Satura rādītājs
- 1035. gada birža
- Apmaiņas priekšrocības
- Kad jāizvairās no apmaiņas
- Riski
- Normatīvās aizsardzības
- Grunts līnija
Mainīgas mūža rentes īpašnieki var būt domājuši par līguma nodošanu sliktas izpildes dēļ vai tāpēc, ka cits ieguldījums izskatās labāks. Vai arī ar annuitātes brokeris var sazināties ar īpašniekiem un mudināt mainīt modeli izmantot jauno modeli. Kad tam ir jēga un ko šāda pārcelšanās varētu maksāt?
Atteikšanās no mainīgas rentes parasti nozīmē:
- Īpašnieks būs parādā parasto ienākuma nodokli (līdz 37% no federālā nodokļa, kā arī, ja piemērojams, valsts nodoklis) par jebkuru peļņu, kas viņiem ir līguma ietvaros. Annuity uzņēmums varētu iekasēt nodošanas maksu, kas parasti sākas ar aptuveni 7%. IRS vēlēsies vēl 10% soda naudu, ja konta īpašnieks ir jaunāks par 59½ gadu.
Pateicoties nodokļu likuma klauzulai, alternatīva stratēģija var novērst visas vai vismaz dažas no šīm sāpēm. Investoriem, kuriem ir mūža rente vai kuri apsver mūža rentes, jāiepazīstas ar šo vērtīgo instrumentu ikgadējās naudas apmaiņai.
Taustiņu izņemšana
- 1035 apmaiņa varētu būt iespēja kādam, kam vairs nav nepieciešama mainīga rente. Annuity uzņēmumi pastāvīgi maina un paplašina opcijas savos produktos. Brokeris vai finanšu plānotājs var iegūt lielu komisiju par jaunas mūža rentes pārdošanu, ja tāds produkts ar zemu komisiju. jo akcijas, obligācijas vai kopfonds varētu darboties tikpat labi.
1035. gada birža
Saskaņā ar Iekšējā ieņēmumu kodeksa 1035. sadaļu IRS atļaus vienas rentes apmaiņu pret citu ienākuma nodokli.
Līdzekļiem ir jāpārskaita tieši no vecā mūža rentes līguma uz jauno. Citiem vārdiem sakot, īpašnieks to nevar pieņemiet čeku par veco mūža renti, lai iegādātos jauno. Jaunā līguma īpašniekam un īres maksātājam arī jābūt tādam pašam kā iepriekšējam līgumam, lai gan tos var mainīt, tiklīdz apmaiņa ir pabeigta.
Veco mainīgo mūža rentes līgumu skaits, ko var apmainīt pret jauniem līgumiem, nav ierobežots.
Apmaiņas priekšrocības
Apmaiņa 1035 varētu būt iespēja kādam, kam vairs nav nepieciešama mainīga rente un kurš, iespējams, tagad dod priekšroku fiksētai atliktai mūža rentei vai fiksēta indeksa mūža rentei. Turklāt mūža rentes uzņēmumi pastāvīgi maina un paplašina savu produktu iespējas. Daudzi tagad piedāvā:
- 10% prēmijas par katru prēmijuVairākas ieguldījumu iespējas, piemēram, tādas, kurās tiek izmantoti pasaules tirgi, zemāki izdevumiPastiprināti dzīves pabalsti, piemēram, garantēts pabalsts uz mūžu, pastiprināti nāves pabalsti, piemēram, mūža ienākumu maksājumi saņēmējiem.
1035 apmaiņa var arī palīdzēt, mainot novecojušu mainīgā mūža rentes līgumu uz aktuālāku un efektīvāku, turpinot atlikt ienākuma nodokli no ienākumiem.
Kad jāizvairās no apmaiņas
Mainīgas annuitātes apmaiņa varētu nebūt laba ideja, ja:
- Prēmiju dzēš anuitātes uzņēmuma papildu izmaksas.Jaunajam līgumam nav nevajadzīgu pazīmju.Maksa par jauno līgumu ir augstāka nekā maksa par iepriekšējo līgumu. Līguma īpašnieks ir vecāks par 59½ gadu un uzņemas nodokļu zaudējumus.Ekonomisks izmaiņas, piemēram, zemākas procentu likmes, vecāka gada renta nosacījumus īpašniekam padara labvēlīgākus nekā jaunās rentes nosacījumus. Pašreizējā līguma vērtība ir mazāka nekā sākotnēji samaksāta.
Pēdējā gadījumā līguma īpašniekam varētu būt labāk atteikties no rentes, pieņemot, ka nodošanas maksa vairs nebūs.
Ņemiet vērā arī šādus apstākļus: Brokeris vai finanšu plānotājs var iegūt lielu komisiju par jaunas rentes pārdošanu, ja tikpat labi varētu darboties arī tāds zemas komisijas maksas produkts kā akciju, obligāciju vai kopfonds. Vai arī annuitātes uzņēmums var mudināt īpašniekus nodot rentes, kas izveidotas pirms daudziem gadiem, kad procentu likmes bija augstākas nekā šobrīd.
Turklāt visi ieguldījumi mainīgā mūža rente jāveic, saprotot, ka būs jāmaksā par līguma apdrošināšanas daļu. Pretējā gadījumā būtu ieteicama tieša kapitāla vai fiksēta ienākuma vērtspapīrs.
Riski
Kaut arī 1035 apmaiņa ļauj pārskaitīt naudu bez ienākuma nodokļa un jaunais līgums izklausās vilinošs, apmaiņa rada risku.
Piemēram, pieņemsim, ka nodevas par nodošanu beidzot tiek zaudētas uz ilgi piederoša mainīgā mūža rentes rēķina, ar kuru gandrīz pensionārs ir rēķinājies, lai papildinātu savus ienākumus. Apmainot šo ikgadējo pensiju pret jaunu, nodošanas maksa sākas no jauna - varbūt pat 15 gadus. Ja tas tā ir, pensionārs var upurēt vairākus procentpunktus katru reizi, kad viņš izņem no mūža rentes. (Daži annuitātes uzņēmumi laiku pa laikam atteiksies no nodevas par mainīgām mūža rencēm, kas nopirktas ar 1035 maiņu. Noteikti pajautājiet.)
Normatīvās aizsardzības
Mainīgas mūža rentes pārdošana un apmaiņa ir viena no visvairāk regulētajām investīcijām tirgū. Tos pārvalda:
- Valsts apdrošināšanas komisāriBroku pārvadājumu firmu atbilstības amatpersonas
Pārdevējiem viegli saprotamā valodā jāapraksta biržas plusi un mīnusi. Viņiem ir atļauts ieteikt maiņu tikai tad, ja tas ir patērētāja interesēs, un tikai pēc tam, kad viņi ir pārskatījuši mūža rentes īpašnieka unikālo situāciju, finanšu vajadzības un toleranci pret risku.
Turklāt daudzās valstīs un brokeru sabiedrībās ir veidlapas, lai pārbaudītu patērētāja izpratni par 1035 biržu. Veidlapās parasti tiek salīdzināts esošā mainīgā mūža renta iespējas un izmaksas ar jauno. Viņi var arī sniegt labu priekšstatu par to, ko meklēt, kad aģents ierosina 1035 maiņu.
Nodokļu kodeksa klauzula ļauj mainīt novecojušu mainīgā mūža rentes līgumu uz aktuālāku un efektīvāku, turpinot atlikt ienākuma nodokli no ienākumiem.
Pat ja neparakstīsities uz verifikācijas veidlapām, mūža rentes īpašniekam jāpārliecinās par:
- Izmaksas. Kādas ir kopējās maiņas veikšanas izmaksas gan gadā, gan ilgtermiņā? Iespējas. Vai viņi visi ir vajadzīgi? Kāpēc? Cik katrs maksās gadā? Nodošanas periods. Kāda ir nodošanas maksa? Cik ilgi tas notiek? Kādas ir naudas izņemšanas iespējas? Vai tie atšķiras no iepriekšējā līguma noteikumiem?
Visbeidzot, mūža rentes īpašniekam nevajadzētu parakstīt nevienu apmaiņas veidlapu vai piekrist apmainīties ar mūža renti līdz brīdim, kad rūpīgi izpētītas iespējas, saņemot atbildes uz visiem viņu jautājumiem un jūtoties apmierināts, ka apmaiņa ir labāka nekā pašreizējā līguma saglabāšana. Dažos gadījumos pašreizējam līgumam var būt labvēlīgāki nosacījumi. Neuzņemieties aģenta vārdu, ka jaunais līgums ir labāks, it īpaši, ja jūs mudina veikt maiņu.
Grunts līnija
Mainīgas rentes ir ilgtermiņa ieguldījumi, kas vērsti uz pensiju, un to apmaiņa nav visiem izdevīga. Pārbaudiet 1035 apmaiņas plusus un mīnusus tāpat kā jebkuru citu svarīgu ieguldījumu lēmumu.
