Padomājiet par investīciju portfeli kā grozu, kurā ir visi ieguldījumi, kas jums ir jūsu dažādajos pensionēšanās un bezpensijas (ar nodokli apliekamos) kontos. Ideālā gadījumā jūsu portfelis aug kopā ar jums un nodrošina ienākumus, kas nepieciešami, lai ērti pavadītu savus gadus pēc darba. Ja ietaupāt pensijai un ieguldāt pensijā, pārliecinieties, vai jūsu portfelim ir šīs galvenās īpašības.
Taustiņu izņemšana
- Ideālā portfelī jāietver izaugsmes komponents, īpaši gados jaunākos gados. Dzīves laikā galvenā uzmanība tiek pievērsta izaugsmei un ienākumiem. Neatkarīgi no vecuma, ir svarīgi dažādot un līdzsvarot portfeli, jo tas ir jūsu mērķis, riska tolerance un laika horizonts. mainīt.
Kas ir ieguldījumu portfelis?
Investīciju portfelis ietver visus ieguldījumus, kas jums ir dažādos kontos, ieskaitot:
- Darba devēju atbalstīti plāni, piemēram, 401 (k) sIRA (tradicionālie, Roth, SEP, SIMPLE) Apliekami brokeru kontiRobo-konsultantu kontiKase uzkrājumu un naudas tirgus kontos vai noguldījumu sertifikātos (CD)
Šajos kontos var būt dažāda veida aktīvi, ieskaitot (bet ne tikai) akcijas, obligācijas, biržā tirgotus fondus (ETF), kopieguldījumu fondus, preces, nākotnes līgumus, iespējas līgumus, pat nekustamo īpašumu. Šie aktīvi kopā veido jūsu ieguldījumu portfeli.
Ja jūs ieguldāt pensijā, ideāls portfelis būtu tāds, kas atbilst jūsu finansiālajām vajadzībām līdz brīdim, kad jūs pāriesit. Šādas īpašības palīdz to panākt.
Izaugsmes krājumi
Pensijas plāni ir izstrādāti, lai augtu ilgā laika posmā. Izaugsmes instrumenti, piemēram, akcijas un nekustamais īpašums, parasti veido veiksmīgāko pensiju portfeļu kodolu - vismaz tad, kad tie ir izaugsmes fāzē.
Ir ārkārtīgi svarīgi, lai vismaz daļa no jūsu pensijas uzkrājumiem augtu straujāk nekā inflācija. Tas ļauj laika gaitā palielināt savu pirktspēju.
Kiplinger.com dati rāda, ka krājumi laika gaitā ir nodrošinājuši līdz šim labāko atdevi no jebkuras aktīvu klases. Laikā no 1926. gada līdz 2018. gadam krājumi vidēji palielinājās par 10, 1% gadā. Obligāciju vidējā vērtība bija tikai puse no likmes, un skaidrās naudas pieaugums bija aptuveni 3.3%.
Šī iemesla dēļ pat pensionēšanās portfeļi, kas galvenokārt ir vērsti uz kapitāla saglabāšanu un ienākumu gūšanu, bieži uztur nelielu procentuālo daļu no kapitāla daļu turēšanas, lai nodrošinātu risku pret inflāciju.
10, 1%
Krājumu gada vidējais pieaugums gadā no 1926. gada līdz 2018. gadam.
Portfeļa dažādošana
Tuvojoties pensijas vecumam, dažādošana laika gaitā būs citāda. Kad esat 20 gadu vecumā, jums var nākties dažādot savu portfeli tikai starp dažāda veida akcijām, piemēram, lieliem, vidējiem un maziem uzņēmumiem un, iespējams, nekustamajiem īpašumiem.
Tomēr, sasniedzot 40 un 50 gadus, jums, iespējams, ir jāsāk pārcelt dažas savas saimniecības uz konservatīvākām nozarēm. Tie ietver korporatīvās obligācijas, vēlamos akciju piedāvājumus un citus mērenos instrumentus, kas joprojām var radīt konkurētspējīgu atdevi, bet ar mazāku risku nekā tīri akcijas.
Alternatīvas investīcijas, piemēram, dārgmetāli, atvasinājumi, naftas un gāzes noma un citi nemateriāli aktīvi, var arī samazināt jūsu portfeļa kopējo nepastāvību. Tie var arī palīdzēt iegūt labāku atdevi periodos, kad tradicionālās aktīvu klases nav aktīvas.
Ideāls pensionēšanās portfelis arī nebūs pārāk lielā mērā atkarīgs no uzņēmuma akciju akcijām, kuras tiek turētas jūsu 401 (k) vai citā akciju pirkšanas plānā vai ārpus tā. Liels vērtības kritums var krasi mainīt jūsu pensijas plānus, ja tas veido lielu daļu no jūsu pensijas uzkrājumiem.
Investīcijas pēc zelta laikmeta
Riska pielaide
Kad esat pensijas vecumā vai tuvu tam, jūsu riska tolerance mainās, un jums mazāk jākoncentrējas uz izaugsmi un vairāk uz kapitāla saglabāšanu un ienākumiem. Instrumenti, piemēram, noguldījumu sertifikāti (CD), Valsts kases vērtspapīri, kā arī fiksēti un indeksēti mūža renti, var būt piemēroti, ja jums nepieciešama pamatsummas vai ienākumu garantija.
Tomēr parasti jūsu portfelis nedrīkst tikt ieguldīts vienīgi garantētos instrumentos, līdz sasniegsiet 80 vai 90 gadus. Ideālā pensijas portfelī tiks ņemts vērā jūsu izņemšanas risks, kas nosaka, cik ilgs laiks būs nepieciešams, lai jūs atgūtu no lieliem portfeļa zaudējumiem.
Aktīva un pasīva vadība
Investoriem šodien ir vairāk izvēles nekā jebkad agrāk, kad runa ir par to, kurš var pārvaldīt savu naudu. Viena no šīm izvēlēm ir aktīva vai pasīva portfeļa pārvaldība. Daudzi plānotāji tikai iesaka indeksu fondu portfeļus, kas tiek pasīvi pārvaldīti. Citi piedāvā aktīvi pārvaldītus portfeļus, kas, iespējams, sniedz lielāku atdevi nekā plašākajos tirgos un ar mazāku nepastāvību. Ņemiet vērā, ka aktīvi pārvaldītie fondi parasti iekasē augstākas maksas, kas ir jāapsver, apsverot, kur likt naudu.
Vēl viena iespēja ir robo-konsultants. Šīs digitālās platformas piešķir un pārvalda portfeļus saskaņā ar iepriekš iestatītiem algoritmiem, ko aktivizē tirgus darbība. Robo-konsultanti parasti maksā daudz mazāk nekā cilvēku vadītāji. Tomēr dažos gadījumos viņu nespēja atkāpties no programmām var būt neizdevīga. Un viņu izmantotie tirdzniecības modeļi parasti ir mazāk sarežģīti nekā tie, kurus nodarbina viņu kolēģi.
Robo-konsultanti var nebūt labākā izvēle, ja jums nepieciešami uzlaboti pakalpojumi, piemēram, nekustamā īpašuma plānošana, sarežģīta nodokļu pārvaldība, trasta fonda administrēšana vai pensijas plānošana.
Grunts līnija
Konceptuāli runājot, vairums cilvēku definētu “ideālu” pensiju ieguldījumu portfeli kā tādu, kas ļauj viņiem dzīvot relatīvā komfortā pēc aiziešanas no darba pasaules.
Jūsu portfelī vienmēr vajadzētu būt atbilstošai izaugsmes, ienākumu un kapitāla saglabāšanas bilancei. Tomēr katras no šīm īpašībām nozīme vienmēr ir balstīta uz jūsu riska toleranci, ieguldījumu mērķiem un laika periodu.
Kopumā jums galvenokārt vai pilnībā jākoncentrējas uz izaugsmi līdz vidēja vecuma sasniegšanai, kurā laikā jūsu mērķi var sākt virzīties uz ienākumiem un zemāku risku.
Tomēr dažādiem ieguldītājiem ir atšķirīga riska pielaide, un, ja jūs plānojat strādāt līdz vēlākam vecumam, iespējams, ka varēsit uzņemties lielāku risku ar savu naudu. Tāpēc ideālais portfelis vienmēr ir atkarīgs no tevis un tā, ko tu vēlies darīt savu mērķu sasniegšanai.
