Satura rādītājs
- Kā mainījušies laiki
- Iesaldējot pensijas
- Pārejas uz līdzstrāvas plāniem ietekme
- Šodienas pensionēšanās realitāte
- Grunts līnija
Kādreiz bija laiks, kad pēc 25 vai 30 gadiem, cītīgi strādājot pie jūsu darba devēja, jūs varēja cerēt, ka tiks atalgots par jūsu lojalitāti un smago darbu ar zelta pulksteni un vienmērīgu pārbaužu plūsmu, kas ilgs jūsu pensijas laiku. Bet laiki ir mainījušies, un šīs pastāvīgās pārbaudes, kas notika pēc noteiktu pabalstu plāna, lielākajai daļai privātā sektora darbinieku ir pagātne.
Šeit mēs aplūkojam pāreju no noteiktu pabalstu plāniem dažās pēdējās desmitgadēs uz noteiktu iemaksu plāniem un piedāvājam veidus, kā nodrošināt, ka pēcapstrādes gados jums ir uzticami ienākumi.
Cik laika ir mainījušies noteiktu pabalstu plāniem
Līdz 1980. gadiem noteiktu pabalstu pensijas bija vispopulārākais pensionēšanās plāns, ko piedāvāja darba devēji. Mūsdienās tikai 17% privātā sektora darbinieku ir pieeja vienam, liecina Darba statistikas biroja 2018. gada Nacionālais kompensācijas pētījums.
Taustiņu izņemšana
- Kad vienreizējie, noteiktu pabalstu plāni privātajā sektorā ir reti sastopami, un tos aizvieto ar noteiktu iemaksu plāniem, piemēram, 401 (k). Uzņēmumi tā vietā izvēlas noteiktu iemaksu plānus, jo tie ir lētāki un sarežģītāki nekā tradicionālās pensijas. plāni. Pāreja uz noteiktu iemaksu plāniem ir uzlikusi ietaupīšanas un ieguldīšanas slogu darba ņēmējiem pensijā.
No darbinieka viedokļa noteiktu pabalstu plāna skaistums ir tāds, ka darba devējs finansē plānu un darbinieks saņem atlīdzību pēc aiziešanas pensijā. Darbinieki ne tikai saņem, lai saglabātu un iztērētu visu nopelnīto naudu algās, bet arī var viegli paredzēt, cik daudz naudas viņi saņems katru mēnesi pensijas laikā, jo izmaksas no noteikta pabalsta plāna balstās uz noteiktu formulu.
Protams, katram stāstam vienmēr ir divas puses. Pensiju saistību novērtēšana ir sarežģīta. Uzņēmumiem, kas piedāvā noteiktu pabalstu pensiju plānu, ir jāprognozē naudas summa, kas viņiem būs nepieciešama, lai izpildītu saistības pret pensionāriem.
No darba devēja viedokļa noteiktu pabalstu plāni ir pastāvīgas saistības. Finansējumam no šiem plāniem jābūt no korporatīvajiem ieņēmumiem, un tas tieši ietekmē peļņu. Peļņas samazināšana var vājināt uzņēmuma spēju konkurēt. Pāreja uz noteiktu iemaksu plānu, piemēram, 401 (k), ko galvenokārt finansē no darbinieku iemaksām, ļauj ietaupīt ievērojamu naudas daudzumu.
Iesaldējot pensijas
Pēdējās desmitgadēs privātā sektora uzņēmumi arvien vairāk pārtrauca finansēt savus tradicionālos pensiju plānus, kas ir pazīstami kā iesaldēšana. Iesaldēšana ir pirmais solis plāna izskaušanai.
General Electric ir jaunākās lielās korporācijas piemērs. Tā paziņoja par plāniem 2019. gada oktobrī iesaldēt savu pensiju 20 000 ASV darbinieku un pāriet uz noteiktu iemaksu plānu kā soļus, lai palīdzētu samazināt tās nepietiekami finansētās pensijas deficītu pat par 8 miljardiem USD.
Lai arī privātajā sektorā reti sastopami, definētie pabalstu plāni joprojām ir diezgan izplatīti publiskajā sektorā, it īpaši valdības darbos.
Citu nozīmīgu korporāciju, kas gadu gaitā iesaldē pensijas, piemēri ir IBM, kas 2006. gadā paziņoja, ka iesaldē savu noteikto pabalstu plānu, lai pārietu uz darbinieku finansētiem noteiktu iemaksu plāniem, kas galu galā uzņēmumam ietaupīja miljardus. Drīz pēc tam Verizon, Lockheed Martin un Motorola veica līdzīgus soļus.
Korporatīvā Amerika ir aizstāvējusi šos centienus, pamatojoties uz to, ka valdība ir veikusi pasākumus, lai piespiestu uzņēmumus pilnībā finansēt savus pensiju plānus. Piemēram, 2006. gada Pensiju aizsardzības likumā tika noteiktas stingrākas finansēšanas prasības, lai palīdzētu nodrošināt, ka darbinieki saņem izmaksātos pabalstus.
Bet uzņēmumi ne vienmēr ir pilnībā finansējuši plānus. Pārāk bieži nauda nebija tur, kad tā bija vajadzīga, un valdība bija spiesta glābt plānus. Šādu ceļu gadu gaitā ir izvēlējušās vairākas aviosabiedrības un tērauda ražotāju kontingents, kas visi iesniedza bankrotu un atbildību par savām pensijas plāna saistībām uzlika ASV valdībai. Valdība, savukārt, pārnesa slogu nodokļu maksātājiem.
Pārejas uz noteiktiem iemaksu plāniem ietekme
Ko darbiniekiem nozīmē noteiktu pabalstu beigas? Viss scenārijs ir sliktas ziņas. Atšķirībā no noteiktu pabalstu plāna, kurā darbinieki precīzi zina, kādi būs viņu pabalsti pensijā, noteikto iemaksu plānā vienīgā noteiktība ir summa, ko darbinieks iemaksā. Daudzi darba devēji piedāvā arī atbilstošas iemaksas.
Pēc tam, kad nauda nonāk kontā, darbiniekam ir jāizvēlas, kā tas tiek ieguldīts - parasti tas tiek darīts no kopīgo fondu izvēlnes - un akciju tirgus piesardzība, lai noteiktu galīgo iznākumu. Varbūt tirgi palielināsies, un varbūt ne.
No otras puses, daudziem darbiniekiem, kuri paļāvās uz saviem darba devēju finansētajiem plāniem, bija jāatstāj prātā paši, kad viņu darba devēji nespēja finansēt plānus. Tāpat daudzi darbinieki tika atstāti saistoši, kad viņu darba devēji izbeidza noteiktu pabalstu plānus vai samazināja darbinieku skaitu, nodrošinot pastāvīgu ienākumu plūsmu darbiniekiem vienreizēju vienreizēju izmaksu.
Šodienas pensionēšanās realitāte: blēdīšanās sev
Kad runa ir par finansiāli drošu aiziešanu pensijā, jums ir sevi jānoraida. Lielākajai daļai sociālā nodrošinājuma pabalstu nepietiek, lai dzīvotu pensijā. Pirmais, kas jums jādara, ir ietaupīt naudu - cik drīz vien iespējams, cik vien iespējams.
Nodokļiem labvēlīgi pensionēšanās plāni
Pirmais sākums ir pensionēšanās plāni, kas atvieglo nodokļus. Ja jums ir pieejams darba devēja atbalstīts plāns, piemēram, 401 (k), maksimāli palieliniet savas iemaksas, ja iespējams, un izmantojiet darba devēja atbilstošās iemaksas, ja tās tiek piedāvātas. 2019. gadā jūs varat iemaksāt līdz 19 000 USD gadā darba devēju sponsorētā noteiktu iemaksu plānā, un, ja esat 50 gadus vecs vai vecāks, varat pievienot papildu 6 000 USD. 2020. gadā algas atlikšanas iemaksu ierobežojums palielinās līdz 19 500 USD, ar 6500 USD atļaujot papildu iemaksas.
64%
Privātā sektora darbinieku skaits, kuriem ir pieejams noteiktu iemaksu plāns, liecina Darba statistikas biroja dati.
IRA
Investīciju izvēle
Apsveršanai ir pieejams plašs ieguldījumu klāsts, kas paredzēts, lai samazinātu nodokļu sekas, ieskaitot kopfondus, pašvaldību obligācijas un daudz ko citu. Ja nodokļi nerada bažas, netrūkst investīciju iespēju, kas paredzētas gandrīz jebkura iedomājama ieguldījuma mērķa sasniegšanai.
Bet, lai pēc iespējas labāk izmantotu savus lēmumus par ieguldījumiem, jums ir jāsaprot ieguldījumu principi. Jums jāsāk ar aktīvu sadali, jo daudzi eksperti ir vienisprātis, ka tas ir vienīgais vissvarīgākais faktors portfeļa ienesīguma radīšanā. Ja šos lēmumus patstāvīgi pieņemt ir pārāk biedējoši, ieteicams konsultēties ar finanšu konsultantu.
Ierobežojiet tēriņus
Visbeidzot, ietaupot var nepietikt, ja jūs arī neierobežojat savus tēriņus. Ja jūs varat iemācīties dzīvot zem saviem līdzekļiem, nevis pārsniegt tos, jūs varat atbrīvot vairāk naudas pensijai.
Grunts līnija
Ja iespējams, piedalieties darba devēja sponsorētā plānā, piemēram, 401 (k). Ja nē, IRA piedāvā citu veidu, kā ietaupīt pensijai. Kad esat izmantojis visas šīs iespējas, apsveriet ieguldījumus ārpus pensijas kontu kontu, lai palīdzētu veidot ligzdas olu.
