Kas ir mainīga mūža rente?
Mainīga mūža rente ir anuitātes līguma veids, kura vērtība var mainīties atkarībā no ieguldījumu fondu bāzes portfeļa rezultātiem. Mainīgas mūža rentes atšķiras no fiksētām ikgadējām izmaksām, kas nodrošina specifisku un garantētu atdevi.
Taustiņu izņemšana
- Mainīgas mūža rentes vērtība ir balstīta uz kopfondu portfeļa rādītājiem, ko izvēlējies mūža rentes īpašnieks. No otras puses, fiksētās mūža rentes nodrošina garantētu atdevi. Mainīgas mūža rentes piedāvā lielāku atdevi un lielākus ienākumus nekā fiksēts. ikgadējie maksājumi, taču pastāv arī risks, ka konta vērtība samazināsies.
Mainīgā mūža rentes pamati
Izpratne par mainīgajām ikgadējām izmaksām
Ir divi elementi, kas ietekmē mainīgas mūža rentes vērtību - pamatsumma, kas ir naudas summa, kuru jūs iemaksājat mūža rente, un peļņa, ko laika gaitā jūsu rentes pamatā esošie ieguldījumi nodrošina ar šo pamatsummu.
Vispopulārāko mainīgās rentes veidu sauc par atlikto mūža renti. Bieži vien to izmanto pensijas plānošanas nolūkos, lai nodrošinātu regulāru (mēneša, ceturkšņa, gada) ienākumu plūsmu, sākot ar kādu nākotnes punktu. Ir arī tūlītēji ikgadējie maksājumi, kas uzreiz sāk maksāt ienākumus.
Jūs varat iegādāties mūža renti ar vienreizēju maksājumu vai virkni maksājumu, un konta vērtība attiecīgi pieaugs. Atliktu mūža rentu gadījumā to bieži sauc par uzkrāšanas posmu.
Otro posmu sāk, kad mūža rentes īpašnieks lūdz apdrošinātājam sākt ienākumu plūsmu, ko bieži dēvē par izmaksas fāzi. Lielākā daļa ikgadējo izmaksu neļaus izņemt no konta papildu līdzekļus, kad būs sākusies izmaksas fāze.
Mainīgās ikgadējās pensijas tika ieviestas pagājušā gadsimta piecdesmitajos gados kā alternatīva fiksētām ikgadējām pensijām, kas piedāvā garantētu, bet bieži vien zemu ienesīgumu. Mainīgas rentes deva pircējiem iespēju gūt labumu no augošajiem tirgiem, ieguldot apdrošinātāja piedāvātajā kopfondu izvēlnē. Augšupvērstā iespēja bija lielāka atdeve uzkrāšanas fāzē un lielāki ienākumi izmaksas fāzē. Negatīvie bija tas, ka pircējs bija pakļauts tirgus riskam, kas varēja radīt zaudējumus. Turpretī ar fiksētu mūža renti apdrošināšanas sabiedrība uzņemas risku piegādāt jebkuru solīto peļņu.
Mainīgās rentes ir jāuzskata par ilgtermiņa ieguldījumiem, ņemot vērā izņemšanas ierobežojumus. Parasti tie ļauj vienu izņemšanu katru gadu uzkrāšanas posmā. Tomēr, ja līguma atsaukšanas laikā, kas var būt pat 15 gadi, jūs atsaucaties, jums parasti būs jāmaksā nodošanas maksa.
Mainīgas mūža rentes priekšrocības un trūkumi
Izlemjot, vai ievietot naudu mainīgā mūža rente salīdzinājumā ar cita veida ieguldījumiem, ir vērts izsvērt šos plusus un mīnusus:
Plusi
-
Nodokļu atliktā izaugsme
-
Jūsu vajadzībām pielāgota ienākumu plūsma
-
Garantēts nāves pabalsts
-
Līdzekļi kreditoriem tiek ierobežoti
Mīnusi
-
Riskam nekā fiksēta rente
-
Nodošanas maksa un sodi par pirmstermiņa izņemšanu
-
Augstas maksas
Šeit ir dažas detaļas par katru.
Priekšrocības
- Mainīgās rentes palielina nodokļu atlikšanu, tāpēc jums nav jāmaksā nodokļi par jebkādu ieguldījumu pieaugumu, līdz sākat saņemt ienākumus vai veicat izstāšanos. Tas pats attiecas uz pensionēšanās kontiem, piemēram, tradicionālajiem IRA un, protams, 401 (k) s.Jūs varat pielāgot ienākumu plūsmu savām vajadzībām.Ja jūs mirstat pirms izmaksas fāzes, jūsu saņēmēji var saņemt garantētu nāves pabalstu. Gada rentes līdzekļi ir ierobežoti kreditoriem un citiem parādu piedzinējiem. Parasti tas attiecas arī uz pensionēšanās plāniem.
Trūkumi
- Mainīgas mūža rentes ir riskantākas nekā fiksētās mūža rentes, jo pamatā esošie ieguldījumi var zaudēt vērtību. Ja finansiālas ārkārtas situācijas dēļ jums ir jāizņem nauda no konta, jūs varat saskarties ar nodošanas maksām. Par visām izņemšanām, kas veiktas pirms 59 gadu vecuma sasniegšanas, var tikt piemērots arī 10% nodokļu sods. Maksa par mainīgu ikgadējo atlīdzību var būt diezgan smaga.
Pirms mainīgas rentes pirkšanas ieguldītājiem uzmanīgi jāizlasa prospekts, lai mēģinātu izprast izdevumus, riskus un formulas ieguldījumu ieguvumu vai zaudējumu aprēķināšanai. Gada rentes ir sarežģīti produkti, tāpēc to varētu pateikt vieglāk, nekā izdarīt.
Paturiet prātā, ka starp ieguldījumu pārvaldības maksu, mirstības maksām, administratīvajām maksām un maksu par visiem papildu braucējiem mainīgos mūža rentes izdevumus var ātri saskaitīt. Tas ilgtermiņā var nelabvēlīgi ietekmēt jūsu atdevi, salīdzinot ar cita veida ieguldījumiem.
