Pēc katras gada iemaksu palielināšanas 401 (k), IRA vai citos ar nodokļiem atliktā pensijas kontā, tagad, iespējams, apsverat mainīgu mūža renti. Bet pirms jūs to iegādājaties, ir vērts apsvērt visas šo sarežģīto apdrošināšanas produktu priekšrocības un trūkumus. Šeit ir ātri nolietota.
Taustiņu izņemšana
- Mainīga rente var nodrošināt jums regulāru ienākumu plūsmu uz mūžu. Bet, mirstot, apdrošināšanas kompānija var saglabāt to, kas palicis pāri. Ja jūs paņemat līdzekļus no mūža rentes pirms 59½ gadu vecuma, jums parasti ir jāmaksā nodokļu sods 10% apmērā.Ja jums, iespējams, būs jāmaksā nodošanas maksa apdrošināšanas sabiedrībai. lai savlaicīgi izņemtu naudu.
Divas mūža rentes kategorijas
Pastāv divas plašas mūža rentes kategorijas: tūlītēja un atlikta.
Ar tūlītēju mūža renti jūs veicat vienreizēju maksājumu, un apdrošināšanas kompānija jums sāk maksāt ikmēneša ienākumus noteiktu gadu skaitu vai visu atlikušo mūžu. Šo maksājumu summa ir atkarīga no jūsu vecuma un citiem faktoriem. Tūlītējie mūža rentes ir tāda veida izmaksas iespējas, ko vairums štatu piedāvā loteriju uzvarētājiem.
Izmantojot atliktu mūža renti, jūs ieguldāt savu naudu vienreizējā maksājumā vai maksājumu sērijā un vērojat, kā tā laika gaitā pieaug. Iemaksa par jūsu ieguldīto naudu tiek atlikta ar nodokļiem, līdz jūs veicat izņemšanu vai sākat regulāri gūt ienākumus.
Gan tūlītējā, gan atliktā rente var būt fiksēta vai mainīga. Būtiskā atšķirība ir tā, ka fiksētās rentes maksā jūsu naudai iepriekš noteiktu procentu likmi, kā tas noteikts mūža rentes līgumā. Turpretī mainīgās ikgadējās pensijas iegulda jūsu izvēlētajos “apakškontu” vai kopfondu portfelī, un to vērtība attiecīgi svārstās.
Tāpat kā daudziem ieguldījumu produktiem, mainīgajiem gada ienākumiem ir arī negatīvie un negatīvie punkti.
Labais
- Ieguldījumu pieauguma nodokļu atlikšana. Tāpat kā tradicionālajā IRA, jūsu kontā nodokļu atlikšana tiek atlikta līdz naudas izņemšanai. Vienkārši mainīgas investīcijas. Tā kā jūs izvēlaties kopieguldījumu fondus mainīgajā mūžībā, ir viegli mainīt ieguldījumu virzienu par nelielu cenu vai bez tā. Ienākumi uz mūžu. Tiklīdz jūs annuitizējat savu līgumu, ar kuru sākas ienākumu plūsma, apdrošināšanas kompānija garantē maksājumus par noteikto laika periodu, kas varētu būt jūsu pārējā un jūsu laulātā dzīve, ja izvēlēsities. Aktīvu aizsardzība. Dažos štatos ikgadējie maksājumi ir pasargāti no kreditoriem un prasītājiem. Ja strādājat ekonomiski bīstamā profesijā, piemēram, tādā, kas pakļauta ļaunprātīgas izturēšanās gadījumiem, gada rente var būt gudrs uzkrāšanas līdzeklis.
Sliktais
- Ja tu mirsi pārāk drīz. Pieņemsim, ka jūs ievietojat 264 000 USD mūža renti un, sākot no 60 gadu vecuma, pretī saņemat ienākumus USD 1000 mēnesī. Līdz brīdim, kad jūs pat nespēsit noslēgt līgumu, jums būs 82 gadi. Ja jūs dzīvojat pēc 82 gadu vecuma, apdrošināšanas sabiedrībai jums jāturpina maksāt, bet, ja jūs mirstat pirms tam, apdrošinātājs parasti patur atlikušos līdzekļus. Tātad, pat ja jūs mirat jau 63 gadu vecumā, apdrošināšanas sabiedrība saglabā jūsu 264 000 ASV dolāru atlikumu. Jūs varat iegādāties mūža renti, kas maksās pabalstus jūsu mantiniekiem pēc nāves, bet tas jums papildus maksās vai samazinās jūsu pašu maksājumus. Nodokļu sodi. Vēl viens mīnuss ir tas, ka, ieliekot naudu mūža rente, jūs parasti to nevarat pieskarties, līdz sasniedzat 59 ½ gadu vecumu, nemaksājot 10% nodokļu sodu. Kad jūs sākat ņemt līdzekļus no mūža rentes, tā ienākumu daļa, kas tiek uzskatīta par ieguldījumu ieguvumu, tiek aplikta ar parasto ienākuma nodokļa likmi, nevis ar ilgtermiņa kapitāla pieauguma likmi, kas parasti ir zemāka.
Bet tas pasliktinās.
Neglīts
- Nodošanas maksa. It kā nav pietiekami slikti, ka jūsu līdzekļi tiek piesaistīti līdz 59½ gadu vecumam, vairums apdrošināšanas kompāniju iekasē nodošanas maksu (parasti samazinot septiņu līdz astoņu gadu skalu, bet dažreiz arī ilgāk). Piemēram, maksa varētu sākties aptuveni 8% līmenī pirmajā gadā un pakāpeniski samazināties līdz 0% astotajā gadā. Tātad ieguldījums 200 000 ASV dolāru apmērā varētu jums maksāt 14 000 ASV dolāru jeb 7% nodošanas maksās, ja vajadzēs izņemt naudu otrajā gadā. Lielas pārdošanas komisijas. Gada rentes galvenokārt ir komisijas maksas produkti, kurus pārdod apdrošināšanas aģenti un citi. Kad pārdevējs mēģina jums pārdot mūža rentes līgumu, nebaidieties jautāt par komisiju, kuru šī persona iekasēs. Jūs varat derēt: ja aģents veic 5% komisijas naudu par pārdošanu, jūsu līdzekļiem vismaz piecus gadus tiks piemērots nodošanas sods. Maksa par bagātību. Šajā gadījumā investori bieži tiek sadedzināti. Gada maksas, kā arī administratīvās / mirstības un izdevumu izmaksas tiek ieskaitītas jūsu mūža rentes līguma izmaksās un atņem gada peļņu. Vidējā mūža rente iekasēs apmēram 1, 4% no visiem šiem izdevumiem, bet dažos gadījumos maksa palielinās pat 2, 5% gadā. Apakškontos esošie kopējie fondi iekasēs arī maksu, tāpēc pārbaudiet, vai nav priekšapmaksas, 12b-1 maksas un citas.
Tā vietā, lai iegādātos mainīgu mūža renti, kurai ir maksa par maksu, jums varētu būt labāk ar parasto, ar nodokli apliekamo kontu, izmantojot kopfondu. Pirmkārt, ārkārtas situācijā jūsu nauda būs pieejamāka.
Grunts līnija
Gada rentes var būt noderīga vieta, kur ieguldīt naudu, ja esat izmantojis visas citas nodokļu atliktā pensijas plāna iespējas. Bet daudzos gadījumos jums varētu būt labāk pirkt zemu maksu kopfondu ar nodokli apliekamā kontā.
Ir daudzas apdrošināšanas kompānijas, kas tur barojas ar neizglītotu investoru, iekasējot pārmērīgas maksas. Ja esat ieguldījis mūža renti, kas iekasē no jums 2% vai lielākus gada izdevumus, iespējams, ir pienācis laiks šo suni pamest (ja jūs varat izkļūt bez soda nodošanas nodevas).
Neskatoties uz visām sliktajām ikgadējām preses izmaksām, kas saistītas ar maldinošām pārdošanas metodēm un nepietiekamu informācijas atklāšanu, tirgū ir daži cienīgi produkti. Tie ir bez komisijas maksas, ar zemiem izdevumiem un bez nodošanas maksām, kā arī piedāvā labu ieguldījumu izvēli.
Tātad, ja sirds liek maksāt mūža renti, iepērkieties, līdz atrodat pareizo produktu par pareizo cenu.
