Kāda ir priekšapmaksas parāda un ienākuma attiecība (DTI)?
Priekšējā parāda un ienākuma attiecība (DTI) ir parāda un ienākuma attiecības (DTI) variācija, kas aprēķina, cik liela daļa no personas bruto ienākumiem veido mājokļa izmaksas. Ja mājas īpašniekam ir hipotēka, priekšapmaksas DTI koeficientu parasti aprēķina kā mājokļa izdevumus (piemēram, hipotēkas maksājumus, hipotēkas apdrošināšanu utt.), Dalot ar bruto ienākumiem. Turpretī back-end DTI aprēķina procentuālo daļu no bruto ienākumiem, kas iet uz cita veida parādiem, piemēram, kredītkartēm vai automašīnu aizdevumiem.
DTI ir arī pazīstams kā hipotēkas un ienākumu attiecība vai mājokļa attiecība. To var kontrastēt ar fona attiecību.
Sākotnējā parāda un ienākuma attiecības (DTI) aprēķināšana
Visiem, kas noklusina, tacu DTI = (mēneša bruto ienākumi, mājokļa izdevumi) ∗ 100
Lai aprēķinātu priekšapmaksas parāda un ienākumu attiecību, saskaitiet paredzamos mājokļa izdevumus un daliet to ar to, cik nopelnāt katru mēnesi pirms nodokļiem (bruto mēneša ienākumi). Reiziniet rezultātu ar 100, un tā ir jūsu DTI attiecība priekšpusē. Piemēram, ja visi jūsu ar mājokli saistītie izdevumi ir USD 1000 un ikmēneša ienākumi ir USD 3000, jūsu DTI ir 33 procenti.
Priekšējā parāda un ienākuma attiecība (DTI)
Lai varētu pretendēt uz hipotēku, aizņēmējam bieži jābūt tādam, kas parāda un ienākuma attiecība pret termiņa beigām ir mazāka par norādīto. Rēķinu apmaksa laikā, stabili ienākumi un labs kredītreitings noteikti neatbilst jums hipotēkas aizdevuma saņemšanai. Hipotēku kreditēšanas pasaulē jūsu attālumu no finansiālā stāvokļa robežas mēra ar parāda un ienākumu attiecību, kas, vienkārši izsakoties, ir jūsu mājokļa izdevumu un jūsu ikmēneša parāda saistību salīdzinājums ar jūsu nopelnīto summu.
Augstākiem rādītājiem ir tendence palielināt hipotēkas saistību neizpildes iespējamību. Piemēram, 2009. gadā daudzu māju īpašnieku priekšējā līmeņa DTI bija ievērojami augstāka nekā vidēji, un līdz ar to sāka pieaugt hipotēku saistību nepildīšana. Valdība 2009. gadā ieviesa aizdevumu modifikācijas programmas, cenšoties panākt, lai sākotnējā līmeņa DTI būtu zemāki par 31 procentu.
Aizdevēji parasti dod priekšroku DTI, kas nepārsniedz 28 procentus. Patiesībā, atkarībā no kredītreitinga, uzkrājumiem un pirmā iemaksa, aizdevēji var pieņemt lielākas likmes, lai gan tas ir atkarīgs no hipotēkas aizdevuma veida. Tomēr patiesībā daudzi finanšu profesionāļi hipotēku kredīta pieteikumiem faktiski uzskata par svarīgāku parāda un ienākumu attiecību.
Gatavojoties pieteikties uz hipotēku, acīmredzamākā stratēģija, lai samazinātu priekšējā termiņa parāda un ienākuma attiecību, ir parāda nomaksa. Tomēr lielākajai daļai cilvēku nav naudas, lai to izdarītu, kad viņi saņem hipotēku - lielākā daļa viņu ietaupījumu tiek novirzīti iemaksai un slēgšanas izmaksām. Ja domājat, ka varat atļauties hipotēku, kuru plānojat saņemt, bet jūsu DTI pārsniedz limitu, iespējams, palīdzēs parakstītājs.
