Satura rādītājs
- 401 (k) Noteikumi: ātrs pārskats
- 401 (k) aizdevumi
- 401 (k) Izņemšana
- Jūsu 401 (k) lietošanas trūkumi
- Alternatīvas 401 (k) pieskārienam
- Grunts līnija
Ja jums trūkst naudas iemaksai un jums darbā ir pensijas plāns, jums varētu rasties jautājums, vai mājas pirkšanai varat izmantot 401 (k). Īsā atbilde ir jā, jums ir atļauts izmantot līdzekļus no jūsu 401 (k) plāna, lai iegādātos māju. Tomēr tas nav labākais gājiens, jo, to darot, rodas alternatīvas izmaksas; līdzekļus, ko jūs noņemat no sava pensijas konta, nevar viegli noformēt.
Šeit ir apskatīti iemesli un iemesli, kā izmantot mājsaimniecības priekus, izmantojot 401 (k), kā arī dažas labākas alternatīvas. Kopumā mēs pieņemsim, ka jūs esat jaunāks par 59½ gadiem un joprojām esat nodarbināts.
Taustiņu izņemšana
- Jūs varat izmantot 401 (k) līdzekļus mājas pirkšanai, vai nu ņemot aizdevumu no konta, vai arī izņemot naudu no konta. 401 (k) aizdevuma lielums ir ierobežots un tas ir jāatmaksā (ar procentiem), taču tas netiek iekasēti ienākuma nodokļi vai nodokļu sankcijas.A 401 (k) izņemšana ir neierobežota un ar to var izvairīties no sodiem, ja tā tiek klasificēta kā grūtību atsaukšana, bet tai jāmaksā ienākuma nodokļi.Ir IRA aizņēmumi ir vēlamāki nekā naudas ņemšana no 401 (k)).
Īss 401 (k) noteikumu pārskats
401 (k) konti ir paredzēti, lai ietaupītu pensijai, tāpēc kontu īpašnieki saņem nodokļu atvieglojumus. Apmaiņā pret atskaitījumu par plānā ieguldīto naudu un par ļaušanu šai naudai augt bez nodokļiem, valdība stingri ierobežo kontu īpašnieku piekļuvi līdzekļiem.
Līdz brīdim, kad apritēsit 59 ½, jums vajadzētu izņemt līdzekļus - vai 55 gadu vecumā, ja esat pametis vai pazaudējis darbu. Ja nenotiek neviens no šiem gadījumiem un jūs izņemat naudu, jums tiek piemērota soda nauda 10% apmērā no priekšlaicīgas izņemšanas no izņemtās summas. Lai pievienotu apvainojumu par ievainojumiem, kontu īpašnieki arī ir parādā parasto ienākuma nodokli par summu (tāpat kā tas būtu jebkurš sadalījums no konta neatkarīgi no viņu vecuma). Tomēr tā ir jūsu nauda, un jums ir tiesības uz to. Ja vēlaties izmantot līdzekļus mājas pirkšanai, jums ir divas iespējas: aizņemieties no 401 (k) vai izņemiet naudu no 401 (k).
401 (k) aizdevumi
No abiem diviem vēlamākais risinājums ir aizņemšanās no 401 (k). Izņemot 401 (k) aizdevumu, jums netiek piemērots priekšlaicīgs izņemšanas sods, kā arī nav jāmaksā ienākuma nodoklis par izņemto summu.
Bet jums pašam ir jāmaksā atpakaļ - tas ir, jums nauda ir jāiemet atpakaļ kontā. Jums ir jāmaksā arī procenti sev: parasti galvenā likme plus viens vai divi procentu punkti. Procentu likmi un citus atmaksas nosacījumus parasti nosaka jūsu plāna nodrošinātājs / administrators 401 (k). Parasti maksimālais aizdevuma termiņš ir pieci gadi. Tomēr, ja jūs ņematies aizdevumu, lai iegādātos galveno dzīvesvietu, iespējams, jūs varēsit to atmaksāt ilgāku laiku nekā pieci gadi.
Ņemiet vērā: lai arī šie atmaksas tiek ieguldīti jūsu kontā, šīs atmaksas netiek uzskatītas par iemaksām. Tātad par šīm summām jums netiks piemērota nodokļu atlaide - netiks samazināts jūsu ar nodokli apliekamais ienākums. Un, protams, arī neviens darba devējs nesakrīt ar šīm atmaksām. Iespējams, ka plāna sniedzējs vispār neļaus jums veikt iemaksas 401 (k), kamēr jūs atmaksāsit aizdevumu.
Cik daudz jūs varat aizņemties no sava 401 (k)? Parasti summa ir vienāda ar pusi no jūsu piešķirtā konta atlikuma vai USD 50 000 - atkarībā no tā, kura ir mazāka.
401 (k) Izņemšana
Ne visi plānu sniedzēji atļauj 401 (k) aizdevumus. Ja viņi to nedara vai ja jums ir nepieciešams vairāk nekā USD 50 000, ko jums atļauts aizņemties, jums ir jāveic pilnīga izņemšana no konta.
Tehniski jūs veidojat to, ko sauc par grūtību izņemšanu. Tas, vai jaunas mājas iegāde uzskatāma par grūtībām, var būt grūts jautājums. Bet parasti IRS to atļauj, ja nauda ir steidzami nepieciešama, piemēram, iemaksai galvenajā dzīvesvietā.
Jums, iespējams, tiks piemērota 10% soda nauda par izņemto summu, ja vien jūs neievērosit ļoti stingrus atbrīvojuma noteikumus. Pat tad jūs joprojām būsit parādā ienākuma nodokļus par izstāšanās summu.
Jums ir ierobežota summa, kas nepieciešama finanšu vajadzību apmierināšanai, un izņemtā nauda nav jāatmaksā. Jūs, protams, varat sākt papildināt 401 (k) kases ar jaunām iemaksām, kas atskaitītas no jūsu algas.
Trūkumi, izmantojot savu 401 (k), lai iegādātos māju
Pat ja tas ir izdarāms, pieskarieties savam mājas kontam, neatkarīgi no tā, kā rīkojaties. Jūs samazināt pensijas uzkrājumus ne tikai saistībā ar tūlītēju bilances kritumu, bet arī ar tā izaugsmes potenciālu nākotnē.
Piemēram, ja jūsu kontā ir USD 20 000 un jūs iztērējat USD 10 000 par māju, atlikušie USD 10 000 25 gadu laikā varētu pieaugt līdz USD 54 000 ar 7% gada peļņu. Bet, ja jūs 401 (k) atstājat 20 000 USD, nevis to izmantojat mājas iegādei, tas 20 000 USD 25 gadu laikā varētu pieaugt līdz USD 108 000, nopelnot to pašu 7% atdevi.
Alternatīvas 401 (k) pieskārienam
Atšķirībā no 401 (k) s, IRA ir īpaši noteikumi, kas attiecas uz pirmreizējiem mājas pircējiem - cilvēkiem, kuriem pēdējos divos gados nav bijusi galvenā dzīvesvieta, liecina IRS.
Vispirms apskatiet izplatīšanu no savas Roth IRA - ja jums tāda ir. Jūs varat atsaukt savas Roth IRA iemaksas, ja grūtību dēļ jūsu plāns ļauj veikt maksājumus no kontiem. Jūs varat arī izņemt no nodokļiem līdz USD 10 000 lielu ienākumu, ja nauda tiek izmantota mājas pirkšanai pirmo reizi.
Nākamā izvēle būtu veikt izplatīšanu no tradicionālās IRA. Kā pirmo reizi iegādājoties mājas pircēju, jūs varat veikt USD 10 000 sadali, nemaksājot 10% nodokļu sodu, lai gan USD 10 000 tiks pievienoti jūsu federālajiem un valsts ienākuma nodokļiem. Ja jūs izvēlaties sadali, kas pārsniedz USD 10 000, papildu izplatīšanas summai tiks piemērots 10% sods. Tas arī tiktu pievienots jūsu ienākuma nodokļiem.
Grunts līnija
401 (k) līdzekļus mājām vislabāk izmantot, lai apmierinātu tūlītēju skaidras naudas vajadzību (piemēram, nopelnīt naudu darījuma kontam, pirmā iemaksa, slēgšanas izmaksas vai jebkura cita summa, ko aizdevējs prasa, lai izvairītos no maksas par privāto hipotēku apdrošināšanu)..
Ņemiet vērā, ka aizdevuma ņemšana no plāna var ietekmēt jūsu spēju pretendēt uz hipotēku. Tas tiek uzskatīts par parādu, kaut arī jūs esat parādā naudu sev.
Tomēr, ja jums jāveic uzkrājums no pensijas uzkrājumiem, pirmais konts, uz kuru jums vajadzētu mērķēt, ir Roth IRA, kam seko tradicionālā IRA. Ja tie nedarbojas, izvēlieties aizdevumu no sava 401 (k). Pēdējais risinājums būtu veikt grūtību sadalījumu no jūsu 401 (k).
Padomnieka ieskats
Dan Stewart, CFA®
Revere Asset Management, Dalasa, Teksasa
Īsā atbilde ir "jā", bet tas ir ļoti sarežģīts jautājums ar daudzām kļūdām. Jūs to vēlētos darīt tikai kā pēdējo iespēju, jo sadalījums no 401 (k) ir apliekams ar nodokli un varētu būt arī priekšlaicīgas nodošanas sodi. Ja jūsu 401 (k) atļauj, jūs varētu ņemt aizdevumu, lai finansētu māju, un pēc tam atmaksāt sev procentus.
Es vienmēr saku cilvēkiem ietaupīt ārpus pensijas plāna un ārpus tā. Investori ir tik ļoti norūpējušies par nodokļu atskaitīšanu, ka, lai iegūtu maksimālu atskaitījumu, savā pensiju kontā ievieto visu iespējamo. Tāpat kā viss pārējais dzīvē, tas attiecas uz līdzsvaru.
Vispirms es pārbaudītu, vai jūsu 401 (k) piedāvā aizdevumus. Ja nē, jums, iespējams, būs jāmeklē dziļāk vai jācenšas atrast kāda veida alternatīvu finansējumu. 401 (k) naudas izmantošana parasti ir sliktākais scenārijs.
