Nelabvēlīga izvēle parasti attiecas uz jebkuru situāciju, kad vienas līguma vai sarunu puses, piemēram, pārdevēja, rīcībā ir informācija par līgumu vai sarunām, kuras attiecīgajai pusei, piemēram, pircējam, nav. Šī asimetriskā informācija liek pusei, kurai trūkst atbilstošu zināšanu, pieņemt lēmumus, kas tai rada nelabvēlīgu ietekmi.
Apdrošināšanas nozarē nelabvēlīga atlase attiecas uz situācijām, kad apdrošināšanas sabiedrība sniedz apdrošināšanas garantijas pretendentam, kura faktiskais risks ir ievērojami augstāks nekā apdrošināšanas sabiedrības zināmais risks. Apdrošināšanas sabiedrība cieš no nelabvēlīgas ietekmes, piedāvājot segumu par cenu, kas precīzi neatspoguļo tās faktisko risku.
Taustiņu izņemšana
- Nelabvēlīga atlase apdrošināšanas nozarē nozīmē, ka pretendents iegūst apdrošināšanu par izmaksām, kas ir zemākas par viņu patieso riska līmeni. Apdrošināšana, kas nodrošina smēķēšanu kā nesmēķētāju, ir apdrošināšanas nelabvēlīgas atlases piemērs. Apdrošināšanas sabiedrībām ir trīs iespējas aizsargāties pret nelabvēlīgu izvēli, tostarp precīzi identificēt riska faktorus, izveidot informācijas pārbaudes sistēmu un noteikt maksimālo robežu segumam.
Apdrošināšanas segums un prēmijas
Apdrošināšanas kompānija nodrošina apdrošināšanas segumu, pamatojoties uz identificētiem riska mainīgajiem lielumiem, piemēram, apdrošinājuma ņēmēja vecumu, vispārējo veselības stāvokli, nodarbošanos un dzīvesveidu. Apdrošinājuma ņēmējs saņem segumu noteiktajos parametros, pretī samaksājot apdrošināšanas prēmiju, periodiskām izmaksām, kas balstītas uz apdrošināšanas sabiedrības apdrošinājuma ņēmēja riska novērtējumu attiecībā uz apdrošinājuma ņēmēja iespējamību iesniegt prasību un iespējamās iesniegtās prasības summu dolāros.
Lielākas prēmijas tiek iekasētas no paaugstināta riska indivīdiem. Piemēram, personai, kura strādā par sacīkšu braucēju, tiek maksātas ievērojami lielākas prēmijas par dzīvības vai veselības apdrošināšanu nekā no personas, kas strādā kā grāmatvedis.
Nelabvēlīgas atlases piemēri
Apdrošinātāju nelabvēlīga atlase notiek tad, ja pieteikuma iesniedzējam izdodas iegūt apdrošināšanu ar zemākām prēmijām, nekā apdrošināšanas sabiedrība iekasētu, ja tā zinātu par reālo risku attiecībā uz pieteikuma iesniedzēju, parasti tāpēc, ka pieteikuma iesniedzējs nav sniedzis būtisku informāciju vai sniedz nepatiesu informāciju, kas kavē apdrošināšanas sabiedrības riska novērtēšanas sistēmas efektivitāte.
Potenciālie sodi par apzināti nepatiesas informācijas sniegšanu par apdrošināšanas pieteikumu svārstās no pārkāpumiem līdz kriminālnoziegumiem valsts un federālā līmenī, taču prakse tomēr notiek. Lielisks piemērs nelabvēlīgai izvēlei attiecībā uz dzīvības vai veselības apdrošināšanas segumu ir smēķētājs, kuram veiksmīgi izdodas iegūt apdrošināšanas segumu kā nesmēķētājam. Smēķēšana ir galvenais identificētais riska faktors dzīvības apdrošināšanā vai veselības apdrošināšanā, tāpēc smēķētājam jāmaksā lielākas prēmijas, lai iegūtu tādu pašu apdrošināšanas līmeni kā nesmēķētājam. Slēpjot savu uzvedības izvēli smēķēt, pieteikuma iesniedzējs ved apdrošināšanas sabiedrību pieņemt lēmumus par segumu vai prēmiju izmaksām, kas ir nelabvēlīgi apdrošināšanas sabiedrības finanšu riska pārvaldībai.
Nelabvēlīgas atlases piemērs auto apdrošināšanas sniegšanā ir situācija, kad pieteikuma iesniedzējs iegūst apdrošināšanas segumu, pamatojoties uz dzīvesvietas adreses norādīšanu apgabalā ar ļoti zemu noziedzības līmeni, kad pieteikuma iesniedzējs faktiski dzīvo apgabalā ar ļoti augstu noziedzības līmeni. Acīmredzami risks, ka pieteikuma iesniedzēja transportlīdzeklis tiek nozagts, aplaupīts vai citādi sabojāts, regulāri stāvot augstas noziedzības zonā, ir ievērojami lielāks nekā tad, ja transportlīdzekli regulāri novietotu zema noziedzības līmeņa zonā. Nelabvēlīga izvēle varētu notikt mazākā mērogā, ja pieteikuma iesniedzējs norāda, ka transportlīdzeklis tiek novietots garāžā katru nakti, kad tas faktiski tiek novietots uz aizņemtas ielas.
Apdrošināšanas sabiedrības pret nelabvēlīgo atlasi
Tā kā nelabvēlīga izvēle pakļauj apdrošināšanas sabiedrībām lielu risku, par kuru tās nesaņem atbilstošu kompensāciju prēmiju veidā, apdrošināšanas sabiedrībām ir svarīgi veikt visus iespējamos pasākumus, lai izvairītos no nelabvēlīgām atlases situācijām.
Ir trīs galvenās darbības, kuras apdrošināšanas sabiedrības var veikt, lai pasargātu sevi no nelabvēlīgas izvēles. Pirmais ir precīza riska faktoru identificēšana un kvantitatīva noteikšana, piemēram, dzīvesveida izvēle, kas palielina vai samazina pieteikuma iesniedzēja riska līmeni. Otrais ir labi funkcionējoša sistēma, lai pārbaudītu apdrošināšanas pretendentu sniegto informāciju. Trešais solis ir noteikt ierobežojumus vai griestus segumam, ko nozarē sauc par kopējiem atbildības limitiem, un tas nosaka maksimālo robežu apdrošināšanas sabiedrības kopējam finanšu riskam. Apdrošināšanas kompānijas izveido standarta praksi un sistēmas, lai visās trijās no šīm jomām ieviestu aizsardzību pret nelabvēlīgu atlasi.
