Kas ir katastrofas pārmērīga pārapdrošināšana?
Liela mēroga dabas katastrofas gadījumā katastrofu pārmērīga pārapdrošināšana aizsargā katastrofu apdrošinātājus no finanšu sagraušanas.
Izpratne par katastrofu pārmērīgu pārapdrošināšanu
Katastrofas pārmērīga pārapdrošināšana aizsargā apdrošināšanas sabiedrības no finanšu riskiem, kas saistīti ar liela mēroga katastrofām. Katastrofu lielums un neparedzamība liek apdrošinātājiem uzņemties milzīgu risku. Kaut arī katastrofiski notikumi reti notiek, kad tie notiek, tiem ir tendence aptvert plašu ģeogrāfisko apgabalu un radīt lielu kaitējumu. Ja apdrošinātājs uzreiz sastopas ar lielu skaitu pretenziju, zaudējumi potenciāli var izraisīt tā ierobežošanu jaunai uzņēmējdarbībai vai atteikšanos atjaunot esošo polisi, ierobežojot tā spēju atgūties.
Apdrošināšanas sabiedrības izmanto pārapdrošināšanu, lai daļu sava riska nodotu trešai personai apmaiņā pret daļu no prēmijām, ko saņem apdrošinātājs. Pārapdrošināšanas politikas ir dažādas formas. Pārapdrošināšana ar zaudējumiem, kas pārsniedz zaudējumus, nosaka robežu summai, ko apdrošinātājs maksās pēc katastrofas, kas ir nedaudz līdzīgs atskaitījumam regulārā apdrošināšanas polisē. Ja nenotiek katastrofas, kuru dēļ apdrošinātājs pārsniedz līguma limitu, pārapdrošinātājs vienkārši ieliek kabatā prēmijas.
Ciktāl pārapdrošināšana nodrošina finansiālu atbalstu apdrošinātāja iespējamajiem zaudējumiem, tā klātbūtne ļauj pašiem apdrošinātājiem parakstīt vairāk polišu, padarot apdrošināšanu plašāku un pieejamu.
“Katastrofas pārmērīgas pārapdrošināšanas” piemērs
Uzņēmumi, kas iegādājas pārapdrošināšanas polises, nodod savas prēmijas pārapdrošinātājam. Katastrofas pārmērīgas pārapdrošināšanas gadījumā apdrošinātājs apmaina prēmijas, lai segtu dažus procentus atlīdzību, kas pārsniedz noteiktu slieksni. Piemēram, apdrošināšanas kompānija varētu noteikt USD 1 miljona slieksni dabas katastrofai, piemēram, viesuļvētrai vai zemestrīcei. Pieņemsim, ka katastrofas dēļ ir cietuši 2 miljoni ASV dolāru. Pārapdrošināšanas līgums, kas sedz visas prasības, kas pārsniedz slieksni, izmaksās 1 miljonu USD. Pārapdrošināšanas līgums 50 procentiem no prasībām, kas pārsniedz slieksni, izmaksātu 1, 5 miljonus USD. Lai arī pārapdrošināšana var segt atlīdzību procentuālo daļu virs sliekšņa, tā nav proporcionāla apdrošināšana, kas prasa pārapdrošinātājiem samaksāt atlīdzību procentus apmaiņā pret viņiem nodoto prēmiju daļu. Atgriežoties pie mūsu piemēra, katastrofa, kuras prasība bija 800 000 USD vērtībā, pārapdrošinātājam neko nemaksās.
Ņemiet vērā, ka atšķirībā no citiem pārapdrošināšanas veidiem katastrofu pārmērīgas pārapdrošināšanas polisēm nevar būt grūti noteikt summu, kas pārapdrošināšanas sabiedrībai jāizmaksā, pārsniedzot prasījumus, un tāpēc pārapdrošināšanas sabiedrībai tā var piedāvāt lielāku negatīvo risku nekā cita veida vienošanās.
