Pirms piecdesmit gadiem lielāko daļu pārdoto dzīvības apdrošināšanas polišu garantēja un piedāvāja kopfondu kompānijas. Izvēle bija ierobežota ar termiņu, dotācijām vai visu mūžu. Tas bija vienkārši, jūs maksājāt lielu, noteiktu prēmiju, un apdrošināšanas kompānija garantēja nāves pabalstu.
Tas viss mainījās 1980. gados. Procentu likmes pieauga, un polises īpašnieki nodeva segumu, lai naudas vērtību ieguldītu augstākos procentus maksājošos nedrošības produktos. Lai konkurētu, apdrošinātāji sāka piedāvāt bezkontakta polises.
Garantēta vai negarantēta politika
Mūsdienās uzņēmumi piedāvā plašu garantēto un negarantēto dzīvības apdrošināšanas polisi. Garantēta polise ir tāda, kurā apdrošinātājs uzņemas visu risku un līgumā garantē nāves pabalstu apmaiņā pret noteikto prēmijas maksājumu. Ja ieguldījumi ir nepietiekami vai palielinās izdevumi, apdrošinātājam ir jāsedz zaudējumi.
Izmantojot negarantētu polisi, īpašnieks apmaiņā pret zemāku prēmiju un, iespējams, labāku atdevi, uzņemas lielu ieguldījumu risku, kā arī dod apdrošinātājam tiesības palielināt polises maksas. Ja lietas neizdodas, kā plānots, polises īpašniekam ir jāsedz izmaksas un jāmaksā lielāka prēmija.
Taustiņu izņemšana
- Dažas dzīvības apdrošināšanas polises nodrošina apdrošināšanu tikai uz noteiktu laika posmu, bet citas var piedāvāt nāves pabalstus apdrošinājuma ņēmēja dzīves laikā. Pastāv trīs pastāvīgās dzīvības apdrošināšanas veidi: mainīga, universāla un visa. Termiņa dzīvības apdrošināšana parasti sedz 10, 20 vai 30 gadus, atkarībā no polises. Parasti dzīvības apdrošināšanas saņēmējiem nav jāmaksā ienākuma nodoklis par naudu, ko viņi saņem no polises.
Termiņu dzīves politika
Termiņa dzīvības apdrošināšana tiek garantēta. Piemaksa ir noteikta un skaidri norādīta polisē. Ikgadējai atjaunojamo termiņu politikai ir piemaksa, kas katru gadu palielinās. Līmeņa termiņa polisei sākotnēji ir augstāka prēmija, kas nemainās noteiktā laika posmā, parasti 10, 20 vai 30 gadus, un pēc tam kļūst par ikgadēju termiņu, kuru var atjaunot, ar piemaksu, pamatojoties uz jūsu sasniegto vecumu.
Pastāvīgā politika
Pastāvīgs pārklājums: visa, universālā un mainīgā dzīve ir mulsinošāka, jo to pašu politiku, atkarībā no tā, kā tā tiek izdota, bieži var garantēt vai negarantēt. Visas pastāvīgās dzīvības apdrošināšanas polises ilustrācijas ir hipotētiskas, un tajās ir virsgrāmatas, kas parāda, kā polise varētu darboties gan ar garantētu, gan negarantētu pieņēmumu.
Atdeves likmes un polises maksas parasti tiek parādītas katras virsgrāmatas ailes augšdaļā, un dažām politikām, piemēram, mainīgajiem vai indeksa darbības periodiem, dažreiz ir parādīts pieņēmums, ka ļoti optimistiski 7% –8% gada ienākumi. (Saistītam ieskatam par pastāvīgo dzīvības apdrošināšanu.)
Negarantētas polises parasti ilustrē ar prēmiju, kas tiek aprēķināta, pamatojoties uz labvēlīgu pieņemto atdeves likmi un polises maksām, kuras varētu mainīties. Zemāks prēmijas maksājums ir lielisks, ja vien politikas izpilde atbilst vai pārsniedz attēlā parādītos pieņēmumus. Tomēr, ja polise neatbilst cerībām, īpašniekam būtu jāmaksā lielāka prēmija un / vai jāsamazina pabalsts miršanas gadījumā, pretējā gadījumā apdrošināšana priekšlaicīgi zaudē spēku.
Dažas pastāvīgās polises piedāvā braucējam papildu izmaksas, kas ir līguma sastāvdaļa, un garantē, ka polise zaudē spēku. Politika tiek garantēta, pat ja naudas vērtība samazinās līdz nullei. Bet tikai tik ilgi, kamēr plānotā prēmija tiek izmaksāta kā paredzēts. Atkarībā no tā, kā tiek aprēķināta polise un prēmija, garantija, kuras termiņš beidzas, var svārstīties no dažiem gadiem līdz 121 gada vecumam. Tomēr apmaiņā pret riska nodošanu atpakaļ apdrošinātājam šīm polisēm parasti ir augstāka prēmija un tās veido maz. naudas vērtība.
Kā izlemt, ko pirkt
Tas, vai jums vajadzētu iegādāties garantētu vai negarantētu dzīvības apdrošināšanas segumu, ir atkarīgs no daudziem faktoriem. Šeit jāņem vērā daži faktori:
Vai jūs varat maksāt lielākas prēmijas?
Lielākā daļa cilvēku, kuri nopirka universālo dzīves politiku pirms 10 līdz 20 gadiem, kad 5–7% fiksētās procentu likmes bija norma, nekad neuzskatīja par finanšu sabrukumu 2008. gadā vai pagarinātajām zemo procentu likmēm, kuras mēs šobrīd piedzīvojam. Šīs polises tagad nopelna tikai 2% -3%, un īpašniekiem, bieži pensionāriem, nākas maksāt ievērojami lielākas prēmijas vai zaudēt segumu.
Kāpēc jūs pērkat dzīvības apdrošināšanu?
Apdrošināšana ir unikāla, jo tā ļauj noteikt laika likviditāti noteiktiem notikumiem un no kabatas nodot būtiskus riskus, kurus citādi nevar atļauties maksāt. Ja, tāpat kā vairums cilvēku, jūs pērkat dzīvības apdrošināšanu, lai piesaistītu līdzekļus (neliela prēmija / liels nāves pabalsts), iespējams, vēlēsities, ka jums nav jāuztraucas par to, ka polise paliek spēkā.
Vai jums vajadzētu ieguldīt prēmiju un palielināt naudas vērtību?
Daudzi apdrošinātāji veicina pastāvīgās dzīvības apdrošināšanas “dzīves pabalstus”, kas ietver naudas vērtības beznodokļu pieaugumu, spēju ieguldīt kopfondu subkontos vai indeksu produktos, kā arī ņemt aizdevumus pret naudas vērtību vai nodot daļu no naudas vērtība. Ja šīs priekšrocības jums ir svarīgas, garantēts pārklājums var nebūt labākā izvēle.
Cik ilgi jums ir nepieciešams segums?
Daudziem cilvēkiem 20 vai 30 gadu līmeņa politika var būt piemērota, lai nomaksātu hipotēku vai nodrošinātu līdzekļus jūsu bērnu izglītībai. Un kādu termiņa apdrošināšanu var pārveidot. (par konvertējamām apdrošināšanas polisēm.)
Grunts līnija
Ir kritiski domāt par to, kāpēc jūs pērkat dzīvības apdrošināšanu un kā tā iekļaujas jūsu finanšu attēlā. Ja galvenais apdrošināšanas apdrošināšanas iemesls ir riska nodošana, riska palielināšanai apdrošināšanā var nebūt jēgas.
