Kāda ir apdrošināšanas vēsture?
Ja risks ir līdzīgs oglēm, kas jebkurā brīdī var izraisīt ugunsgrēku, apdrošināšana ir civilizācijas ugunsdzēšamais aparāts.
Galvenais apdrošināšanas jēdziens - riska izplatīšana starp daudziem - ir pastāvējis tik ilgi, kamēr pastāv cilvēka eksistence. Neatkarīgi no tā, vai grupā medīja milzu aļņus, lai izplatītu risku tikt pie nāves pagodinātajiem vai nosūtītu kravas vairākās dažādās treileros, lai nezaudētu visu sūtījumu maldinošajai ciltij, cilvēki vienmēr ir bijuši piesardzīgi.
Valstīm un to pilsoņiem ir nepieciešams sadalīt risku starp daudziem cilvēkiem un pārcelt risku uz organizācijām, kas ar to var rīkoties. Tā radās apdrošināšana.
Izpratne par apdrošināšanas vēsturi
Karaļa Hammurabi kods un agrīnā apdrošināšana
Pirmā rakstiskā apdrošināšanas polise parādījās senos laikos uz Babilonijas pieminekļa ar tajā cirstu karaļa Hammurabi kodu. Hammurabi kods bija viens no pirmajiem rakstisko likumu piemēriem.
Šie senie likumi lielākajā daļā aspektu bija ekstrēmi, taču viens piedāvāja pamata apdrošināšanu, jo parādniekam nevajadzēja atmaksāt aizdevumus, ja kāda personīga katastrofa to padarīja neiespējamu (invaliditāte, nāve, plūdi utt.).
Ģildes aizsardzība
Tumšajos un viduslaikos vairums amatnieku tika apmācīti, izmantojot ģildes sistēmu. Mācekļi bērnību pavadīja strādājot pie meistariem par nelielu samaksu vai bez tās. Kad viņi paši kļuva par meistariem, viņi maksāja ģildei nodevas un apmācīja paši savus mācekļus.
Taustiņu izņemšana
- Pirmā rakstiskā apdrošināšanas polise tika atrasta uz sena Babilonijas pieminekļa. Tumšajos un viduslaikos izveidojās ģildes sistēma - locekļi iemaksāja lielākajā baseinā, kas sedza kopējos zaudējumus. ieguldītājiem katrā reisā, lai izplatītu risku apkārt.Pēc tam, kad 1666. gada ugunsgrēks Londonā iznīcināja lielu daļu pilsētas, kļuva pieejama ugunsdrošības apdrošināšana.Lai gan apdrošināšana tajā laikā bija izplatīta Eiropā, pirmā apdrošināšana Amerikā neradās apkārt. līdz 1750. gadiem.
Turīgākajām ģildēm bija lielas kases, kas darbojās kā apdrošināšanas veida veids. Ja meistara prakse nodegtu - viduslaiku Eiropas koka vākumos - bieža parādība, ģilde to atjaunotu, izmantojot naudu no savām kasēm. Ja meistars tiek aplaupīts, ģilde sedz savas saistības, līdz nauda atkal sāk ienākt. Ja meistars pēkšņi tiek invalīds vai nogalināts, ģilde atbalstīs viņus vai viņu izdzīvojušo ģimeni.
Šis drošības tīkls mudināja vairāk cilvēku aiziet no lauksaimniecības, lai sāktu tirdzniecību. Tā rezultātā palielinājās tirdzniecībai pieejamo preču daudzums, tāpat kā pieejamo preču un pakalpojumu klāsts. Ģildes izmantotais apdrošināšanas veids joprojām ir spēkā grupas seguma veidā. (Papildinformāciju lasiet sadaļā Individuālā un grupas veselības apdrošināšana: kāda ir atšķirība? )
Riska samazināšana bīstamos ūdeņos
1600. gadu beigās kuģošana starp jauno pasauli un veco bija tikko sākusies, jo tika izveidotas kolonijas un eksotiskas preces tika pārvestas atpakaļ. Parakstīšanās prakse radās tajās pašās Londonas kafejnīcās, kuras darbojās kā neoficiāla Lielbritānijas impērijas birža. Edvardam Lloyd, vēlāk Londonas Lloyd's, piederošā kafejnīca bija galvenā tikšanās vieta tirgotājiem, kuģu īpašniekiem un citiem, kas meklē apdrošināšanu.
Tika izveidota pamatsistēma braucienu uz Jauno pasauli finansēšanai. Pirmajā posmā tirgotāji un uzņēmumi meklētu finansējumu no riska kapitālistu puses. Riska kapitālisti palīdzētu atrast cilvēkus, kuri vēlējās kļūt par kolonistiem, parasti no Londonas izmisīgākajiem rajoniem, un iegādātos brauciena rezerves.
Apmaiņā riska kapitālisti garantēja daļu ienākumu no precēm, kuras kolonisti ražos vai atradīs Amerikā. Tika plaši uzskatīts, ka jūs nevarat veikt divus kreisos pagriezienus Amerikā, neatrodot zelta vai citu dārgmetālu depozītu. Kad izrādījās, ka tā nav īsti taisnība, riska kapitālisti joprojām finansēja reisus par daļu no jaunās bufera kultūras: tabakas.
Pēc tam, kad reisu nodrošināja riska kapitālisti, tirgotāji un kuģu īpašnieki devās uz Lloyd's, lai nodotu kuģa kravas kopiju, lai investori un apdrošinātāji, kas tur pulcējās, varētu to izlasīt. Cilvēki, kas ir ieinteresēti uzņemties risku par noteikto prēmiju, kas parakstīta manifesta apakšā zem skaitļa, norādot kravas daļu, par kuru viņi uzņēmās atbildību (tātad parakstīja). Tādā veidā vienam reisam būtu vairāki apdrošinātāji, kuri mēģināja sadalīt savu risku, uzņemoties akcijas vairākos dažādos reisos.
Līdz 1654. gadam francūzis Blēzs Paskāls, kurš uzdeva mums pirmo kalkulatoru, un viņa tautietis Pjērs de Fermats atklāja veidu, kā izteikt varbūtības un tādējādi izprast riska līmeni. Paskāla trīsstūris noveda pie pirmajām aktuāru tabulām, kuras tika izmantotas un joprojām tiek izmantotas, aprēķinot apdrošināšanas likmes. Tie formalizēja parakstīšanas praksi un padarīja apdrošināšanu pieejamāku. (Papildinformāciju skatiet sadaļā Kā tiek aprēķināta mana apdrošināšanas prēmija? )
Aizsardzība pret uguni un mēri
1666. gadā lielais Londonas ugunsgrēks iznīcināja apmēram 14 000 ēku. Londona joprojām bija atveseļojusies no mēra, kas to postīja gadu iepriekš, un daudzi izdzīvojušie palika bez mājām. Reaģējot uz haosu un sašutumu, kas sekoja Londonas sadedzināšanai, apdrošinātāju grupas, kas nodarbojās tikai ar jūras apdrošināšanu, izveidoja uzņēmumus, kas piedāvāja ugunsdrošību.
Bruņojušies ar Paskāla trīsstūri, šie uzņēmumi ātri paplašināja savu biznesa loku. Līdz 1693. gadam tika izveidota pirmā mirstības tabula, izmantojot Paskāla trīsstūri, un drīz sekoja dzīvības apdrošināšana. (Papildinformāciju lasiet sadaļā Piecas apdrošināšanas polises, kas ikvienam vajadzētu būt. )
Lēna izceļošana uz Ameriku
Apdrošināšanas kompānijas plaukst Eiropā, īpaši pēc rūpnieciskās revolūcijas. Amerikā stāsts bija ļoti atšķirīgs. Kolonistu dzīvi pārņēma briesmas, kuras neviena apdrošināšanas sabiedrība neskars. Pārtikas trūkuma, bruņotu konfliktu ar pamatiedzīvotājiem un slimību rezultātā gandrīz trīs no katriem četriem kolonistiem nomira pirmajos 40 apmetnes gados.
Bija nepieciešami vairāk nekā 100 gadi, līdz apdrošināšana nodibinājās Amerikā. Kad tas beidzot tika izdarīts, tas deva briedumu gan praksei, gan politikai, kas tika izstrādāta tajā pašā laika posmā Eiropā. (Papildinformāciju lasiet sadaļā Apdrošināšanas vēsture Amerikā .)
