Kas ir kombinētais aizdevums?
Kombinētais aizdevums sastāv no diviem atsevišķiem hipotēku aizdevumiem no viena un tā paša aizdevēja vienam un tam pašam aizņēmējam. Viena veida kombinētie aizdevumi nodrošina finansējumu jaunas mājas celtniecībai, kam pēc būvniecības pabeigšanas seko parastais hipotēka. Cits kombinēto aizdevumu veids nodrošina divus vienlaicīgus aizdevumus esošās mājas iegādei. To bieži izmanto, ja pircējs nevar nākt klajā ar 20% iemaksu, bet vēlas izvairīties no privātās hipotēkas apdrošināšanas (PMI) maksāšanas.
Kā darbojas kombinētais aizdevums
Jaunas mājas gadījumā kombinētais aizdevums parasti sastāv no regulējamas likmes hipotēkas, lai finansētu būvniecību, kam seko otrais aizdevums, parasti 30 gadu hipotēka, tiklīdz mājas ir pabeigtas. Parasti otrais aizdevums tiks izmantots, lai nomaksātu pirmo, atstājot aizņēmējam tikai vienu aizdevumu.
Kādam, kurš iegādājas esošo māju, kombinētais aizdevums var būt pigmejs vai 80-10-10 hipotēka. 80-10-10 hipotēka sastāv no diviem aizdevumiem ar vienu iemaksu. Primārais aizdevums sedz 80% no mājas pirkuma cenas, otrais aizdevums - vēl 10%, un pircējs veic 10% naudas iemaksu.
Tā kā galvenajam aizdevumam ir 80% aizdevuma un vērtības attiecības, pircējs parasti var izvairīties no maksājumiem par privāto hipotēku apdrošināšanu (PMI), kas parasti tiek pieprasīta, ja māju pircēji veic iemaksas mazāk nekā 20%. PMI nav vienreizēji izdevumi, bet tie jāmaksā katru gadu, līdz mājas īpašnieka pašu kapitāls sasniedz 20%. Tā parasti aizņēmējiem maksā summu, kas ir vienāda ar 0, 5% līdz 1% no viņu aizdevuma vērtības katru gadu.
Otrais aizdevums veido atlikušos 20% iemaksu. Tas parasti notiks mājas kapitāla kredītlīnijas (HELOC) veidā. HELOC darbojas līdzīgi kā kredītkarte, bet ar zemāku procentu likmi, jo to atbalsta mājas kapitāls. Tādējādi interese rodas tikai tad, kad aizņēmējs to izmanto.
Kombinētais aizdevums var palīdzēt māju pircējiem izvairīties no privāto hipotēku apdrošināšanas papildu izmaksām.
Plusi un mīnusi kombinētajam aizdevumam
Kombinētā aizdevuma izmantošana esošās mājas iegādei ir raksturīga aktīvajos mājokļu tirgos. Cenām pieaugot un mājām kļūstot lētākām, hipotēku hipotēkas pircējiem ļauj aizņemties vairāk naudas, nekā iemaksas varētu ļaut citādi. Tā var būt priekšrocība, ja pircēji neuzņemas vairāk parādu, nekā viņi var rīkoties, ja kaut kas noiet greizi.
Kombinētie aizdevumi var būt arī iespēja cilvēkiem, kuri mēģina iegādāties jaunu māju, bet vēl nav pārdevuši pašreizējo. Šajā gadījumā pircējs varētu izmantot HELOC, lai segtu pirmās iemaksas daļu par jauno māju un pēc tam samaksātu HELOC, kad vecā māja pārdod.
Pircējiem, kuri būvē jaunu māju, var būt vienkāršākas vai lētākas iespējas nekā kombinētam aizdevumam. Piemēram, celtnieks varētu finansēt būvniecību. Pēc tam, kad mājas ir pabeigtas, pircējs var nokārtot regulāru hipotēku un samaksāt celtniekam. Kā alternatīvu māju īpašnieks varētu izmantot patstāvīgu celtniecības aizdevumu un pēc tam iepirkties uz pastāvīgu hipotēku.
Tomēr kombinētajam aizdevumam var būt priekšrocības salīdzinājumā ar diviem atsevišķiem dažādu aizdevēju aizdevumiem, jo tam ir vienreizējas slēgšanas izmaksas.
