamā lielākā sastāvdaļa ir summa, kuru jūs šobrīd esat parādā, salīdzinot ar pieejamo kredītu. Kredītreitingu formulas pieņem, ka aizņēmēji, kuri pastāvīgi tērē summu līdz vai pārsniedz savu kredītlimitu, ir potenciālie riski. Aizdevējiem parasti patīk redzēt kredīta izlietojuma koeficientus - faktiski izmantotā pieejamā kredīta procentuālo daudzumu - zem 20%. Kaut arī šī kredītreitinga sastāvdaļa ir vērsta uz jūsu pašreizējo parāda summu, tajā apskatīts arī dažādu kontu skaits un īpašie kontu veidi. Liela parāda summa no daudziem avotiem negatīvi ietekmēs jūsu punktu skaitu.
Pārējās kategorijas (kredītvēstures ilgums, jaunais kredīts un izmantotā kredīta tips) ir diezgan vienkāršas. Jo ilgāk jūsu kredītkonti ir bijuši atvērti un labā stāvoklī, jo labāk. Veselais saprāts diktē, ka tas, kurš vairāk nekā 20 gadu laikā nekad nav kavējis samaksu, ir daudz drošāka likme nekā tas, kurš divus gadus ir nokavējis. Arī tad, ja cilvēki daudz piesakās kredītam, tas, iespējams, norāda uz finanšu spiedienu, tāpēc katru reizi, kad piesakāties kredītam, jūsu rezultāts tiek mazliet samazināts.
Kas nav iekļauts
Ir svarīgi saprast, ka jūsu kredītvērtējumā ir iekļauta tikai informācija, kas ietverta jūsu kredītkartes pārskatā, un tā neatspoguļo papildu informāciju, kuru jūsu aizdevējs var ņemt vērā savā novērtējumā. Kredīta pārskatā nav iekļautas, piemēram, tādas lietas kā pašreizējie ienākumi un nodarbinātības ilgums. Tomēr, tā kā jūsu kredītreitings ir galvenais rīks, kuru izmanto kreditēšanas aģentūras, ir svarīgi to periodiski uzturēt un uzlabot.
