Tradicionālie individuālie pensionēšanās konti (IRA) ir pazīstami ar savām nodokļu priekšrocībām, bet kā darbojas Roth IRA - konkrēti, kā tas laika gaitā palielinās? Jūsu ieguldījums palīdz, bet tas ir jaudēšanas spēks, kas prasa smagu celšanu, kad runa ir par bagātības veidošanu ar Roth IRA.
Jūsu kontam ir divi finansēšanas avoti: iemaksas un ieņēmumi. Pirmais ir acīmredzamākais izaugsmes avots, taču dividenžu potenciāls un apvienošanas spēks var būt vēl svarīgāks.
Taustiņu izņemšana
- Roth IRA nodrošina beznodokļu izaugsmi un beznodokļu izņemšanu pensijā. Roth IRA pieaug, apvienojot, pat gados, kad nevarat veikt iemaksu. Nav RMD, tāpēc varat atstāt savu naudu vienatnē, lai turpinātu augt, ja jums tas nav vajadzīgs.
Kas ir Roth IRA?
IRA, gan tradicionālie, gan Roth, ir populāri uzkrājumu veidošanas līdzekļi starp tiem, kas saprot pensijas plānošanas nozīmi. Kontu ir viegli atvērt, izmantojot tiešsaistes brokeru vai ar finanšu plānotāja norādījumiem.
Roth IRA raksturīgā iezīme ir iemaksu aplikšana ar nodokļiem. Tradicionālajā IRA tiek veiktas iemaksas ar pirmsnodokļu dolāriem, kas nozīmē, ka, maksājot ienākumus vēlāk, jūs maksājat ienākuma nodokli. Turpretī iemaksas Roth IRA tiek veiktas ar dolāriem pēc nodokļu nomaksas. Tādējādi visas jūsu veiktās iemaksas ir jūsu, lai jūs pēc saviem ieskatiem varētu atbrīvot no nodokļiem. Peļņu parasti nevar izņemt, kamēr konts nav bijis atvērts piecus gadus un esat sasniedzis 59½ gadu vecumu, nemaksājot nodokļus un soda naudas. Kvalificēti gan iemaksu, gan ienākumu izņemšana no pensijas tiek aplikti ar nodokli.
Izmantojot tradicionālās IRA, jūs tagad saņemat nodokļu atvieglojumu un maksājat nodokļus vēlāk; ar Roth IRA jūs maksājat nodokļus tagad un vēlāk saņemat nodokļu atlaidi.
Daudzi darbinieki paļaujas uz pensijas uzkrājumiem, kas uzkrāti, veicot algu izmaksas atlikšanu uz darba devēja sponsorētu uzkrājumu plānu, piemēram, 401 (k). Tomēr IRA ikvienam - pat pašnodarbinātajam - ļauj darba gados dot ieguldījumu, lai vēlāk nodrošinātu finanšu stabilitāti.
Roth IRA izaugsme
Ikreiz, kad ieguldījumi kontā nopelna dividendes vai procentus, šī summa tiek pievienota jūsu konta atlikumam. Konta nopelnītā summa ir atkarīga no tajā esošajiem ieguldījumiem. Atcerieties, ka IRA ir konti, kuros tiek turēti jūsu izvēlētie ieguldījumi (tie nav ieguldījumi paši par sevi). Šīs investīcijas ļauj jūsu naudai darboties, ļaujot tai augt un apvienoties.
Jūsu konts var pieaugt pat tajos gados, kuros jūs nevarat dot savu ieguldījumu. Jūs nopelnāt procentus, kas tiek pievienoti jūsu bilancei, un tad jūs nopelnāt procentus par procentiem utt. Jūsu konta radītais pieauguma apjoms katru gadu var palielināties salikto procentu burvju dēļ.
Roth IRA nav nepieciešams minimālais sadalījums
Izmantojot tradicionālos IRA, jums, sākot no 72 gadu vecuma, jāsāk veikt nepieciešamie minimālie sadalījumi (RMD), pat ja jums nav nepieciešama nauda. Tas nav gadījumā ar Roth IRA. Jūs varat atstāt savus uzkrājumus savā kontā tik ilgi, kamēr dzīvojat, un jūs varat turpināt ieguldīt tos bezgalīgi, kamēr jums ir kvalificēts nopelnītais ienākums un jūsu modificētais koriģētais bruto ienākums nepārsniedz gada iemaksu limitu.
Šīs funkcijas padara Roth IRAs par izciliem līdzekļiem bagātības nodošanai. Kad saņēmējs manto jūsu Roth IRA, parasti viņam vai viņai būs jāveic sadalījumi, taču tos var pagarināt saņēmēja dzīves laikā. Tas var nodrošināt beznodokļu izaugsmi un ienākumus jūsu mīļajiem gadiem.
Roth IRA izaugsmes piemērs
Šeit ir piemērs. Pieņemsim, ka jūs ieguldāt 3000 USD savā Roth IRA katru gadu 20 gadu laikā par kopējo ieguldījumu 60 000 USD. Ņemiet vērā, ka no 2020. gada jūs varat veikt iemaksas līdz 6000 USD (7 000 USD, ja esat 50 gadus vecs vai vecāks), ja vien jūs atbilstat ienākumu ierobežojumiem. Papildus jūsu iemaksām jūsu konts nopelna ļoti pieticīgus 5000 ASV dolāru procentus, tādējādi kopējais atlikums ir 65 000 ASV dolāru. Lai palielinātu savus uzkrājumus, jūs nolemjat ieguldīt kopieguldījumu fondā, kura procentu ienākumi gadā ir 8%.
Pat ja jūs pārtraucat iemaksu savā kontā pēc 20 gadiem, jūs nopelnāt 8% no visiem nākamajiem 65 000 USD. Nākamajā gadā jūs nopelnāt 4800 USD ar vienkāršiem procentiem (USD 60 000 iemaksās, kas reizināti ar 8%) un 400 USD ar saliktajiem procentiem (USD 5000 ienākumi, kas reizināti ar 8%). Tas palielina jūsu konta bilanci līdz USD 70 200
Nākamajā gadā jūs turpiniet nopelnīt 8% no jūsu iemaksu un iepriekšējo ieņēmumu summas, nopelnot vēl USD 5616 no kopējiem procentiem. Tagad jūsu bilance ir 75 816 USD. Tikai divu gadu laikā jūs nopelnījāt gandrīz 11 000 USD, neveicot nekādas papildu iemaksas. Trešajā gadā jūs nopelnāt USD 6 065, palielinot atlikumu līdz USD 81 881.
Padomnieka ieskats
Skots Sniders, CPF®, CRPC®
Mellen Money Management LLC, Džeksonvilla, Fla.
Padomājiet par Roth IRA kā iesaiņojumu ap savu naudu, kas nodrošina nodokļu atliktu izaugsmi, lai, dodoties pensijā, jūs varētu izņemt visas iemaksas un ienākumus bez nodokļiem. Roth IRA ir īpaši pievilcīgi jaunākiem investoriem, jo pieaugums var sasniegt četras līdz astoņas reizes vairāk, nekā viņi sākotnēji ieguldīja līdz brīdim, kad aiziet pensijā.
Faktiskais pieauguma temps lielā mērā būs atkarīgs no tā, kā jūs ieguldāt pamata kapitālu. Jūs varat izvēlēties no jebkura skaita ieguldījumu instrumentiem, piemēram, skaidras naudas, obligācijām, akcijām, ETF, kopfondiem, nekustamajiem īpašumiem vai pat neliela biznesa. Vēsturiski ar pareizi diversificētu portfeli ieguldītājs var sagaidīt vidējo gada ienesīgumu no 7% līdz 10%. Laika horizonts, riska tolerance un kopējais apvienojums ir visi svarīgi faktori, kas jāņem vērā, mēģinot plānot izaugsmi.
Maksimāli palieliniet savu 401 (k) maču
Protams, Roth IRA nedrīkst būt vienīgais veids, kā jūs strādājat, veidojot ligzdas olu. Ja darbā ir pieejams 401 (k) vai līdzīgs plāns, tā ir vēl viena lieliska vieta, kur ietaupīt, aizejot pensijā. Lūk, kāpēc.
- Ja saņemat darba devēja samaksu, jūs automātiski saņemat 100% atdevi no daļas naudas, ko ieguldāt 401 (k).401 (k) s tiek atlikts uz nodokļiem, tāpēc jūsu nauda aug ātrāk. atskaitījums par jūsu ieguldīto gadu, kas pazemina jūsu nodokļus (un dod vairāk līdzekļu ieguldījumiem). Ir augsti iemaksu ierobežojumi: 2020. gadā jūs varat ieguldīt līdz 19 500 USD vai 26 000 USD, ja esat 50 gadus vecs vai vecāks.
Laba stratēģija ir vispirms finansēt savu 401 (k), lai pārliecinātos, ka iegūstat pilnu spēli, un pēc tam strādāt pie sava Rota maksimālas palielināšanas. Ja jums ir palicis naudas, varat koncentrēties uz sava 401 (k) noapaļošanu.
Grunts līnija
Roth IRA izmanto kompozīcijas iespējas. Pat samērā nelielas ikgadējās iemaksas laika gaitā var ievērojami palielināties. Protams, jo ātrāk jūs sākat, jo vairāk jūs varat izmantot apvienošanas priekšrocības un jo labākas ir jūsu iespējas iegūt labi finansētu pensiju.
