Katra potenciālā mājas īpašnieka mērķim jābūt zemākās pieejamās hipotēkas procentu likmes iegūšanai. Zemākas procentu likmes rada mazākus ikmēneša maksājumus, tāpēc jums vajadzētu tērēt daudz laika un pūļu, meklējot vislabāko likmi. Ja jūs to darāt, jūs, iespējams, atradīsit viskonkurētspējīgāko pieejamo.
Tagad par sliktajām ziņām
Lai arī reklāma var būt pievilinājusi jūs ar iespaidīgi zemu hipotēkas likmi, šī likme, iespējams, nebūs pieejama mēnešus pēc šī brīža, kad jūs aizverat hipotēku. Likme, ko redzējāt avīzē vai tiešsaistes reklāmā, bija “cenas piedāvājums”, kas vienkārši nozīmē, ka tā ir likme, kas pieejama šajā konkrētajā brīdī. Hipotēku likmes mainās katru dienu, pieaugot un pazeminoties modeļiem, kurus ne vienmēr ir viegli paredzēt.
Lai pārliecinātos, ka maksātā likme ir labākā, kādu jūs varat saņemt, jums jāfiksē šis maģiskais skaitlis ar hipotēkas likmes slēdzeni. Mēs jums parādīsim, kā šis rīks var jums palīdzēt ietaupīt naudu par jūsu hipotēku.
Kas ir likmes atslēga?
Hipotēkas likmes bloķēšana ir vienošanās starp aizņēmēju un aizdevēju, kas garantē aizņēmējam īpašu hipotēkas procentu likmi. Likmju fiksēšana ir svarīga, jo procentu likmes mainās bieži, un hipotēkas pieteikšanas process var būt laikietilpīgs. Likme, kas bija spēkā dienā, kad pieteicāties aizdevumam, var nebūt tā, kas ir pieejama nedēļas vēlāk, kad jūsu aizdevums tiek apstiprināts.
Tāpat likme, kas bija spēkā, apstiprinot jūsu aizdevuma pieteikumu, var nebūt pieejama mēnešus vēlāk, kad esat pabeidzis mājas iegādi. Politika katram aizdevējam atšķiras, bet aizņēmējiem bieži ir iespēja fiksēt noteiktu procentu likmi vai nu aizdevuma pieteikuma iesniegšanas brīdī, kādā brīdī aizdevuma apstrādes laikā vai pēc pieteikuma apstiprināšanas.
Ietaupījumu bloķēšana
Likmes bloķēšana ir svarīga hipotēkas procesa sastāvdaļa, jo procentu likmēm ir liela nozīme ne tikai ikmēneša hipotēkas maksājuma noteikšanā, bet arī summā, kuru jūs iztērēsit aizdevuma laikā. Apsveriet maksājumus par 30 gadu aizdevumu par USD 100 000 ar šādām procentu likmēm:
| Likme | Mēneša maksājums | Kopējie samaksātie procenti vairāk nekā 30 gadu laikā |
| 4, 25% | 491, 94 USD | 70 098, 36 USD |
| 4, 50% | 506, 69 USD | USD 82 406, 71 |
| 4, 75% | 521, 65 USD | 87 793, 04 USD |
| 5, 0% | USD 536, 82 | 93 255, 78 USD |
| 5, 25% | USD 552, 20 | 98 793, 33 USD |
Procentu likmju atšķirība par 1% noved pie tā, ka ar katru mēnesi tiek maksāts papildu USD 60 ar katru mēnesi. Tas ir 720 USD gadā un 21 600 USD 30 gadu hipotēkas laikā. Protams, ja jūsu aizdevums ir paredzēts lielākai summai, papildu ikmēneša maksājums un mūža procenti būtu vēl lielāki.
Kad bloķēt
Ir skaidri iemesli likmes fiksēšanai. Baidoties no likmju pieauguma, daudzi kredītņēmēji steidzas fiksēt likmi pēc iespējas ātrāk. Lai arī tā varētu šķist laba stratēģija, tas nebūt nav labākais darbības veids visās situācijās.
Kaut arī zemākas procentu likmes palīdz aizņēmējiem ietaupīt naudu, procentu likmju fiksēšana bieži rada izmaksas. Daži aizdevēji iekasē hipotēkas likmes bloķēšanas depozītu, savukārt citi nodrošina procentu likmes fiksēšanu apmaiņā pret procentu likmi, kas ir nedaudz augstāka par bloķēšanas laikā spēkā esošo likmi, un / vai prasa aizņēmējiem maksāt noteiktu punktu skaitu, lai iegūtu vēlamo procentu likmi. Punkti var būt fiksēti vai peldoši. Fiksētie punkti attiecas uz noteiktu punktu skaitu; ar peldošiem punktiem procentu likme tiek bloķēta, bet punktu skaits, kas jāmaksā, lai garantētu likmi, laika gaitā var mainīties.
Skatīt: Hipotēku punkti: kāda jēga?
Daudzi aizdevēji darbojas daudzpakāpju sistēmā. Likmes slēdzenes 30 dienām vai mazāk parasti ir bezmaksas. Daži aizdevēji pagarina bezmaksas slēdzenes 45 un vairāk dienas. Ilgākajos laika periodos ietilpst arvien augstākas nodevas, kas bieži palielinās vienlaikus ar ieslēgšanās perioda pieaugumu par 30 dienām. 90 dienu slēdzene maksās vairāk nekā 60 dienu slēdzene; 120 dienu slēdzene maksās vairāk nekā 90 dienu slēdzene. Papildu maksājumos par katru 30 dienu pagarinājumu parasti tiek izmantots ceturtdaļas punkts, lai gan maksas dažādiem aizdevējiem ievērojami atšķiras.
Ja aizdevumu neizdodas slēgt pirms slēgšanas perioda beigām, garantētā likme zaudē spēku, un visi jūsu veiktie depozīti var tikt zaudēti aizdevējam. Ja derīguma termiņš beidzas tāpēc, ka kaut ko izdarījāt vai neveicāt, iespējams, ka jums veicas, taču, ja datums paiet aizdevēja darbības vai bezdarbības rezultātā, vienošanās likme joprojām var būt pieejama.
Slēdzenes nenodrošina neierobežotu aizsardzību
Lai gan noteiktas procentu likmes bloķēšana aizņēmējus aizsargā pret procentu likmju paaugstināšanos, tas var arī neļaut viņiem izmantot procentu likmju pazemināšanās priekšrocības. Daži aizdevēji piedāvā hipotēku likmes bloķēšanu, kas ļauj aizņēmējiem veikt vienreizējas vēlēšanas, lai mainītu pašreizējo likmi uz zemāku likmi, ja likmes ir samazinājušās. Pirms slēdzat procentu likmju slēgšanas līgumu, noskaidrojiet, vai aizdevējs piedāvā samazinātu procentu likmi.
Pat ar procentu likmju bloķēšanu un hipotēkas likmes bloķēšanu var samazināties procentu likme, kas ir augstāka par likmi, par kuru jūs piekritāt, parakstot bloķēšanu. Tas notiek tāpēc, ka daudzi aizdevēji iekļauj "maksimālo robežu" ar atslēgas līgumu. Maksimālā robeža ļauj garantētajai likmei paaugstināties, ja procentu likmes paaugstinās pirms norēķina. Tā kā maksimālā robeža nosaka limitu summai, ko var paaugstināt, tas tomēr nodrošina zināmu aizsardzību pret procentu likmju paaugstināšanos.
Grunts līnija
Apsverot hipotēku, laba politika ir iepirkšanās par izdevīgiem darījumiem. Tā kā likmes un nodevas var ievērojami atšķirties, pārbaudot vairāku aizdevēju piedāvājumus, var rasties nopietni ietaupījumi. Papildus iepirkšanās vietām pārliecinieties, ka rakstiski saņemat tarifu slēdzenes. Pieaugošās likmes nozīmē pieaugošu peļņu aizdevējiem, tāpēc viņiem ir visas iespējas palielināt likmi, kad vien iespējams.
Turpināt lasīt
Saistītie raksti
Hipotēka
Vai hipotēku sabiedrība var mainīt noteikumus?
Hipotēka
Fiksētas likmes un regulējamas likmes hipotēkas: Kāda ir atšķirība?
Hipotēka
Kā iegūt vislabāko hipotēkas likmi
Hipotēka
Kā izvēlēties labāko hipotēku
Hipotēka
Hipotēku likmju prognozēšana: pirkt, pārdot vai Refi?
Mājas kapitāls
Kā darbojas HELOC fiksētas likmes opcija
Partneru saitesSaistītie noteikumi
Hipotēku likmes atslēga Hipotēkas likmes fiksēšana tiek definēta kā nemainīga procentu likme, par kuru hipotēkas procesa laikā vienojušies aizdevējs un aizņēmējs. vairāk Tas, kā hipotēku likmes samazināšana palīdz kredītņēmējiem iegūt zemāko likmi Likmes fiksēšana ar samazinātas iespējas variantu var nodrošināt aizņēmējam drošību pret pieaugumu likmes fiksēšanas periodā, savukārt samazināšanas iespēja aizdevuma ņēmējam ļauj izmantot procentu likmju kritums bloķēšanas periodā. vairāk Aizdevuma slēdzenes definīcija Aizdevuma slēdzene attiecas uz aizdevēja solījumu piedāvāt aizņēmējam noteiktu hipotēkas procentu likmi un turēt šo likmi uz noteiktu laiku. vairāk Izpratne par hipotēkas likmes bloķēšanas noguldījumiem Hipotēku likmes bloķēšanas depozīts ir definēts kā maksa, kuru aizdevējs iekasē no aizņēmēja, lai fiksētu procentu likmi noteiktā laika posmā, parasti līdz hipotēkas līdzekļiem. vairāk Noslēguma izmaksas Definīcija Noslēguma izmaksas ir izmaksas, kas pārsniedz īpašuma izmaksas un kuras pircējiem un pārdevējiem rodas, lai pabeigtu nekustamā īpašuma darījumu. vairāk Kā darbojas kredīta un vērtības (LTV) attiecība Aizdevuma un vērtības attiecība tiek definēta kā kreditēšanas riska novērtēšanas attiecība, kuru finanšu iestādes un citi aizdevēji pārbauda pirms hipotēkas apstiprināšanas. vairāk