Satura rādītājs
- Ko meklēt bilances pārsūtīšanas kartē
- Kā veikt kredītkartes bilances pārskaitījumu
- Kā veikt kredītkartes bilances pārskaitījumu
- Pieprasot pārskaitījumu
- Sargieties no labvēlības perioda
- Pārskaitījumi uz esošajām kartēm
- Personīgā aizdevuma salīdzinājums
- Grunts līnija
Parādu pārvietošana no vienas kredītkartes uz citu karti - parasti jauna - ir atlikuma pārskaitījums. Kredītkaršu bilances pārskaitījumus parasti izmanto patērētāji, kuri vēlas pārvietot summu, kas viņiem ir parādā, uz kredītkarti ar zemāku procentu likmi, mazākām soda naudām un labākām priekšrocībām, piemēram, atlīdzības punktiem vai ceļojuma jūdzēm.
Kas ir atlikuma pārskaitījuma kredītkarte? Daudzi kredītkaršu uzņēmumi piedāvā bezmaksas atlikumu pārskaitījumus, lai vilinātu karšu īpašniekus. Lai arī šādi darījumi kļūst arvien retāki, tie var piedāvāt arī reklāmas vai ieviešanas periodu no sešiem līdz apmēram 18 mēnešiem, ja par pārskaitīto summu netiek iekasēti procenti.
Problēma: atlikuma pārsūtīšana nozīmē mēneša atlikuma noformēšanu, un mēneša atlikuma (pat tāda, kura procentu likme ir 0%) noformēšana var nozīmēt kredītkartes labvēlības perioda zaudēšanu un pārsteiguma procentu maksas iekasēšanu par jauniem pirkumiem.
Ar rūpību taupīgi patērētāji var izmantot šos stimulus un izvairīties no augstām procentu likmēm, nomaksājot parādu. Bet patērētājiem ir rūpīgi jāizpēta piedāvājumi.
Taustiņu izņemšana
- Kredītkartes atlikuma pārskaitījumus parasti izmanto patērētāji, kuri vēlas pārvietot summu, kas viņiem ir parādā, uz kredītkarti ar zemāku procentu likmi.Daudzi kredīta pārvedumi ietver neparedzētus maksājumus un citus nosacījumus.Jebkurš noklusējums saskaņā ar jebkuru no kartes īpašnieka līgumiem var izraisīt interesi lēkt līdz stingrai soda likmei.
Ko meklēt bilances pārsūtīšanas kartē
Bilances pārskaitījumi var ietaupīt naudu. Pieņemsim, ka kartes īpašniekam kredītkartē ir USD 5000 bilance ar 20% piemēroto procentu likmi (GPL). Šīs bilances veikšana izmaksā apmēram USD 1000 gadā, izmantojot šo likmi. Pēc 0% atlikuma pārskaitīšanas uz jaunu kredītkarti un 5000 USD atlikuma pārvietošanas kartes īpašnieks saņem gadu, lai to samaksātu bez procentiem un tikai maksu par atlikuma pārskaitīšanu.
Bet sīkas ziņas un pārsteigumi par šiem pārsūtījumiem ir daudz. Piemēram, pēc pārskaitījuma kartes īpašniekam joprojām ir jāveic minimālais ikmēneša maksājums kartē pirms noteiktā datuma, lai saglabātu šo 0% likmi. Un pievērsiet uzmanību procentu likmei. Vai jaunajai kartei ir noklusējuma likme, kas ir augstāka par procentiem, kas rodas no pašreizējās kartes atlikuma?
Tāpat jebkura saistību neizpilde saskaņā ar jebkuru no kartes īpašnieka līgumiem, piemēram, maksājuma kavējums, kredītlimita pārsniegšana vai čeka atdošana - var likt procentiem sasniegt 29, 99% soda procentu likmi. 0% likme parasti ir derīga 12 vai 18 mēnešus. Vai pārskaitīto atlikumu šajā laikā var samaksāt? Ja nē, kāda procentu likme tiek ieviesta pēc tam? (Un negaidiet no kredītkaršu firmas atgādinājumu par to, kad beidzas reklāmas likme.)
Ar kontiem, kas ietver jaunu kredītkarti, noteikumi paredz, ka kartes īpašniekam noteiktā laikā (parasti viena līdz divu mēnešu laikā) jāpabeidz bilances pārskaitījums, lai saņemtu jebkādu reklāmas likmi. Nākamajā dienā pēc šī loga aizvēršanas sākas parastās procentu likmes. Arī kredītkaršu uzņēmums neļaus esošam klientam pārskaitīt atlikumu uz jaunu kontu.
Maksājuma kavējums ar kreditoru, kurš saņems atlikumu, vai ja kartes īpašnieks ir iesniedzis bankrota pieteikumu, var arī novest pie pārskaitījuma noraidīšanas.
Atlikuma pārsūtīšana, ja nav 0% vai zemu procentu likmju piedāvājuma, var darboties, bet vispirms veiciet matemātiku. Pieņemsim, ka kartes īpašniekam ir 3000 USD bilance ar 30% procentu likmi, kas procentos nozīmē 900 USD gadā. Atlikuma pārsūtīšana uz karti ar 27% GPL un 3% pārskaitījuma maksu nozīmē 810 ASV dolāru procentu maksāšanu gadā, plus USD 90 atlikuma pārskaitījuma maksa. Kartes īpašnieks sabojājas tikai pēc gada.
Šajā piemērā, lai iznāktu priekšā, kartes īpašniekam ir nepieciešams darījums, kura GPL ir mazāks par 27%. Labāks plāns varētu būt pašreizējam karšu izsniedzējam lūgt procentu likmes samazinājumu līdz 27% vai mazāk, ietaupot atlikuma pārskaitījuma maksu.
Kur meklēt
Ja apmeklējat kredītkaršu salīdzināšanas vietni, ņemiet vērā, ka parasti šīs vietnes no kredītkaršu uzņēmumiem saņem nodošanas maksu, kad klients piesakās kartē, izmantojot vietni, un ir apstiprināts. Arī daži kredītkaršu uzņēmumi ir ietekmējuši vietņu publicēto informāciju par savām kartēm tādā veidā, kas kropļo priekšstatu par kartes izmaksām.
Patērētāju finanšu aizsardzības birojs piedāvā rokasgrāmatu, kā iepirkties emitentu un salīdzināšanas vietnēs.
Kā veikt kredītkartes bilances pārskaitījumu
Kā darbojas kredītkaršu atlikumi? Kad esat saņēmis apstiprinājumu kartei ar 0% procentu bilances pārskaitījuma piedāvājumu, uzziniet, vai 0% likme ir automātiska vai atkarīga no kredīta pārbaudes. Nākamais solis ir noteikt, kurus atlikumus pārskaitīt; pirmajām jābūt kartēm ar augstām procentu likmēm. Lai kvalificētos pārskaitījumam, atlikumam nav jābūt uz kartes īpašnieka vārda.
Pēc tam aprēķiniet pārskaitījuma maksu, kas parasti ir no 3% līdz 5% (no 30 līdz 50 USD par katru pārskaitīto 1000 USD). Vai ir noteikta nodevas maksimālā summa? Tas var padarīt vērts pārskaitīt lielākus atlikumus. Pārbaudiet arī kredītkartes limitu jaunajā kartē. Pieprasītais atlikuma pārskaitījums nedrīkst pārsniegt pieejamo kredītlīniju, un atlikuma pārskaitījuma maksa tiek ņemta vērā šajā limitā.
Nākamais jautājums ir par to, kur pārskaitīt līdzekļus. Vai līdzekļiem vajadzētu būt tieši novirzītiem uz kredītprocesiem ar augstu procentu likmi, lai samaksātu atlikušo atlikumu? Dažos gadījumos kartes īpašnieks var iemaksāt čeku savā bankas kontā, taču tas ir sarežģīti. Pārliecinieties, ka kredītkarte tieši norāda, ka naudas līdzekļi, kas iemaksāti bankas kontā, netiks uzskatīti par naudas avansu. Tas varētu izraisīt lielu interesi par darījumu.
Pieprasot pārskaitījumu
Lai arī to sauc par atlikuma pārskaitījumu, viena kredītkarte faktiski atmaksājas no citas. Mehānikā ietilpst:
Bilances pārskaitījuma pārbaudes. Jaunais kartes izdevējs (vai tās kartes izsniedzējs, kurai tiek pārskaitīts atlikums) piegādā kartes īpašniekam čekus. Kartes īpašnieks veic izrakstīšanos karšu uzņēmumā, par kuru viņi vēlas samaksāt. Daži kredītkaršu uzņēmumi ļaus kartes īpašniekam pašam veikt pārbaudi, taču pārliecinieties, ka tas netiks uzskatīts par naudas avansu.
Pārsūtīšana tiešsaistē vai pa tālruni. Kartes īpašnieks kredītkartes izsniedzējam un konta informācijai norāda kontu, kurai tiek pārskaitīts atlikums, un uzņēmums organizē līdzekļu pārskaitījumu, lai samaksātu no konta. Piemēram, ja jūs samaksājat 5000 USD lielu atlikumu no jūsu augstas procentu kartes un pārskaitāt šo atlikumu uz MasterCard ar 0% piedāvājumu, jūs norādāt MasterCard ar savu Visa vārdu, maksājuma adresi un konta numuru, un norādiet, ka vēlaties, lai 5000 USD tiktu iemaksāti šajā Visa kontā.
Tiešais depozīts. Kartes īpašniekam jāspēj norādīt bankas kontu un tā konta maršruta numuru, kurā noguldīt pārskaitījuma līdzekļus.
Ļauj vismaz divas līdz trīs dienas (iespējams, līdz 10) jaunajam kreditoram samaksāt veco; uzraugiet katru veco kontu, lai redzētu, kad atlikums tiek dzēsts. Kartes īpašniekam vajadzētu arī sekot līdzi jaunajam kontam, lai redzētu, kad atlikums ir pārskaitīts, it īpaši, ja karte tiks izmantota pirkumiem.
Sargieties no labvēlības perioda
Cilvēki, kuri izmanto šos piedāvājumus, dažkārt nonāk pie neparedzētas procentu maksas. Problēma ir tā, ka atlikuma pārskaitīšana nozīmē mēneša atlikuma pārnešanu. Mēneša atlikuma veikšana, katru mēnesi neapmaksājot parādu - pat tādu, kura procentu likme ir 0% - var nozīmēt kartes labvēlības perioda zaudēšanu un pārsteiguma procentu maksāšanu par jauniem pirkumiem.
Papildlaiks ir laiks no kredītkartes norēķinu cikla beigām līdz rēķina beigu datumam. Šajā laika posmā (saskaņā ar likumu, vismaz 21 dienu) kartes īpašniekam nav jāmaksā procenti par jauniem pirkumiem. Papildlaiks tiek piemērots tikai tad, ja kartes īpašnieks uz kartes nesaglabā atlikumu. Daudzi patērētāji neapzinās, ka atlikuma no reklāmas bilances pārskaitīšanas ietekmē labvēlības periodu.
Bez atlikuma perioda pirkumiem jaunajā kartē pēc bilances pārskaitīšanas pabeigšanas tiek iekasēta procentu maksa. Viena laba izmaiņa: Kopš 2009. gada Kredītkaršu atbildības, atbildības un informācijas atklāšanas likuma kredītkaršu firmas vairs nevar vispirms veikt maksājumus ar zemāko procentu bilanci; tagad viņiem tie vispirms jāpiemēro procentu likmēm ar visaugstākajām procentu likmēm.
Patērētāju finanšu aizsardzības birojs saka, ka daudzi karšu izsniedzēji reklāmas piedāvājumos skaidri neizklāsta savus noteikumus. Emitentiem jāinformē patērētāji par to, kā labvēlības periods darbojas mārketinga materiālos, pieteikuma materiālos un konta izrakstos, kā arī citos paziņojumos. Dažreiz šie paziņojumi nav pat pašā kredītkaršu piedāvājumā, bet citur kredītkaršu izsniedzēja vietnē, piemēram, palīdzības, FAQ vai klientu apkalpošanas jomā.
Ņemiet vērā arī to, ka daudzos piedāvājumos noteikts, ka kartes īpašnieka kredītreitings nosaka faktisko 0% atlikuma pārskaitījumu mēnešu skaitu ievada periodā.
Ja pirkuma atlikšanas perioda nosacījumi pēc pārsūtīšanas nav skaidri, varianti ir nodot piedāvājumu tālāk un meklēt to ar skaidrākiem noteikumiem; izmantojiet 0% atlikuma pārskaitījuma piedāvājumu, bet nelietojiet karti pirkumiem, kamēr atlikuma pārskaitījums nav samaksāts; vai arī izvēlieties kredītkarti, kas piedāvā 0% ievada GPL par tādu pašu mēnešu skaitu gan atlikuma pārskaitījumos, gan jaunos pirkumos.
Vienīgais veids, kā atgūt labvēlības periodu atpakaļ kartē un pārtraukt maksāt procentus, ir samaksāt visu atlikuma pārskaitījumu, kā arī visus jaunos pirkumus.
Kredītkartes atlikuma pārskaitīšanai vajadzētu būt instrumentam, lai ātrāk izvairītos no parādiem un tērētu mazāk naudas procentiem, nekaitējot kredītreitingam.
Pārskaitījumi uz esošajām kartēm
Atlikuma pārskaitījumus var veikt arī ar esošu karti, it īpaši, ja emitents veic īpašu paaugstināšanu. Tas var būt sarežģīti, ja esošajai kartei jau ir atlikums, pārskaitījums tikai palielināsies.
Pieņemsim, ka kartes īpašnieks ir parādā 2000 USD par karti ar 15% GPL, pirms viņi pārskaita 1000 USD atlikumu no otrās kartes. Piedāvātā bilances pārskaitījuma likme ir 0% uz sešiem mēnešiem. Karšu īpašnieks sešos mēnešos nomaksā 1000 USD, bet, tā kā vispirms tiek samaksāta 0% kredītkartes parāda daļa, 15% GPL likme sešiem mēnešiem attiecas uz 2000 USD, kuru maksājumi neskāra. Tikmēr kartes, no kuras tika pārskaitīti USD 1000, likme ir 12% GPL, kas nozīmē 3% zaudējumus .
Apsveriet arī to, ko lielas summas pievienošana kartei darīs kredīta izlietojuma koeficientam, tas ir, izmantotā pieejamā kredītprocenta procentuālajai daļai, kas ir galvenā kredītreitinga sastāvdaļa. Pieņemsim, ka kartes īpašniekam ir karte ar limitu 10 000 USD un atlikumu 1250 USD vērtībā. Kartes lietotājs izmanto 12, 5% no sava kredītlimita. Tad viņi pārskaita 5000 USD, izveidojot kopējo bilanci 6 250 USD. Tagad viņi izmanto 62, 5% no viņu kredītlimita. Šis vienas kartes atlikuma pieaugums var kaitēt kartes īpašnieka kredītreitingam un galu galā izraisīt šīs un citu karšu procentu likmes paaugstināšanos. To, protams, var kompensēt ar USD 5000 mazāku atlikumu kartei ar lielākiem procentiem, no kuras tika veikts pārskaitījums.
Personīgā aizdevuma salīdzinājums
Daži finanšu konsultanti uzskata, ka kredītkaršu bilances pārskaitījumiem ir jēga tikai tad, ja kartes īpašnieks reklāmas likmju periodā var samaksāt visu vai lielāko daļu parāda. Pēc šī perioda beigām kartes īpašniekam, visticamāk, nāksies saskarties ar vēl augstām procentu likmēm viņu bilancei, un šādā gadījumā personīgais aizdevums - ar zemākām, fiksētām vai abām likmēm - iespējams, ir lētāka iespēja.
Tomēr, ja personīgais aizdevums ir jāgarantē, kartes īpašniekam var nebūt ērti ieķīlāt aktīvus kā nodrošinājumu. Kredītkartes parāds nav nodrošināts, un saistību neizpildes gadījumā maz ticams, ka kartes izdevējs iesūdzēs tiesā un nāks pēc kartes īpašnieka aktīviem. Izmantojot nodrošinātu personīgo aizdevumu, aizdevējs var ņemt aktīvus, lai atgūtu zaudējumus.
Grunts līnija
Kredītkartes atlikuma pārskaitīšanai vajadzētu būt instrumentam, lai ātrāk izvairītos no parāda un mazāk tērētu naudu procentiem, neņemot vērā maksas vai nekaitējot kredītreitingam. Pēc izpratnes par noteikumu smalko drukāšanu, matemātikas veikšanu pirms pieteikšanās un reālistiska atmaksas plāna izveidi (tādu, kas atmaksā atlikuma pārskaitījumu pirms jaunu pirkumu veikšanas), 0% procentu piedāvājums jaunai kartei varētu būt prātīgs solis.
