Rūpīgākie plāni un sagatavošanās pensijai var izzust, ņemot vērā daudzus pēcpensijas riskus: negaidītu nāvi, ilgstošu slimību, akciju tirgus sabrukumu vai pensiju plānu, kas bankrotē. Turklāt nav nekas neparasts, ka cilvēki pensijā nodzīvo vairāk nekā 30 gadus, jo ir palielināti stimuli priekšlaicīgi pamest un pieaugošais dzīves ilgums, kas pats par sevi rada lielu risku, ka pensionāri pārtērēs savus ietaupījumus.
Jo ilgāks laiks aiziet pensijā, jo grūtāk kļūst pārliecināts par savu aktīvu pietiekamību. Plānojot pensiju vai dzīvojot no tās, jums ir jāsaprot, kādi riski pastāv, un kā tie varētu mazināt jūsu finansiālo drošību.
Taustiņu izņemšana
- Personīgie un ģimenes riski ir saistīti ar nodarbinātības jautājumiem, ilgmūžību, ģimenes stāvokļa izmaiņām un citu ģimenes locekļu vajadzībām.Veselības aprūpes un mājokļa riski ietver neparedzētus rēķinus par medicīnu, nepieciešamību mainīt uz citu mājokli, kā arī trūkstošos aprūpētājus un aprūpes iespējas.Finanšu pie riskiem pieder inflācijas palielināšanās, svārstīgas procentu likmes, akciju tirgus zaudējumi un slikti izpildīti pensijas plāni. Sabiedrības politikas riski ietver paaugstinātu nodokļu iespēju un Medicare un Sociālā nodrošinājuma atvieglojumus.
Pēcpensijas risku veidi
Aktuāru biedrība (SOA) Amerikas Savienotajās Valstīs ir identificējusi vairākus pēcpensijas riskus, kas var ietekmēt ienākumus. Viņi ir sagrupēti četrās kategorijās. Cilvēkiem, kas gatavojas pensijai - vai jau pensijā -, tie rūpīgi jāapsver.
- Personīga un ģimene: izmaiņas jūsu vai tuvinieka dzīvē. Veselības aprūpe un mājokļi: Nepieciešamība pēc profesionāliem aprūpētājiem vai pārcelšanās uz aprūpes iestādi veselības trūkuma dēļ. Finanšu: mainīga inflācija, investīcijas un aktivitātes akciju tirgū. Sabiedrības politika: valdības lēmumi kas varētu ietekmēt pensionārus
“Ir daudz neparedzētu prasību pēc pensionāra līdzekļiem. Šī precīza iemesla dēļ katram ir nepieciešams reāls ārkārtas fonds. Ja pensionāram pirmspensijas laikā ir jāņem lielas nodokļu atliktas naudas summas, tas var izraisīt to, ka šodien dolāri tiks iztērēti. Tas ne tikai samazina pieejamo naudas summu par dzīvesveidu; nauda ir pazudusi, kā arī potenciāls nopelnīt atdevi (saliktu efektu), kas nākotnē palīdzētu pensionāram. Dolāru tērēšana šodien atņem šīs naudas turpmāko pieaugumu, kam varētu būt izšķiroša nozīme, lai saglabātu noteiktu dzīvesveidu vai nepārsniegtu jūsu naudu, ”saka Peter J. Creedon, CFP®, ChFC, CLU, izpilddirektors, Crystal Brook Advisors, Ņujorka, Ņujorka
Personīgais un ģimenes risks
Nodarbinātības risks
Daudzi pensionāri plāno papildināt savus ienākumus, pensionēšanās laikā strādājot nepilnu vai pilnu darba laiku. Faktiski dažas organizācijas dod priekšroku pieņemt darbā gados vecākus darbiniekus viņu stabilitātes un dzīves pieredzes dēļ. Tomēr panākumi darba tirgū var būt atkarīgi arī no tehniskajām prasmēm, kuras pensionāri nevar viegli iegūt vai saglabāt. Pensionāru nodarbinātības izredzes būs ļoti atšķirīgas, jo tiek pieprasītas dažādas prasmes, un tās var mainīties atkarībā no veselības, ģimenes vai ekonomiskajiem apstākļiem.
Pensijas plānošanā ir svarīgi izvēlēties laiku, kurā vēlaties doties pensijā. Pāreja vēlāk ir alternatīva ietaupījumu palielināšanai, taču nav pārliecības, ka joprojām būs pieejama piemērota nodarbinātība. Nepilna laika strādāšana ir alternatīva pilna laika nodarbinātībai, un nepilna darba laika darbus var būt vieglāk iegūt.
“Ja nevienā brīdī nav darba, tas var samazināt jūsu pensijas ienākumus no sociālās apdrošināšanas, kā arī, ja jums ir pensija no darba devēja. Jūsu pensijas iekasēšana var prasīt arī ilgāku laiku, ja ir noteikumi par darba stāžu, ”saka Allan Katz, CFP®, visaptverošās bagātības pārvaldības grupas, LLC, Staten Island, NY prezidents.
Ilgmūžības risks
Naudas izlaišana pirms nāves ir viena no lielākajām pensionāru lielākajām bažām. Mūsdienās vēl lielākas bažas rada ilgmūžības risks, jo dzīves ilgums ir pieaudzis. Paredzamais dzīves ilgums pensijas vecumā ir tikai vidējais vecums, apmēram pusei pensionāru dzīvojot ilgāk, bet dažiem nodzīvojot pēc 100 gadu vecuma - apmēram pusei pensionāru būs pietiekami plānot ienākumus, kas nepieciešami, lai dzīvotu jūsu paredzamo dzīves ilgumu. Tomēr ilgāka mūža negatīvie ir paaugstināta pakļaušana citiem riskiem, kas uzskaitīti zemāk.
Tiem, kuri savas dzīves laikā pārvalda savus pensijas fondus, jāveic sarežģīta līdzsvarošanas darbība. Esiet piesardzīgs un tērējiet pārāk maz, iespējams, nevajadzīgi ierobežojot jūsu dzīvesveidu - īpaši priekšlaicīgas pensionēšanās gadījumā, kad esat veselīgākais un mobilākais -, taču pārāk daudz tērējot palielina naudas izkrišanas risku.
Pensija vai mūža rente var mazināt risku, jo tie nodrošina ienākumu plūsmu uz mūžu. Tomēr ir daži trūkumi, tostarp zaudēta kontrole pār aktīviem, zaudētas iespējas atstāt naudu mantiniekiem un izmaksas. Lai gan tas nav saprātīgi, ka cilvēki anuitē visus savus aktīvus, pensiju plānošanā jāņem vērā ikgadējie maksājumi. Tomēr uzmanīgi izpētiet arī jebkuru uzņēmumu, kurā jūs ievietotu gada rentu, esiet piesardzīgs attiecībā uz maksām un apsveriet citas iespējas, piemēram, obligācijas ar kāpnēm. Pērkot mūža renti, jāņem vērā arī procentu likmes.
Laulātā nāve
Skumjas par laulātā nāvi vai galu izraisītu slimību veicina augstu depresijas un pašnāvību līmeni vecāka gadagājuma cilvēku vidū. Pēc tam ir finansiālā ietekme: Laulātā nāve var samazināt pensijas pabalstus vai radīt papildu finansiālu slogu, ieskaitot ilgstošus medicīnas rēķinus un parādus. Arī pārdzīvojušais laulātais var nespēt vai nevēlas pārvaldīt finanses, ja mirušais parasti ar tām rīkojās.
Ir pieejami finanšu instrumenti, lai aizsargātu izdzīvojušo ienākumus un vajadzības pēc partnera vai laulātā nāves, piemēram, dzīvības apdrošināšana, apgādnieka zaudējuma pensijas un ilgtermiņa aprūpes apdrošināšana. Īpašuma plānošana ir arī svarīgs aspekts apgādnieka zaudējuma nodrošināšanā.
Ģimenes stāvokļa izmaiņas
Laulības šķiršana vai kopā dzīvojoša pāra šķirtība var radīt lielas finansiālas problēmas abām pusēm. Tas var ietekmēt tiesības uz pabalstiem saskaņā ar valsts un privātiem pensionēšanās plāniem, kā arī personu rīcībā esošos ienākumus.
Laulāto īpašumu sadalīšana gandrīz noteikti novedīs pie abu pušu vispārējā dzīves līmeņa zaudēšanas, it īpaši, ja viņu dzīvesveids būtu saglabāts, apvienojot ienākumus un resursus. Daži eksperti uzskata, ka indivīdam, lai uzturētu savu dzīves līmeni, var būt nepieciešami apmēram 60% līdz 75% no kopdzīves pāra ienākumiem. Tas ir tāpēc, ka daži izdevumi, piemēram, īre un komunālie maksājumi, paliek nemainīgi, neatkarīgi no mājsaimniecībā dzīvojošo cilvēku skaita.
Lai arī vecāku pāru šķiršanās gadījumu skaits ir daudz zemāks nekā gados jaunāku pāru, nav retums, ka laulības šķiršanās notiek pāri pensijas vecuma pāriem. Laulības līgumus var izmantot, lai definētu katras puses tiesības uz īpašumu pirms laulībām. Vai varbūt jums ir paredzēta pēcnodokļu vienošanās.
Neparedzētas ģimenes locekļu vajadzības
Daudzi pensionāri palīdz citiem ģimenes locekļiem, tostarp vecākiem, bērniem, mazbērniem un brāļiem un māsām. Jebkura no viņiem veselības, nodarbinātības vai ģimenes stāvokļa izmaiņām varētu būt vajadzīgs lielāks personīgais vai finansiālais atbalsts no pensionāra puses šai personai. Finansiālās palīdzības piemēri ir veselības aprūpes izmaksu apmaksa vecāka gadagājuma vecākiem, augstākās izglītības nodevu apmaksa bērniem vai īstermiņa finansiālas palīdzības sniegšana pieaugušiem bērniem bezdarba, šķiršanās vai citu finansiālu grūtību gadījumā.
“Palīdzot pieaugušajiem bērniem atbrīvoties no viņu atkārtotajām finanšu kļūdām, jūs varat novirzīt no jūsu pensijas. Dažiem cilvēkiem tas ir tāpat kā katru gadu doties negaidītā kruīzā ar visiem izdevumiem un bez izklaides. Ir svarīgi noteikt robežas pārmērīgām dāvanām vai ārkārtas pārbaudēm, kad atstājat savu pastāvīgo algu. Vai arī, ja jūs domājat, ka tā varētu būt problēma, pastāstiet par to savam finanšu konsultantam, lai jūs varētu iekļaut šos izdevumus savā pensijas ienākumu plānā, ”saka Kristi Sullivan, Denverā, Sullivan Financial Planning, LLC CFP®.
Pensijas plānošanā būtu jāatzīst iespēja nākotnē sniegt finansiālu atbalstu ģimenes locekļiem, pat ja tas nešķiet iespējams pensijā vai pirms tās.
Neskaidrība par nākotni nav attaisnojums, lai izvairītos no pensijas plānošanas; jūs nevarat visu plānot, bet bez plāna jūs varat nonākt neko.
Veselības aprūpes un mājokļa riski
Negaidīti medicīniskie rēķini
Tās rada lielas bažas daudziem pensionāriem. Recepšu medikamenti ir galvenā problēma, īpaši hroniski slimiem cilvēkiem. Gados vecākiem cilvēkiem parasti ir lielākas veselības aprūpes vajadzības, un viņiem var būt nepieciešama bieža ārstēšana daudzos un dažādos ar veselību saistītos jautājumos. Medikare ir primārais veselības aprūpes pakalpojumu nodrošināšanas avots daudziem pensionāriem. Ir pieejama arī privāta veselības apdrošināšana, taču tā var būt dārga.
SOA saka, ka veselības aprūpes izmaksas zināmā mērā var mazināt, apņemoties ievērot veselīgu dzīvesveidu, kas ietver ēšanas tiesības, regulāras fiziskās aktivitātes un profilaktisko aprūpi. Turklāt ar ilgstošas aprūpes apdrošināšanu var segt izdevumus par senioru ar invaliditāti kopšanu.
Mājokļa vajadzību izmaiņas
Pensionāriem var nākties mainīt dzīvesvietu no sava uz citu mājokļa veidu, piemēram, atvieglotu dzīvi vai patstāvīgu dzīvi pensijas kopienā, kurā zināma palīdzība tiek apvienota ar mājokli. Šīs uzturēšanās var būt diezgan dārgas, un vispiemērotākais mājokļa veids konkrētajā situācijā indivīdam var nebūt pieejams izvēlētajā ģeogrāfiskajā apgabalā vai arī tā var ilgi gaidīt, lai ieietu.
Ar vecumu ievērojami palielinās varbūtība, ka būs nepieciešama ikdienas palīdzība vai aprūpe. Kad tas notiks, bieži ir grūti paredzēt, jo tas ir atkarīgs no cilvēka fiziskajām un garīgajām spējām, kuras pašas mainās līdz ar vecumu. Izmaiņas var rasties pēkšņi slimības vai nelaimes gadījuma dēļ vai pakāpeniski, iespējams, hroniskas slimības rezultātā.
Aprūpētāju trūkums
Iestādes vai aprūpētāji dažreiz nav pieejami akūtai vai ilgstošai aprūpei, pat personām, kuras par to var samaksāt. Pāri, iespējams, nespēs dzīvot kopā, ja kādam no viņiem nepieciešama augstāka līmeņa aprūpe. Cilvēkiem, kuri kopā dzīvojuši gadu desmitiem, tas var izraisīt ne tikai izmaksu palielināšanos, bet arī emocionālu stresu.
Kopumā no valsts vai finanšu pakalpojumu nozares ir maz konsultāciju par ilgtermiņa aprūpes izmaksu plānošanu. Tas var likt patērētājiem pieņemt neinformētus lēmumus vai atlikt tos un cerēt uz labāko.
Finanšu riski
Inflācijas risks
Inflācijai vajadzētu pastāvīgi uztraukties visiem, kas dzīvo ar fiksētu ienākumu. Pat zems inflācijas līmenis var nopietni graut daudzus gadus dzīvojošo pensionāru labklājību. Negaidīti augstas inflācijas periods var būt postošs.
Saskaņā ar SOA pensionāriem un potenciālajiem pensionāriem būtu jāapsver iespēja ieguldīt akcijās, mājās un citos aktīvos, piemēram, Valsts kases ar inflāciju aizsargātos vērtspapīros (TIPS) un mūža rentes produktos ar dzīves izmaksu korekcijas funkciju. Šie produktu veidi var būt liels palīgs inflācijas ierobežošanā. Turklāt potenciālie pensionāri var izvēlēties turpināt strādāt, pat ja tas notiek tikai uz nepilnu darba laiku.
Procentu likmju risks
Zemākas procentu likmes samazina pensijas ienākumus, samazinot krājkontu un aktīvu pieauguma tempus. Tā rezultātā indivīdiem var nākties ietaupīt vairāk, lai uzkrātu atbilstošus pensijas fondus. Annuities dod mazāk ienākumu, ja ilgtermiņa procentu likmes pirkšanas laikā ir zemas. Zemas reālās procentu likmes arī liks pirktspējai samazināties ātrāk.
“Mūsdienu procentu likmju vidē annuitants bloķē izmaksu, pamatojoties uz šodienas procentu likmēm. Izmaksas aprēķināšanai izmantotā procentu likme būs 2% diapazonā. Jautājums, kas jāuzdod, ir: “Vai jūs patiešām vēlaties saglabāt atlikušo mūžu tik zemu procentu likmi?” ”Saka Viljams Dešurko, Investīciju pārvaldes vadītājs, Fund Trader Pro, LLC, Centerville, Ohaio.
Zemākas procentu likmes var samazināt pensionēšanās ienākumus, un tas var būt īpaši riskants, ja cilvēki pensionēšanās finansēšanai ir atkarīgi no uzkrājumiem. No otras puses, problēma pastāv arī tad, ja procentu likmes paaugstinās, samazinoties obligāciju tirgus vērtībai.
“Tik zemām procentu likmēm pensionāriem ir jāsaprot, kā augstāka inflācija un likmes ietekmēs viņu obligāciju ieguldījumus. Obligāciju cenas mainās pretēji procentu likmēm. Piemēram, ja obligācijas termiņš ir septiņi gadi un likmes lēks par 1% augstākas, viņi varēja redzēt, ka viņu obligāciju vērtība samazinās par aptuveni 7%, ”saka Dan Timotic, CFA, T2 Asset Management galvenais pārvaldnieks Oakbrook Terrace, Ill.
Procentu likmju paaugstināšanās var negatīvi ietekmēt arī akciju un mājokļu tirgu, tādējādi ietekmējot pensionāra rīcībā esošos ienākumus. Turklāt augstās reālās procentu likmes, kas pārsniedz inflācijas līmeni, var padarīt pensionēšanos pieņemamāku, jo tās ietekmē ienākumus no uzkrājumiem.
Akciju tirgus risks
Akciju tirgus zaudējumi var nopietni samazināt pensijas uzkrājumus. Parastie krājumi laika gaitā ir ievērojami pārsnieguši citus ieguldījumus, tāpēc tos parasti iesaka pensionāriem sabalansētas aktīvu sadales stratēģijas ietvaros. Tomēr peļņas likme, ko nopelnāt no sava akciju portfeļa, var būt ievērojami zemāka nekā ilgtermiņa tendences. Akciju tirgus zaudējumi var nopietni samazināt pensijas uzkrājumus, ja jūsu portfeļa tirgus vērtība samazinās.
Labu un sliktu akciju tirgus ienākumu secība var ietekmēt arī jūsu pensijas uzkrājumu summu, neatkarīgi no ilgtermiņa ienesīguma likmēm. Piemēram, pensionāram, kurš piedzīvo sliktu tirgus ienākumu pirmajos pāris gados pēc aiziešanas pensijā, būs atšķirīgs iznākums nekā pensionāram, kurš pirmajos pensionēšanās gados pieredzēs labu tirgus ienesīgumu, kaut arī ilgtermiņa atdeves likmes varētu būt līdzīgi. Agri zaudējumi var nozīmēt mazākus ienākumus pensionēšanās laikā. Vēlākiem zaudējumiem var būt mazāk negatīva ietekme, jo indivīdam var būt daudz īsāks laika posms, kura laikā aktīviem jāpaliek.
Biznesa riski
Pensiju plāna līdzekļu zaudēšana var rasties, ja darba devējs, kurš sponsorē pensiju plānu, bankrotē vai apdrošinātājs, kurš nodrošina ikgadējos maksājumus, kļūst maksātnespējīgs. Pensiju pabalstu garantiju korporācijā (PBGC) ir garantijas privātiem pensiju plāniem, kas varētu aizsargāt daļu no jūsu pensijas ienākumiem, bet varbūt ne visus.
Noteiktu iemaksu plāna konti netiek garantēti, un plāna dalībnieki zaudējumus sedz tieši. Tomēr atšķirībā no pensiju plāniem atlikumi šajos kontos parasti nav atkarīgi no darba devēja finansiālā nodrošinājuma, izņemot darba devēja spēju veikt atbilstošas iemaksas un gadījumos, kad plāna bilancēs ietilpst uzņēmuma krājumi.
Sabiedriskās politikas riski
Valdības politika ietekmē daudzus mūsu dzīves aspektus, ieskaitot pensionāru finansiālo stāvokli, un šī politika laika gaitā bieži mainās. Politikas riski ietver iespējamu nodokļu palielināšanu vai tiesību pabalstu samazinājumu no Medicare vai Sociālās apdrošināšanas.
Pensijas plānošanai nevajadzētu balstīties uz pieņēmumu, ka valdības politika uz visiem laikiem paliks nemainīga. Ir svarīgi arī zināt savas tiesības un apzināties savas tiesības uz valsts un pašvaldību pabalstiem.
Grunts līnija
Neparedzētu notikumu rezultātā var izgāzties pat vislabākie pensijas plāni. Lai gan dažus riskus var mazināt, veicot rūpīgu plānošanu, daudzi iespējamie riski ir pilnībā ārpus mūsu kontroles. Tomēr izpratne par potenciālajiem pēcpensijas riskiem un to apsvēršana pensijas plānošanas posmā var palīdzēt nodrošināt, ka tie tiek mazināti un pareizi pārvaldīti. Centieties, lai B plāns vai pat plāns C būtu gatavs katram no šiem riskiem, tikai gadījumā, ja jums tas ir vajadzīgs.
Nelietojiet neskaidrības par nākotni kā attaisnojumu neko nedarīt. "Galvenais risks ir pensijas plāna trūkums", saka Kimberly J. Howard, CFP®, KJH Financial Services dibinātājs Ņūtonā, Masačūsets. Lietas var neietēt pēc plāna; nevar paredzēt katru ceļa sasitumu. Tomēr, kā saka Hovards, “bez plāna ceļojumam vispār nebūs iespēju būt tam, ko jūs iedomājaties”.
