Satura rādītājs
- 401 (k) Iemaksas ierobežojumi
- Rota 401 (k) pret 401 (k)
- Maksimāli palieliniet savu 401 (k)
- 401 (k) Darba devēju mačs
- Nepieciešamais minimālais sadalījums
- 401 (k) Vesting
- 401 (k) Maksa
- 401 (k) aizdevumi
- 401 (k) Problēmas
- Tradicionālie un Roth IRA
- Citas iespējas
- Grunts līnija
Runājot par darba devēju sponsorētiem plāniem, piemēram, 401 (k) s, darba ņēmējiem, noguldītājiem un ieguldītājiem (un jums vajadzētu sevi redzēt kā visus trīs) ir svarīgi maksimāli izmantot no tiem. Kaut arī pastāv dažas atšķirības no citiem plāniem, piemēram, 403 (b) s, vairums šo padomu diezgan labi piemērojas lielajiem ASV plāniem, neatkarīgi no tā, vai tie ir 401 (k) s vai individuālie pensionēšanās konti (IRA).
Taustiņu izņemšana
- Pastāvīga ietaupīšana ir veiksmīga pensijas plāna atslēga. Vienmēr pārliecinieties, ka esat pietiekami ieguldījis 401 (k), lai kvalificētos atbilstoša darba devēja iemaksām. Esiet piesardzīgs un ņemiet vērā dažādu pensiju plānos ietverto ieguldījumu un izmaksas.
Cilvēki aizvien vairāk paliek vieni, kad jārūpējas par viņu pensionēšanos. Tradicionālās pensijas ir tikai nedzirdētas ārpus civildienesta vai ļoti arodbiedrībām. Gan darba devēji, gan valdība arvien vairāk un vairāk atbildības (un riska) ir nodevuši atsevišķiem darbiniekiem.
401 (k) plāns tika izstrādāts, lai aizpildītu šo tukšumu un sniegtu ASV darbiniekiem nodokļu atvieglojumus, kā ietaupīt pašu aiziešanai pensijā.
401 (k) Iemaksas ierobežojumi
Darbiniekiem, kuriem ir ambīcijas un finanšu iespējas maksimāli izmantot 401 (k), viens no labākajiem veidiem, kā sākt, ir strādāt atpakaļ. Paņemiet maksimāli pieļaujamo gada iemaksu, sadaliet to ar algas periodu skaitu gadā un redziet, kur tas jums paliek.
Maksimālais ieguldījums 2019. gadā ir 19 000 USD. Ja esat vecāks par 50 gadiem, jūs varat pievienot USD 6000 ikgadējām iemaksām. Attiecībā uz 2020. gadu limiti ir sasnieguši 19 500 USD, ar pievilcīgo ieguldījumu 6500 USD.
Arī jūsu darba devējs var dot ieguldījumu jūsu 401 (k). 2019. gadam darbinieku un darba devēju apvienotajām iemaksām ir noteikts 56 000 ASV dolāru ierobežojums (62 000 ASV dolāru, ja tie ir tiesīgi saņemt papildu iemaksu). Līdz 2020. gadam apvienotie limiti palielinās līdz USD 57 000 jeb USD 63 500 ar pieķeršanās summu.
Rota 401 (k) pret 401 (k)
Jūsu darba devējs var dot jums izvēli starp parasto 401 (k) un Roth 401 (k). Iemaksu ierobežojumi ir vienādi, bet Roth 401 (k) tiek finansēts ar dolāriem pēc nodokļu nomaksas, piemēram, Roth IRA (skatīt zemāk).
401 (k) iespēja ir svarīgs veids, kā ietaupīt pensijai. Roth 401 (k) nodrošina nodokļu maksātājus, kuri nopelna pārāk daudz, lai veiktu ieguldījumu Roth IRA, lai iegūtu Roth IRA priekšrocības - beznodokļu sadales, nav nepieciešami minimālie sadalījumi jūsu dzīves laikā -, jo šo naudu vēlāk var ieskaitīt Roth IRA.
Iemaksas Roth 401 (k) un Roth IRA tiek veiktas ar dolāriem pēc nodokļu nomaksas, bet iemaksas 401 (k) s un tradicionālajās IRA tiek veiktas ar pirmsnodokļu dolāriem.
Maksimāli palieliniet savu 401 (k)
Vai jūs varat atļauties ietaupīt maksimāli daudz? Ja tā, tad nav daudz citu, kas jums jādara, izņemot labāko iespējamo ieguldījumu lēmumu pieņemšanu plāna iespēju ietvaros.
Pat ja jūs nevarat veikt maksimālo ieguldījumu, apsveriet iespēju to papildināt ar jebkurām piemaksām vai peļņas sadales maksājumiem, ko saņemat. Daudzi uzņēmumi ļauj jums noguldīt šīs summas tieši jūsu 401 (k). Šī ir laba ideja, kad vien iespējams - daudzi labie nodomi ir izgājuši greizi, tiklīdz ir piešķirta prēmijas pārbaude.
Pirmām kārtām centies būt konsekvents. Iestatiet konkrētu katras algas summu un nemainiet to, ja vien jums tas patiešām nav jādara. Nemēģiniet arī laiku noteikt tirgum vai nesamazināt iemaksas tikai tāpēc, ka ekonomiskās vai politiskās ziņas kādu laiku šķiet nomācošas.
401 (k) Darba devēju mačs
Darba devēja spēles pilnīga izmantošana ir viena no vissvarīgākajām stratēģijām, lai maksimāli izmantotu 401 (k) plānu. Sakritība ir gandrīz precīzi tāda, kā izklausās. Ievērojot noteiktus noteikumus un ierobežojumus, jūsu darba devējs iemaksā tādu pašu naudas summu, kādu jūs iemaksājat, vai tās procentuālo daļu.
Tas faktiski divkāršo jūsu pensijas uzkrājumus, nesamazinot algu vai nepalielinot nodokļu slogu. Daudzi darba devēji iesaistās mačos, tiklīdz jūs iemaksājat 3% no jūsu algas (vai lielāku) - tāpēc mēģiniet cik vien iespējams, lai tas notiktu.
Vai vēlaties vēl kādu iemeslu, lai maksimāli palielinātu jūsu darba devēja spēles? Daudzos gadījumos darba devēji aprēķina savas izmaksas un aprēķina darbinieku algu, pamatojoties uz pilnīgu saskaņošanu. Ja jūs neizmantojat šo iespēju, jūs galvenokārt nododat bezmaksas naudu.
Daži darba devēji izvēlas saskaņot jūsu iemaksas uzņēmuma akcijās. Lai gan tas ne vienmēr ir tik vēlams kā skaidra nauda, tas nedrīkst jūs atturēt no mača maksimizēšanas. Bieži vien šos krājumus var pārdot un konvertēt naudā diezgan īsā laika posmā un par saprātīgām izmaksām.
Nepieciešamais minimālais sadalījums
Līdzīgi kā citi pensijas uzkrājumu plāni, arī 401 (k) ir prasīts minimālais sadalījums (RMD). 70½ gadu vecumā 401 (k) īpašniekiem jāsāk lietot RMD neatkarīgi no tā, vai viņiem ir vajadzīga nauda vai nav. IRS to uztver nopietni: par pareizas summas neizņemšanu ir paredzēts 50% sods.
Tomēr RMD netiek piemēroti, ja darba devējs joprojām strādā pie tā paša darba devēja, kurš sponsorē plānu. Ņemiet vērā, ka līdzekļus Roth a 401 (k) var pārskaitīt uz Roth IRA - kam īpašnieka dzīves laikā nav nepieciešami minimālie maksājumi.
401 (k) Vesting
Darba devējs var pieprasīt noteiktu gadu darba stāžu, pirms tam atbilstošās iemaksas pieder darbiniekam. To sauc par tiesību piešķiršanas grafiku. Parasti pastāv divu veidu 401 (k) piešķiršanas grafiki:
- Piešķiršana klinšu iegūšanai notiek tad, kad darbiniekam pēc noteikta laika pieder 0% atbilstošo iemaksu līdz 100%. Pakāpeniskas garantijas piešķiršanas gadījumā darbiniekam pieder aizvien lielāka daļa atbilstošo iemaksu, līdz galu galā viņi viņiem pieder visas.
ASV Darba ministrija pieprasa pilnīgu garantēšanu pēc sešu gadu darba. Tomēr, lai gūtu maksimālu labumu no 401 (k) un darba devēja atbilstības, ir svarīgi saprast plāna piešķiršanas grafiku. Pretējā gadījumā uzņēmums varētu atņemt daļu vai visas atbilstošās iemaksas, ja darbinieks aiziet no darba pirms pilnīgas tiesību iegūšanas.
401 (k) Maksa
Dažu darbinieku pensionēšanās plānu ietvaros darbinieki var izmantot neatkarīgu speciālistu konsultācijas par ieguldījumiem. Diemžēl šis padoms reti ir bezmaksas, un, iespējams, jūs saņemsiet, ka, lai saņemtu šo palīdzību, jūs maksājat no 1% līdz 2% no saviem līdzekļiem.
Ir saprotams, ka daudzi darbinieki jūtas satriekti, aprēķinot viņu iemaksas un pēc tam ieguldot šo naudu. Tomēr samaksa par ieguldījumu konsultācijām ir sarežģīts piedāvājums, it īpaši, ja tas attiecas uz 401 (k) plānu, kuram ieguldītājiem tiek dota samērā fiksēta ieguldījumu iespēju izvēlne.
Krājējiem arī jāpievērš īpaša uzmanība investīciju izmaksām, kas viņiem ir 401 (k) robežās. Kopumā ieguldījumu fondu izdevumi gadu gaitā ir samazinājušies, un daudzas fondu ģimenes piedāvā bezslodzes fondus 401 (k) plāniem, kā arī zemu izmaksu indeksu fondus. Protams, ir svarīgi salīdzināt un pretstatīt skaitļus, jo maksa joprojām daudz atšķiras.
Līdzīgi, ieguldītājiem jābūt uzmanīgiem attiecībā uz ikgadējiem maksājumiem un fondiem, kas datējami ar termiņu. Annuities, iespējams, nav lielas vietas kontos, kas ir aizsargāti ar nodokļiem, sākot ar tēmu (citas dienas tēma). Vēl jo vairāk, to bieži vien lielo izmaksu attiecība laika gaitā var noēst no vērtības.
Tāpat, kaut arī mērķa datuma fondi ir populāri varianti daudzos plānos, tie bieži (bet ne vienmēr) iekasē lielāku maksu nekā parasti fondi - bez attiecīgi labākiem rezultātiem.
401 (k) aizdevumi
Darba ņēmējiem, kuri ietaupa dažus līdzekļus 401 (k), bet uzskata, ka viņi nevar vairāk ieguldīt, jo viņiem ir dārgi parādi, var būt pretintuitīva iespēja.
Lielākajā daļā plānu ir noteikumi, kas ļauj darbiniekiem aizņemties līdzekļus no sava konta. Šī nauda ir salīdzinoši brīva no virknēm (ciktāl šos līdzekļus var izmantot). Un to ir iespējams izmantot, lai nomaksātu kredītus ar lieliem procentiem vai kredītkaršu atlikumus. Šī nauda nenāk par brīvu, bet labā ziņa ir tā, ka iekasētie procenti pamatā tiek maksāti jums.
401 (k) aizdevums nav bezriska manevrs. Šī nauda ir jāatmaksā savlaicīgi, pretējā gadījumā aizņēmējam tiks uzlikti sodi. Turklāt daži darba ņēmēji uzskatīs, ka aizņemties no pensijas uzkrājumiem ir nedaudz parocīgi, kas paver Pandoras kasti nākotnes nepatikšanām.
Tomēr tas var būt efektīvs veids, kā ietaupīt vairāk naudas. Tas nav visiem, taču piesardzīga izvēle var būt lētu naudas aizņemšanās no 401 (k), lai atmaksātu augstas kredītkartes parādu un galu galā ieguldītu vēl vairāk 401 (k).
401 (k) Problēmas
Sakiet, ja jums nepatīk plāna organizēšana vai piedāvātās investīciju iespējas. Sūdzības par nepilnīgu plānu var būt efektīvs līdzeklis, lai uzlabotu jūsu (un jūsu kolēģu) iespējas.
Paturiet prātā, ka daudzi darba devēji izvēlas 401 (k) plānus, pamatojoties uz to, kas ir lētākais un ērtākais piedāvāt, un viņi, iespējams, pat nezina par tā trūkumiem.
Lai gan ir taisnība, ka daudziem darba ņēmējiem nepatīk būt pīkstošam ritenim, un daži uzņēmumi noteikti ir spējīgi būt atsaucīgāki nekā citi, neko nedarot, tas ir diezgan labs veids, kā nodrošināt, ka plāns netiks uzlabots.
Tradicionālie un Roth IRA
Ko jūs darāt, ja esat maksimāli izmantojis 401 (k) vai vēlaties ietaupīt vēl vairāk, izmantojot plaši pazīstamu ieguldījumu instrumentu? Par laimi jums ir pieejamas daudzas iespējas, tostarp tradicionālās IRA un Roth IRA.
2019. gadā jūs varat ieguldīt līdz 6000 USD jebkura veida IRA. Ja esat vecāks par 50 gadiem, varat pievienot piemaksu USD 1000 apmērā. Robežas ir vienādas 2020. gadā.
Tradicionālie IRA un 401 (k) tiek finansēti ar iemaksām pirms nodokļu nomaksas. Jūs saņemat sākotnēju nodokļu atlaidi un maksājat nodokļus par izņemšanu no pensijas. Roth IRA un Roth 401 (k) tiek finansēti ar dolāriem pēc nodokļu nomaksas. Tas nozīmē, ka jūs nesaņemat iepriekšēju nodokļu atvieglojumu, taču kvalificēti sadalījumi pensijā ir bez nodokļiem.
Citas iespējas: ikgadējie maksājumi un veselības uzkrājumu konti
Kad esat pēc iespējas vairāk ieguldījis 401 (k) un IRA, joprojām pastāv citi nodokļu atvieglojumu veidi, kā ietaupīt pensijai. Viena no iespējām ir apsvērt rentabilitātes iegādi un ieguldīšanu tajā.
Ar ikgadējiem maksājumiem ir daudz priekšrocību un trūkumu - tie var nest lielu pārdošanas slodzi, parasti tiem ir augsti izdevumi, un sponsori nepārtraukti ir nodevuši lielāku risku investoram. Visu to sakot, mūža rentes nauda var uzkrāties bez nodokļu uzlikšanas gadu no gada, un tas ir vērtīgs risinājums, ja ir svarīgi aizsargāt vēl vairāk pensijas uzkrājumu no nodokļu maksātāja.
Cita iespēja, ja jums ir ļoti atskaitāms veselības plāns (HDHP), ir ietaupīt veselības uzkrājumu kontā (HSA) - nodokļu atvieglojumu transportlīdzeklī, kuru varat izmantot, ja jums ir šāda veida veselības apdrošināšana. Daudzi investori, jo īpaši ģimenes ar lielākiem ienākumiem, kuras var atļauties maksāt atskaitījumus, un jauni veselības stāvoklī esoši jaunie darbinieki uzskata, ka šie konti palīdz ietaupīt papildu līdzekļus pensijai.
Grunts līnija
Nodokļu atvieglojumi pensiju uzkrājumu plāniem ir viens no relatīvajiem pārtraukumiem, ko valdība piešķir vienkāršajiem darba ņēmējiem. Rūpīga ietaupīšana var nebūt vārti, lai kļūtu patstāvīgi bagāts. Bet tas var vismaz iet tālu, lai nodrošinātu ērtāku un patīkamāku pensionēšanos.
Neatkarīgi no tā, kas jums tiek piedāvāts, neatkarīgi no tā, vai tas ir 401 (k), 403 (b) vai IRA, pārliecinieties, ka ieguldāt tik daudz, cik varat atļauties, un pilnībā izmantojiet savu iespēju nodot naudu nākotnei.
