Kas ir Coinsurance formula?
Apdrošināšanas formula ir māju īpašnieku apdrošināšanas formula, kas nosaka atlīdzības apmēru, ko māju īpašnieks saņems no prasības. Apdrošināšanas formula kļūst efektīva, ja māju īpašnieks nespēj segt vismaz 80 procentus no mājas nomaiņas vērtības. Tie, kas šajā situācijā iesniedz prasību, saņems tikai daļēju atlīdzību saskaņā ar formulu.
Kā darbojas Coinsurance formula
Pati korespondēšanas formula ir samērā vienkārša. Sāciet, dalot faktisko seguma daudzumu mājā ar summu, kurai vajadzēja būt līdzi (80% no rezerves vērtības). Tad reiziniet šo summu ar zaudējumu summu, un tā jūs iegūsit atlīdzības summu. Ja šī atlīdzības vērtība ir lielāka, tad atlikušos līdzekļus piegādās vienas apdrošināšanas sabiedrības noteiktie limiti, sekundārais korespondentveikals.
Apdrošināšana ir klauzula, ko apdrošināšanas sabiedrības izmanto apdrošināšanas līgumos par īpašuma apdrošināšanas polisēm, piemēram, ēkām. Šis noteikums nodrošina, ka apdrošinājuma ņēmēji apdrošina savu īpašumu atbilstošā vērtībā un ka apdrošinātājs saņem taisnīgu prēmiju par risku. Apdrošināšanu parasti izsaka procentos. Lielākā daļa kopapdrošināšanas klauzulu pieprasa apdrošinājuma ņēmējiem apdrošināties līdz 80, 90 vai 100 procentiem no īpašuma faktiskās vērtības. Piemēram, ēkai, kuras aizvietojuma vērtība ir USD 1 000 000, ar 90% korespondēšanas klauzulu jābūt apdrošinātai ne mazāk kā USD 900 000. Tā pati ēka ar 80 procentu kopapdrošināšanas klauzulu jāapdrošina ne mazāk kā par 800 000 USD.
Apdrošināšanas formulas izmantošana reālajā pasaulē
Ja nekustamā īpašuma īpašnieks apdrošina par summu, kas mazāka par summu, kas nepieciešama korespondēšanas klauzulā, viņi būtībā piekrīt saglabāt daļu riska. Tādējādi viņi kļūst par “līdzapdrošinātājiem” un dalīsies zaudējumos ar apdrošināšanas sabiedrību saskaņā ar kopapdrošināšanas formulu.
Šie ir divi piemēri, kas parāda, kā darbojas kopapdrošināšanas klauzula:
Ēkas vērtība ir 1 000 000 USD
Apdrošināšanas prasība 90 procenti
Nepieciešamā apdrošināšanas summa 900 000 USD
Faktiskā apdrošināšanas summa 600 000 USD
Zaudējumu summa 300 000 USD
Apdrošināšanas formula ir:
(Faktiskā apdrošināšanas summa) X Zaudējumu summa = prasības summa
(Nepieciešamā apdrošināšanas summa)
Ievietojot iepriekšminētās summas formulā, tiek veikts šāds aprēķins:
(600 000 USD) X 300 000 = 200 000 USD
(900 000 USD)
Tātad šajā situācijā īpašnieks absorbē USD 100 000 lielu naudas sodu par monētas apdrošināšanu, jo viņi paturēja vienu trešdaļu riska, nevis pārskaitīja to apdrošinātājam. Tāpēc īpašnieks sedz vienu trešdaļu zaudējumu. Ja ēka būtu apdrošināta līdz summai, kas nepieciešama korespondēšanas klauzulā (šajā gadījumā 90 procenti), tad korespondēšanas aprēķins izskatās šādi:
(Faktiskā apdrošināšanas summa) X Zaudējumu summa = prasības summa
(Nepieciešamā apdrošināšanas summa)
(900 000 USD) X 300 000 = 300 000 USD
(900 000 USD)
Otrajā piemērā, tā kā īpašnieks izpildīja kopapdrošināšanas prasību, viņš nebija līdzapdrošinātājs, un viņa prasība tiek samaksāta bez soda.
Apdrošināšanas klauzulas var atrast arī attiecībā uz uzņēmējdarbības pārtraukšanas politikām, ja tas nodrošina, ka apdrošinājuma ņēmēji apdrošina savus ieņēmumus līdz atbilstošai vērtībai.
