Kas ir gaisa balonu aizdevums
Balonu aizdevums ir aizdevuma veids, kas tā termiņa laikā netiek pilnībā amortizēts. Tā kā tā nav pilnībā amortizēta, termiņa beigās ir jāveic vienreizējs maksājums, lai atmaksātu atlikušo aizdevuma pamatsummu. Kredīti ar īstermiņa aizdevumiem var būt pievilcīgi īstermiņa aizņēmējiem, jo tiem parasti ir zemākas procentu likmes nekā ilgtermiņa aizdevumiem. Tomēr aizņēmējam ir jāapzinās refinansēšanas riski, jo pastāv risks, ka aizdevums var tikt atjaunots ar augstāku procentu likmi.
Kas ir maksājumi par balonu?
Kā darbojas gaisa balonu aizdevums
Hipotēkas ir aizdevumi, kas visbiežāk tiek saistīti ar vispārējiem maksājumiem. Balonu hipotēkām parasti ir īsi termiņi no pieciem līdz septiņiem gadiem. Tomēr ikmēneša maksājumi šajā īsajā termiņā nav paredzēti, lai segtu visu aizdevuma atmaksu. Tā vietā ikmēneša maksājumi tiek aprēķināti tā, it kā aizdevums būtu tradicionāla 30 gadu hipotēka. (Skat. Hipotēkas kalkulatoru, lai parādītu paraugu, kā aprēķina parasto fiksētās likmes hipotēku).
Tas nozīmē, ka maksājuma struktūra aizdevumam, kas izsniegts par balonu, ļoti atšķiras no tradicionālā aizdevuma. Iemesls: Piecu līdz septiņu gadu termiņa beigās aizņēmējs ir samaksājis tikai nelielu daļu no pamatsummas, bet pārējais pienākas uzreiz. Šajā brīdī aizņēmējs var pārdot māju, lai segtu kopējo balvu, vai arī ņemt jaunu aizdevumu, lai segtu maksājumu, efektīvi refinansējot hipotēku. Alternatīvi, viņi var veikt maksājumu skaidrā naudā.
Ja netiek izpildīts parasts aizdevums, tas negatīvi ietekmēs aizņēmēja kredītreitingu.
Balonu aizdevuma piemērs
Teiksim, ka persona izņem 200 000 USD hipotēku ar septiņu gadu termiņu un 4, 5% procentu likmi. Viņu ikmēneša maksājums septiņu gadu laikā ir 1 013 USD. Septiņu gadu termiņa beigās viņi ir parādā USD 175 066 balonu maksājumu.
Īpaši apsvērumi aizdevumam ar gaisa balonu
Dažiem aizdevumiem ar balonu, piemēram, piecu gadu termiņa hipotēkai, piecu gadu termiņa beigās ir atiestatīšanas iespēja, kas ļauj mainīt procentu likmi, pamatojoties uz pašreizējām procentu likmēm, un pārrēķināt amortizācijas grafiku, pamatojoties uz jaunu terminu. Ja aizdevumam ar balonu nav atiestatīšanas iespējas, aizdevējs sagaida, ka aizņēmējs samaksās gaisa balona maksājumu vai refinansēs aizdevumu pirms sākotnējā termiņa beigām.
Ja procentu likmes ir ļoti augstas un, teiksim, hipotēkai, aizņēmējs neplāno ilgstoši atrasties šajā vietā, aizdevumam, kam ir balons, varētu būt jēga. Bet tas ir saistīts ar lielu risku, kad aizdevuma termiņš ir beidzies. Vēl vairāk, ja procentu likmes ir zemas vai ir paredzams, ka tās paaugstināsies, tās var būt arī augstākas, ja aizņēmējam ir nepieciešams refinansēt.
Balonu aizdevumu plusi un mīnusi
Dažiem pircējiem balonu aizdevumam ir skaidras priekšrocības.
- daudz zemāki ikmēneša maksājumi nekā tradicionālajam amortizētam aizdevumam, jo tiek atmaksāts ļoti maz pamatsummas; tas indivīdam var ļaut aizņemties vairāk, nekā viņi varētu, ja procentu likmes būtu augstas, nejūtot to pilnīgu ietekmi, jo aizņēmējs tikai atmaksā procentu likmes, kas ir augstas, nevis apņemoties gadu desmitiem maksāt pēc šīs likmes; termiņš, iespējams, ir pieci līdz septiņi gadi, pēc kura aizņēmējs saņem refinansējumu, iespējams, ar zemāku procentu likmi.
Bet aizdevumam ar milzīgu vai lielu pamatsummas maksājumu lielākai vai daļai pamatsummas ir arī acīmredzami trūkumi.
- aizdevuma neizpilde, ja aizņēmējs nevar pārliecināt savu pašreizējo aizdevēju vai citu iestādi finansēt parasto maksājumu un nevar piesaistīt līdzekļus, lai samaksātu pamatsummas bilances īpašuma vērtības ir samazinājušās, nespējot pārdot īpašumu par pietiekami augstu cenu, lai samaksātu kopējais maksājums un pēc tam saistību nepildīšana, jo tā var veiksmīgi refinansēt aizdevumu, kas palielina procentu likmi, bet ar lielākām procentu likmēm, palielinot ikmēneša maksājumus (tas būs vēl patiesāk, ja jaunais aizdevums tiks amortizēts un ietvers pamatsummas samaksu).
Pastāv arī risks, kas rodas, izvēloties aizdevumu ar balonu: Ir viegli sevi apmānīt ar sākotnējā (tikai lielākoties) ikmēneša maksājuma mazumu, aizņemoties vairāk naudas, nekā indivīds var ērti atļauties aizņemties. Tas ir arī potenciāls ceļš uz finanšu sagraušanu.
