Kredītkartes vai skaidra nauda? Kredītkartes piedāvā ērtības un garu priekšrocību sarakstu, ko skaidra nauda nesniedz, taču tās vienlaikus sniedz arī pastāvīgu iespēju iekļūt apgrozības parāda ciklā, kas var ilgt gadus, gadu desmitus vai pat visu mūžu.
Tātad, kā jūs varat noteikt labākos laikus plastmasas nolaišanai? Šeit ir dažas vadlīnijas.
Kad jums nevajadzētu izmantot kredītkarti
Kad maksa nav labākais pieejamais darījums. Ja domājat apmaksāt hipotēku, veselības apdrošināšanas prēmiju vai citu periodisku rēķinu ar kredītkarti, lai apkopotu atlīdzības punktus, padomājiet vēlreiz. Pat ja apkalpojošais personāls pieļauj kredītkaršu maksājumus (daudzi to nedara), viņi iekasēs maksu, kas deflē vai pat pārsniedz jebkādas atlīdzības vērtību. IRS pieļauj kredītkartes nodokļu maksājumiem, bet ar procesora maksu no 1, 87% līdz 2, 25% (papildus kredītkartes procentu likmei). Turpretī IRS ļauj īslaicīgi pagarināt maksājumus bez maksas un veikt iemaksu plānus no 52 līdz 120 USD (atkarībā no nodokļu maksātāja finansiālā stāvokļa). Par novēlotiem maksājumiem tiek iekasēta soda nauda (0, 5% mēnesī) un procenti (federālā īstermiņa likme plus 3%), taču kopsumma varētu būt zemāka par kredītkartes lietošanas izmaksām.
Kad vēl neesat sarunājies ar kreditoru. Neatkarīgi no tā, vai tie ir medicīniskie rēķini vai kādi citi izdevumi, kas ir negaidīti lieli vai nekontrolējami, pirms iekasējat kredītkarti un tirgojat vienu finanšu problēmu par citu, sazinieties ar uzņēmuma norēķinu nodaļu. Tas var samazināt parādsaistības vai piedāvāt maksājumu plānu ar noteikumiem, kas ir daudz izdevīgāki nekā jūsu kredītkartes noteikumi.
Kad esat hipotēkas iegūšanas procesā. Hipotēku apdrošinātāji nevēlas redzēt izmaiņas jūsu kredītspējā laikā no brīža, kad piesakāties aizdevumam, līdz tā beigām. Ja pēkšņi palielinās jūsu kredītkartes izmantošana, jūsu kredītreitings varētu sasniegt rezultātu, tādējādi vairs nespējot kvalificēties uz galda esošajam aizdevumam. Pretoties vēlmei doties iepirkties pie lietām, kas jums ir vajadzīgas. Ja esat iesaistījies hipotēkā, izmantojiet savas kredītkartes ļoti taupīgi, ja vispār.
Kad vēlaties kaut ko tādu, ko nevarat atļauties. Nav svarīgi, vai tā ir restorāna maltīte, jauns apģērbs, jaunākais viedtālrunis, atvaļinājums, kuru jūs patiešām domājat pelnījis, vai kāzas, par kurām esat sapņojuši kopš bērnības. Liels vai mazs, ja nevarat atļauties, nepērciet to. Neļaujiet kredītkartei mānīt, ka domājat, ka jums kaut kas ir vajadzīgs, kad tas patiesībā nav jūsu budžetā.
Kad jūs jau nesat līdzsvaru. Ja jums ir kredītkaršu parāds, jūs nevarat atļauties izmantot savas kartes. Tā vietā, pirms pievienojat jauniem maksājumiem, samaksājiet atlikumu, pirms riskējat iestrēgt parāda ciklā. Pārliecinieties, ka jums ir vislabākā karte, kuru var iegūt jūsu kredītreitings. (Plašāku informāciju skatiet sadaļā “Pazīmes, kas jums jāmeklē, lai labāk iegādātos kredītkarti.”)
Kad jums vajadzētu izmantot kredītkarti
Ja vēlaties saņemt papildu garantiju vai pirkuma aizsardzību. Kredītkarte var būt lielisks veids, kā aizsargāt nozīmīgu pirkumu. Lielākā daļa karšu izdevēju piedāvā pirkuma aizsardzību un pagarinātu garantiju priekšmetiem, kas nopirkti ar karti. Visa divkāršo ražotāja garantiju līdz vienam gadam. MasterCard tāpat divkāršo garantiju, piedāvā cenu aizsardzību 60 dienas un pat 90 dienas apdrošina pirkumu pret zādzību vai sabojāšanu. (Abiem zīmoliem priekšrocības atšķiras no kartes izdevēja.)
Kad vēlaties stingrākas atbildības par krāpšanu robežas. Visas kredītkartes un debetkartes ierobežo karšu īpašnieku atbildību krāpšanas gadījumā, taču kredītkaršu aizsardzība ir spēcīgāka. Kredītkartes īpašnieka atbildība par krāpniecisku izmantošanu svārstās no 0 USD (ja zaudējumi tiek paziņoti pirms jebkādu krāpniecisku izmaksu iekasēšanas) līdz USD 50 (ja zaudējumi tiek paziņoti pēc neatļautas izmantošanas). Tomēr debetkartē atbildība var būt neierobežota. Ja zaudējumi tiek ziņoti pirms nesankcionētas maksas iekasēšanas, tas ir 0 USD, 50 USD, ja par krāpšanu tiek ziņots 2 darba dienu laikā, 500 USD, ja par krāpšanu tiek ziņots vairāk nekā 2, bet mazāk nekā 60 dienas pēc tās rašanās, un neierobežots, ja krāpšana nav notikusi ziņots līdz vairāk nekā 60 dienām pēc tam, kad tas noticis.
Lai izmantotu priekšrocības, kas raksturīgas tikai kartei. Kopzīmola kredītkartes parasti piedāvā ekskluzīvas priekšrocības, kas raksturīgas konkrētam zīmolam. Piemēram, dažas aviokompānijas kredītkartes piedāvā bezmaksas pārbaudītas somas cilvēkiem, kuri ceļo ar biļetēm, kuras iegādātas ar karti. Tāpat dažas viesnīcu ķēdes piedāvā jauninājumus vai īpašas ērtības viesiem, kuri maksā ar firmas karti. (Plašāku informāciju skat "Vai jums vajadzētu saņemt gāzes kredītkarti?")
Lai nopelnītu atlīdzību. Tik daudzas populāras kredītkartes piedāvā atalgojuma programmas, tāpēc ir grūti iedomāties labu iemeslu, lai nēsātu kredītkarti, kas to nedara. Programmas ir ļoti konkurētspējīgas: dažas piedāvā naudu atpakaļ par katru pirkumu; citi maksā punktus. Patērētāji, kas kvalificējas, var nopelnīt simtiem, pat tūkstošiem dolāru gadā no ikdienas mājsaimniecības izdevumiem. (American Express Blue Cash Preferred karte maksā 6% skaidras naudas atpakaļ pārtikas preču veikaliem, iztērējot līdz 6000 USD gadā, par iespējamo atlaidi 360 USD apmērā. Karšu īpašnieki nopelna mazāku procentus atpakaļ par citām izdevumu kategorijām.)
Drošības nolūkos ceļojuma laikā. Ceļojošie cilvēki var būt daudz neaizsargātāki pret krāpšanu, vienkārši pateicoties vietējās valodas vai apkārtnes neizpratnei. Pazaudēta vai nozagta nauda ir pazudusi uz visiem laikiem, bet kredītkarti var izslēgt un nomainīt viena tālruņa zvana laikā.
Grunts līnija
Izvairieties nelietīgi izmantot kredītkarti. Parāds maksā dārgi. Nepadodieties kārdinājumam tērēt vairāk, nekā esat iztērējis, vienkārši tāpēc, ka kredītkarte ar pieejamo atlikumu norāda no jūsu maka. Tā vietā koncentrējieties uz tā izmantošanu kā instrumentu, lai iegūtu pievienoto vērtību no plānotajiem izdevumiem.
Kad jūs izmantojat kredītkarti, rīkojieties matemātiski. Izdomājiet, vai jūsu meklētais ieguvums ir tā vērts, lai samaksātu nodevas un procentus. Papildinformāciju skat "Kredītkartes uzkrājumi."
