Kas ir dienasgaismas overdrafts?
Dienasgaismas overdrafts rodas, ja banka maksājuma veikšanai izņem vairāk naudas nekā ir tās Federālo rezervju kontā; overdrafts jānorēķina līdz darba dienas beigām.
Taustiņu izņemšana
- Ar dienasgaismas overdraftu banka dienā pārskaita vairāk nekā dienā, kad tai ir rezerves, un tas tiek darīts tāpēc, ka tai jāveic maksājums. Parasti bankas nokārto rezervju nelīdzsvarotību kreditēšanas uz nakti tirgū, bet dienasgaismas overdrafts rodas parastais darba laiks.Dažām bankām federālās rezerves atļauj overdraftu, ja ienākošie maksājumi tām ļaus atmaksāt līdzekļus līdz dienas beigām. Bankas finanšu stāvoklis nosaka, vai federālās rezerves vispār atļaus overdraftu, nemaz nerunājot par to. par cik.
Dienasgaismas pārsnieguma izpratne
Federālo rezervju bankas pārvalda Fedwire, maksājumu sistēmu, kas ļauj veikt norēķinus starp tūkstošiem banku. Dažām no šīm bankām ir atļauts pārtērēt savus kontus, pamatojoties uz izpratni, ka ienākošie maksājumi tām ļaus papildināt līdzekļus līdz dienas beigām. Šie overdrafti ir pazīstami kā dienas vai dienasgaismas overdrafts.
Balstoties uz bankas finansiālo stāvokli, FED piešķir atšķirīgus dienas overdrafta limitus. Dažām bankām vispār nav atļauts pārtērēt savus kontus, savukārt citas var pārsniegt 187, 5% no saviem kapitāla rādītājiem - šo rādītāju Fed izmanto, lai analizētu bankas spēju izpildīt uz risku balstītos kapitāla standartus.
Bankām tiek iekasēta maksa par overdraftu vasaras laikā, lai atturētu viņus no pārāk lielas paļāvības uz šādu aizsardzību. Kaut arī dienasgaismas pārtēriņš palīdz palielināt finanšu sistēmas likviditāti un efektivitāti, tie arī varētu potenciāli radīt sistēmisku risku. Pastāv risks, ka vienlaikus pārāk daudz banku pārtērē savus kontus, kas ietekmētu naudas plūsmu caur finanšu sistēmu un ekonomiku. Ja bankai ir pārāk daudz dienas laikā pārsniegtu overdraftu, Federālās rezerves var iesaistīties un noteikt papildu uzraudzību.
Parasti bankas gaidīs līdz biznesa beigām, lai nokārtotu rezervju nelīdzsvarotību. Kreditēšanas iespējas nodrošina finanšu iestādēm piekļuvi līdzekļiem, lai izpildītu rezervju prasības, izmantojot aizdevumu uz nakti tirgu. Centrālās bankas var arī izmantot kreditēšanas iespējas, lai palielinātu likviditāti ilgākā laika posmā. Viņi to parasti sasniedz, izmantojot terminu izsoles iespējas.
Federālās rezerves iekasē maksu, ja bankai rodas overdrafts vasaras laikā, kā veids, kā atturēt bankas no šādas darbības veikšanas pārāk bieži.
Dienasgaismas overdrafta piemērs
Hipotētiski Bank ABC varētu būt aktīvi 250 miljonu dolāru vērtībā, ar Federālo rezervju prasību bankai paturot 10% jeb 25 miljonus dolāru rezervēs. Bet noteiktā dienā bankai var nākties pārskaitīt 30 miljonus dolāru no dažādiem kontiem. Ja tas pārskaitīs šo summu, tas ir izveidojis dienasgaismas overdraftu USD 5 miljonu apmērā, kas tam jānosedz līdz dienas beigām, aizņemoties no Federālajām rezervēm, apmaiņā pret maksu.
Dienasgaismas pārtēriņš privātpersonām
Banku klientiem bieži tiek piešķirti arī personiski "vasaras laikā pārsniegt overdrafti", parasti bez maksas. Ja klienta kontā nav pietiekami daudz līdzekļu, lai dienas laikā segtu maksu, dažas bankas jebkurā gadījumā ļaus maksai ieturēt maksu. Ja līdzekļi tiek nomainīti līdz dienas beigām, parasti maksa netiek iekasēta. Ja līdzekļi netiek nomainīti, banka iekasēs overdrafta maksu, bieži vien USD 35 par darījumu.
