Satura rādītājs
- Izlemiet, vai Roth IRA ir piemērota jums
- Pārbaudiet savu piemērotību
- Izlemiet, kur atvērt savu kontu
- Aizpildiet dokumentāciju
- Izvēlieties savus ieguldījumus
- Grunts līnija
Roth IRAs varētu vienkārši būt investīciju pasaules rokzvaigznes. Piedāvājot beznodokļu naudu pensijā un plašu ieguldījumu iespēju klāstu, viņi piedāvā patīkamas priekšrocības, kādas nav citiem pensijas vecuma transportlīdzekļiem.
Un tomēr ir grūti nemulsināt par milzīgo opciju skaitu IRA tirgū. Daudzus finanšu iestādes piedāvā šos kontus, visiem ar nedaudz atšķirīgām funkcijām un cenu noteikšanu.
Bet vairs neuztraucieties. Ja domājat par pensijas uzkrājumu sākšanu ar Roth IRA, tas ir tas, kas jums jāzina.
Taustiņu izņemšana
- Roth IRA ir vairākas priekšrocības, taču vispirms jāizlemj, vai tā ir jūsu situācijai piemērota pensijas uzkrāšanas iespēja. Ja jūsu ienākumi ir pārāk augsti, iemaksa Roth var nebūt pareiza. Līdz 2020. gadam atsevišķu iespiedēju pakāpeniskas pārtraukšanas diapazons ir no USD 124 000 līdz USD 139 000 (no USD 201 000 no USD 12 000 līdz 137 000); precētam pārim, kas iesniedz kopīgi, tas ir no 196 000 USD līdz 206 000 USD (no 193 000 USD līdz 203 000 USD par 2019. gadu). Jums būs jāizlemj, vai atvērt kontu robo konsultantam, bankai, tiešsaistes brokeru sabiedrībai vai kopfondu uzņēmumam.Daudzi pakalpojumu sniedzēji ļauj jums atvērt kontu tiešsaistē, tāpēc pārliecinieties, ka jums ir vajadzīgā informācija un esat izvēlējies saņēmēju. IRS ļauj iegūt diezgan plašu ieguldījumu instrumentu klāstu Roth IRA, ieskaitot akcijas, obligācijas, kopfondus, ETF, noguldījumu sertifikātus. un pat trasta fondi (REIT).
Izlemiet, vai Roth IRA ir piemērota jums
Pirmais, kas jums jādara, ir noskaidrot, vai Roth konts ir vislabākais uzkrāšanas veids jūsu vajadzībām. Pirms virzīties pa IRA ceļu, pārliecinieties, vai esat pilnībā izmaksājis darba devēja ieguldījumu jūsu 401 (k) vai citā darba vietas pensionēšanās plānā - tas ir, ja jums ir paveicies, ja jūs to iegūstat kompensācijas paketē. Ja jūs nepietiekami iesaistāties, lai sasniegtu darba devēja noteikto robežu (parasti 50 centi par katru iemaksātu dolāru nepārsniedz noteiktu procentuālo daļu no jūsu algas), būtībā jūs atstājat brīvu naudu uz galda.
Kad esat pārsnieguši šo slieksni ar savu darba vietas kontu, individuālie pensionēšanās konti bieži ir nākamā labākā vieta, kur novietot naudu (jā, jūs varat dot ieguldījumu gan 401 (k) stila plānā, gan IRA, ja vien paliecat iemaksu limitu robežās par katru krājkontu). Nodokļu atvieglojumi ir līdzīgi darba vietas plāniem, taču piedāvā daudz plašāku izvēli. Tā vietā, lai aprobežotos ar jūsu darba devēja piedāvāto izvēlni, jūs varat izvēlēties neierobežotu skaitu atsevišķu akciju, obligāciju, kopieguldījumu fondu, kompaktdiskus un pat nekustamo īpašumu ieguldījumu fondus (REIT).
Tradicionālās IRA piedāvā iemaksas, no kurām var atskaitīt nodokļus, bet, ienākot naudu, jums jāmaksā ienākuma nodokļi. Roth versija darbojas tieši pretēji. Jūs ieguldāt naudu pēc nodokļu nomaksas, bet nemaksājat nodokļus par izņemšanu, ieskaitot ienākumus, ja esat vecāks par 59 ½ gadu un jums ir Roth konts vismaz piecus gadus.
Roth IRA ir labs risinājums tiem, kuri līdz pensionēšanās brīdim sagaida augstāku nodokļu līmeni, kā tas bieži notiek gados jaunāku darba ņēmēju gadījumā. Vēl jo vairāk, atšķirībā no tradicionālās IRA, sasniedzot 72 gadu vecumu, nav nepieciešami minimālie izplatījumi (RMD), tāpēc jūs iegūstat nedaudz lielāku elastību, lai sāktu. Kādreiz RMD bija 70-1 / 2, bet pēc tam, kad 2019. gada decembrī tika pieņemts Likums par katras kopienas izveidi pensijas uzlabošanai (SECURE), tā tika paaugstināta līdz 72.
Pārbaudiet savu piemērotību
Roth IRA var nebūt iespēja, ja pārsniedzat ienākumu ierobežojumus. Tiesības uz 2020. gadu sāk pakāpeniski samazināties tiem, kas iesniedz vientuļus vai ģimenes locekļus un kuru ienākumi pārsniedz USD 124 000 (USD 201 000). Kad esat sasniedzis 139 000 ASV dolāru ieņēmumus (137 000 USD par 2019. gadu), jūs vairs nevarat dot ieguldījumu. Kopīgajiem iesniegtajiem dokumentiem līdz 2020. gadam maksimālā robeža ir USD 206 000, ar pakāpenisko pārtraukšanu virs USD 196 000 (USD 203 000 un USD 193 000 par 2019. gadu). Ņemiet vērā, ka Roth IRA ieguldījuma termiņš 2019. gadam ir 2020. gada 15. aprīlis; 2020. gadam tas ir 2021. gada 15. aprīlis.
Veidojot savu Roth IRA portfeli, apsveriet mērķa datuma fondus, kas piedāvā iepriekš noteiktu individuālu akciju un obligāciju fondu apvienojumu, pamatojoties uz jūsu ieguldījumu horizontu.
Izlemiet, kur atvērt savu kontu
Ja neesat pilnīgi pārliecināts, pieņemot lielus lēmumus par naudu, jūs vienmēr varat nolīgt finanšu konsultantu, kurš palīdzēs pārvaldīt jūsu aktīvus. Viena priekšrocība ir tā, ka tie var palīdzēt pielāgot jūsu plānu, pamatojoties uz nodokļu koda atjauninājumiem, nemaz nerunājot par izmaiņām tajā, kādas ieguldījumu iespējas ir pieejamas caur jūsu IRA pakalpojumu sniedzēju.
Mūsdienās finanšu plānotāji nav vienīgā vieta, kur jūs varat saņemt palīdzību ar savu Roth kontu. Vairāki uz algoritmiem balstīti tiešsaistes robo-konsultanti pēdējos gados ir izveidojušies, lai izvēlētos jums investīcijas, ieskaitot Betterment un Wealthfront. Šie uzņēmumi izmanto jūsu personīgo informāciju un mērķus, lai izveidotu atbilstošu aktīvu kopumu un periodiski līdzsvarotu jūsu ieguldījumus.
Ja pārvaldības maksa ir no 0, 25% līdz 0, 50% gadā, robo konsultanti parasti ir lētāki nekā cilvēku plānotāji. Tas nozīmē, ka tie nav arī izstrādāti, lai apmierinātu visas finanšu vajadzības, kuras var profesionālis.
Tiem, kas ļoti priecājas par IRA pārvaldīšanu atsevišķi un procesa laikā ietaupot dažus dolārus, ir arī citas iespējas. Jūs varat doties pie tāda brokera kā Merrill Edge (daļa no Amerikas bankas), kurš maksā 2, 95 USD par akciju tirdzniecību, vai TD Ameritrade, kas piedāvā bezmaksas akciju tirdzniecību. (Nevienam brokerim nav konta minimumu.)
Vēl viena iespēja, ko jūs varat darīt, tas jādara: dodieties tieši uz tādu ieguldījumu fondu uzņēmumiem kā Vanguard un Fidelity. Tās mēdz būt labāka izvēle cilvēkiem, kuriem patīk dažādošana, ko fondi piedāvā, un tie katrā ziņā virzās uz noteiktām ieguldījumu sabiedrībām.
Daudzi IRA pakalpojumu sniedzēji piedāvā daudzpakāpju pieeju pārsūdzēšanai plašākā tirgus segmentā ar zemu cenu “dari pats” iespēju, kā arī kontus, kas nodrošina profesionālu uzraudzību par maksu.
Ir vērts veikt nelielu pētījumu, lai redzētu, kas vislabāk atbilst jūsu īpašajām vajadzībām.
Zemāk redzamā tabula ļaus jums saprast, kurš turētāja tips varētu būt jūsu vajadzībām vispiemērotākais. Pirms izvēlēties vienu, jums būs jāizlemj, vai pats vēlaties izvēlēties pamatā esošos vērtspapīrus vai maksāt nedaudz papildus, lai tie tiktu pārvaldīti jūsu vietā.
Aizpildiet dokumentāciju
Konta atvēršana ir diezgan vienkārša, un vairums pakalpojumu sniedzēju ļauj to izdarīt tiešsaistē. Protams, jums būs jāsniedz kāda informācija, lai pārbaudītu, kas jūs esat.
Lai paātrinātu procesu, jums vajadzētu būt šādiem:
- Jūsu sociālā nodrošinājuma numursAr vadītāja apliecību vai citu fotoattēlu IDDarba devēja vārds un adreseJūsu bankas konta numurs un maršruta numurs, lai pārskaitītu skaidru naudu IRAJa, pabeidzot apriti, konta informāciju par jūsu esošo IRA vai 401 (k) vārdu un uzvārdu un sociālo informāciju Jūsu konta saņēmēja drošības numurs
Jūs vēlēsities padomāt par saņēmēja izvēli. Kad jūs beidzot nodosit tālāk, neuzņemieties, ka jūsu testamentā sniegtie norādījumi aizstās informāciju par saņēmēju, kuru jūs sniedzat finanšu iestādei. Faktiski tas parasti darbojas otrādi.
Izvēlieties savus ieguldījumus
Ja vien jūs neizvēlaties robo konsultantu vai citu aktīvu pārvaldības pakalpojumu, jums būs jāizvēlas individuālie ieguldījumi, kas tiks veikti jūsu Roth kontā. IRS pieļauj diezgan plašu transportlīdzekļu klāstu, ieskaitot akcijas, obligācijas, kopfondus, ETF un noguldījumu sertifikātus. Varat arī izvēlēties mērķa datuma fondus, kas piedāvā iepriekš noteiktu individuālu akciju un obligāciju fondu apvienojumu, pamatojoties uz jūsu ieguldījumu horizontu. Tuvojoties pensijas datumam, jūs varat sagaidīt, ka aktīvu kombinācija kļūs konservatīvāka.
Papildus sākotnējam pirkumam - un dažiem kontiem ir nepieciešams minimālais atlikums - daudzi investori izvēlas iestatīt atkārtotas iemaksas, kas laika gaitā ļauj viņu kontam augt.
Vienkārši pārliecinieties, ka nesit pārāk daudz. 2019. un 2020. gadā visos IRA kontos atļauts ieguldīt tikai 6 000 USD gadā - 7 000 USD, ja esat 50 gadus vecs vai vecāks. Tātad, ja jūs ieliekat USD 2 000 atsevišķai, tradicionālai IRA, jaunāki investori var dot savu ieguldījumu Roth tikai 4000 USD.
Ievietojiet vairāk, nekā jūs, un jūs atradīsities uz āķa, lai iekasētu 6% nodokli no pārmaksātajām iemaksām, kas paliek jūsu kontā. Lieki piebilst, ka ir vērts veikt vienkāršu matemātiku, lai pārliecinātos, ka automātiskās iemaksas nepārsniedz jums robežu.
Grunts līnija
Izvēle ir jauka greznība, taču, izvēloties Roth IRA pakalpojumu sniedzēju, tas prasa vairāk mājasdarbu. Izdomājiet, kuras plāna funkcijas jums nozīmē visvairāk, un kuras varat atteikties. Vai tiešām atverat kontu? Tā ir vienkāršāka daļa.
