Satura rādītājs
- Prēmijas ietekmējošie faktori
- Vecuma un apdrošināšanas prēmijas
- Kvalificēšanās segšanai
- Grunts līnija
Vai domājat iegādāties jaunu dzīvības apdrošināšanu? Pirms uzņemties saistības, ir svarīgi saprast, kā tiek noteikta ikgadējā apdrošināšanas prēmija. Lielākā loma tajā, cik daudz tu maksāsi: cik vecs tu esi.
- Jūsu vecums ir galvenais faktors, kas ietekmē jūsu dzīvības apdrošināšanas prēmiju likmi neatkarīgi no tā, vai meklējat termiņa vai pastāvīgu polisi. Parasti prēmijas apmērs palielinās vidēji par aptuveni 8% līdz 10% par katru gadu; tā var sasniegt 5% gadā, ja jūsu 40 gadu vecums, un pat 12% gadā, ja esat vecāks par 50 gadiem. Ar dzīvības apdrošināšanu jūsu prēmija tiek noteikta, pērkot polisi, un tā paliek nemainīga katru gadu. Ar visu dzīvības apdrošināšanu prēmija katru gadu palielinās. Vecums ietekmē arī to, vai cilvēks vispār var pretendēt uz dzīvības apdrošināšanu, kvalifikācijas medicīniskie eksāmeni kļūst arvien stingrāki.
Dzīvības apdrošināšanas prēmijas ietekmējošie faktori
Neatkarīgi no tā, vai jūsu apsvērtā politika ir termiņa (politika uz noteiktu laiku), vesela (politika, kas uzkrāj naudas vērtību) vai universāla (elastīga politika, kas arī palielina naudas vērtību, bet ļauj pielāgot piešķīrumus starp politikas apdrošināšanas un uzkrājumu komponenti), gada prēmijas ietekmē vairāki faktori par jūsu dzīvi. Starp tiem ir dzimums, jūsu veselības kvalitāte un, ja jūs esat vai kādreiz bijāt smēķētājs. Ģimenes veselības vēsture (vai kāds no vecākiem mira no vēža vai sirds slimības?), Bīstami hobiji / aktivitātes (vai jūs dodaties kalnā kāpšanā vai slīdēšanā?), Starptautisko ceļojumu skaits, jūsu augums un svars un nodarbošanās (ja jums ir bīstams darbs vai darbs ar augstāku nekā vidējo mirstības līmeni) var ietekmēt jūsu maksājamo summu.
Turklāt, ja jūs domājat visu dzīvi vai universālo politiku, naudas vērtības atdeves likme paaugstinās vai samazina prēmiju. "Augstāka naudas vērtības atdeves likme var būt tāls ceļš, lai samazinātu apdrošināšanas prēmijas līdz minimumam, " saka Reno Frazzitta, sertificēts pensijas konsultants un Smart Money finanšu konsultantu dibinātājs Sterling Heights, Miča. "Zemāks nekā Paredzamā naudas vērtības atdeve prasīs lielāku finansējuma summu, lai politika ilgāk būtu spēkā. ”
Bet kā Chriss Huntley, dzīvības apdrošināšanas aģents Huntley Wealth and Insurance, San Diego, Kalifornijā, skaidro: "Vecums ir vissvarīgākais faktors gan termiņa, gan visas dzīvības apdrošināšanas likmēm."
Kā apdrošināšanas prēmijas palielinās līdz ar vecumu
Gada prēmija jeb “likme” termiņa dzīvības apdrošināšanas polisei tiek noteikta pirkšanas brīdī un noteikta uz polises darbības laiku. "Likme attiecas uz termiņa laiku, " saka Frazzitta.
Parasti prēmijas summa palielinās vidēji par aptuveni 8% līdz 10% par katru gadu, saka Teds Bernsteins, izpilddirektors, Life Insurance Concepts, Inc. “45 gadus vecs vīrietis maksās vidēji 1, 125 USD par jaunu, 20 gadu termiņa politika ar USD 1 000 000 segumu, ”viņš saka. “Tā pati polise, kas nopirkta 46 gadu vecumā, maksās 1225 USD un 1345 USD gadā, ja to nopirks 47 gadu vecumā.”
Iemesls, kāpēc katru gadu palielinās termiņa dzīvības apdrošināšanas izmaksas, ir vienkārša matemātika. “Katra dzimšanas diena jūs gadu pietuvina jūsu dzīves ilgumam un tādējādi apdrošināties jums ir dārgāk, ” saka Huntlijs. Viņš lēš, ka likmes katru reizi palielinās gadā par 5% līdz 8% jūsu 40 gadu vecumā un par 9% līdz 12% katru gadu, ja esat vecāks par 50 gadiem.
Lai varētu stabili noturēt termiņa dzīvības apdrošināšanas cenas, nevis paaugstināt prēmijas katru dzimšanas dienu, apdrošinātāji izplata prēmijas, kuras jūs maksātu vairāk nekā 10, 20 vai 30 gadu laikā, un aprēķina tās vienā maksājumā, skaidro Huntley. Tā vietā, lai maksātu zemas prēmijas, kad esat jauns, un ļoti augstas prēmijas, kad esat vecāks, jūs maksājat vienādu summu katru gadu.
Kad beidzas jūsu pašreizējā termiņa politikas termiņš, jūs, iespējams, saskarsieties ar ļoti straujām likmēm, pamatojoties uz jūsu vecumu. "Ja apdrošinātais pārsniedz sākotnējo termiņu, apdrošināšanas pārvadātājam ir jāpielāgo prēmija, lai atspoguļotu viņu jauno vecumu, " saka Huntley.
Dzīves politikas likmes tomēr pieaug ar vecumu. “Prēmijas katru gadu nosaka apdrošināšanas pārvadātājs, pamatojoties uz aktuāra tabulām. Un tie palielinās katrā secīgā vecumā, jo katru gadu pieaug naudas likme, jo pieaug mirstības izmaksas, ”saka Frazzitta.
Kvalificēšanās segšanai
Huntley saka, ka vecums ietekmē arī to, vai cilvēks vispār pretendēs uz dzīvības apdrošināšanu. “Vecāks vecums noteikti var ierobežot pretendenta iespējas.” Piemēram, viņš saka, ka vairums pārvadātāju piedāvā 20 gadu apdrošināšanas polisi tikai tiem cilvēkiem no 18 līdz 70 gadiem. Pēc tam jūs nevarat iegūt tik ilgu termiņu.
Ar vecumu palielinās arī citas prasības. "Katram pārvadātājam ir parakstīšanas prasības, kas parasti ietver noteiktu ar veselību saistītu pārbaudi, " saka Huntley. “Jo vecāks jūs esat, jo vairāk būs jāpārbauda pārvadātājs.” Piemēram, 44 gadus vecam jaunietim, kurš piesakās USD 500 000 segšanai Amerikas vispārējā dzīvības apdrošināšanas sabiedrībā, iespējams, būs nepieciešama medicīniskā pārbaude, ieskaitot asins un urīna analīzes.. Tomēr 45 gadu vecumā Hundlijs saka, ka vienai un tai pašai personai, kas vēlas iegādāties tādu pašu segumu, būs nepieciešams atpūtas EKG, kā arī medicīniskā pārbaude un laboratorijas darbs.
"Papildu pārbaudes prasības noteikti var ietekmēt likmes, jo tās var pievērst vairāk veselības problēmu, " viņš saka. Gados vecāku pretendentu gadījumā garīgās veselības stāvokļa novērtēšanu ir sākuši arī dzīvības apdrošināšanas pārvadātāji. "Man nesen politika tika noraidīta, jo eksaminētājs devās uz manu 75 gadus vecā pieteikuma iesniedzēja māju un istabā uzskaitīja 10 priekšmetus, " viņš atgādina. Lūgts tos atstāstīt, "mans klients atcerējās tikai trīs no 10 priekšmetiem un bija noraidīja pārklājumu sakarā ar to, kas tika uzskatīts par kognitīvās spējas traucējumiem. ”
Grunts līnija
Tā kā katrs jūsu dzīves gads var prasīt dolāru no jūsu dzīvības apdrošināšanas prēmijas, mēģiniet iegādāties jebkuru polisi, kuru apsverat pirms nākamās dzimšanas dienas. Lai nodrošinātu vislabāko piedāvātā tarifa tarifu saņemšanu, iegūstiet cenas no divām vai trim dzīvības apdrošināšanas sabiedrībām.
Ja jūs joprojām meklējat, apsveriet iespēju sarunāties ar neatkarīgu aģentu, kurš sadarbojas ar vairāk nekā vienu apdrošināšanas kompāniju. Kad esat atradis labvēlīgu politikas nostādni, esiet piesardzīgs un neiegādājieties vairāk apdrošināšanas (dolāru apjomā), nekā jums patiesībā nepieciešams.
