Pastāv iemesls, kāpēc kredītkaršu firmas vienmēr meklē vairāk cilvēku, lai izmantotu savus pakalpojumus. Emitenti avansa miljoniem dolāru par pirkumiem, ko veikuši klienti, un viņi pretī bieži savāc miljardus. Federālās rezerves parādīja, ka kopš 2019. gada kopējais nenomaksāto kredītkaršu parāds ASV ir pārsniedzis USD 1 triljonu. Kredītkartes ir milzīgs ienākumu avots emitentiem. Šeit ir apskatīts, kā viņi nopelna naudu.
Kredītkaršu firmas iekasē tirgotājus
Kredītkaršu firmu maksa veikalos saglabā apmēram 2% līdz 3% no katra kredītkartes iegādes. Ja, piemēram, jūs izmantojat Visa, lai samaksātu 100 USD par pārtikas preču maisiņu, veikals, no kura veicāt pirkumu, no Visa saņem 98 USD, bet atlikušie 2 USD nonāk kredītkaršu izsniedzējam un Visa. Ja ņem vērā visus miljardus ikdienas darījumu, ko kolektīvi veikuši cilvēki, kuri izmanto Visa, tirgotāju maksas, ko sauc arī par starpbanku komisijas maksām, ir milzīgs ieņēmumu avots kredītkaršu sabiedrībām.
Taustiņu izņemšana
- Kredītkaršu parāds ASV 2019. gadā pārsniedza USD 1 triljonu. Kredītkaršu kompānijas pelna naudu no procentiem, tirgotāju maksām, nokavējuma maksām un cita veida kredītkaršu maksām.
Kredītkaršu firmas iekasē nokavējuma naudas
Ievērojams daudzums karšu lietotāju katru mēnesi neapmaksā rēķinus pilnā apjomā. Klienta neapmaksātai kredītkartes bilancei rodas procentu likmes, kas sasniedz 12% vai vairāk, un tas notiek kredītkaršu sabiedrībā. 2016. gada Nacionālā ekonomisko pētījumu biroja (NBER) pētījums, ko publicēja Hong Ru un Antoinette Schoar, liek domāt, ka kredītkaršu firmas var apzināti vērsties pret mazāk izglītotiem cilvēkiem, un līdz ar to viņiem var trūkt finanšu sarežģītības un pieņemt kļūdainus finanšu lēmumus. Kredītkaršu kompānijas vēršas pie šādiem cilvēkiem ar piedāvājumiem, kas sākas ar pievilcīgi zemām likmēm, bet strauji pieaug ar novēlotām un pārsniegtām maksām. Labāk izglītoti cilvēki parasti neizmanto šāda veida kontus.
Līdzīgi emitenti izmanto neracionālu domāšanu, izmantojot atlīdzības programmas. Mazāk izglītotiem cilvēkiem ir tendence saņemt kredītkartes, kas veicina lielāku atalgojumu nekā tās, kuras piedāvā vairāk izglītotiem indivīdiem. Tās nāk kopā ar strauji iekasētu maksu. Nav brīnums, ka 2012. gada Demos pētījumā tika atklāts, ka mājsaimniecībām, kurās kāds bija bez darba vismaz divus mēnešus trīs gadu laikā pirms 2012. gada, par 14% lielāka iespēja bija karšu parāds nekā mājsaimniecībām, kurās visiem pieaugušajiem iemītniekiem bija darbs.
Tajā pašā pētījumā tika atklāts, ka ģimenēm ar bērniem, kas jaunāki par 18 gadiem, parādu rašanās iespējamība ir par 15% lielāka nekā ģimenēm, kurās nav bērnu vai kurām ir bērni, kas vecāki par 18 gadiem. Visbeidzot, pētījumā atklājās, ka respondenti ar koledžas grādu bija par 22% retāk sadomāti ar parādiem nekā tie, kas bija tikai vidusskolas izglītībā. Kredītkompānijas zina, ka vairāk nekā pusi no savas peļņas gūst no mazāk izglītotiem klientiem.
Maksas par kredītkarti
Kredītkaršu firmas papildus nokavējuma maksām apzīmē arī dažādas maksas. Daži uzņēmumi iekļauj gada maksu, kuru klienti maksā katru gadu, lai saglabātu savu kontu atvērtu. Šīs gada maksas ir atkarīgas no kredītkaršu firmas, jo vairāk premium uzņēmumu iekasē maksu, kas var sasniegt simtiem dolāru. Vēl viena maksa, ko sauc par bilances pārskaitījuma maksu, tiek iekasēta, kad klienti pārskaita parādu no vienas kartes uz otru. Tiek iekasēta karte, kas saņem parādu. Lielākā daļa uzņēmumu no pārskaitītās bilances saņem 3% maksu. Visbeidzot, bet ne pārliecinoši, kredīta kompānijas pieskaita 2% līdz 5% avansa maksu, kad klienti aizņemas naudu no savas kredītkartes konta.
