Saskaņā ar jaunāko Ņujorkas Federālo rezervju bankas (FRBNY) ceturkšņa ziņojumu par mājsaimniecību parādu un kredītiem amerikāņi redzēja, ka viņu kredītkaršu atlikumi samazināsies par 19 miljardiem dolāru līdz 2018. gada pirmā ceturkšņa beigām. Tas ir par 2, 3% mazāk nekā 2017. gada ceturtajā ceturksnī. Bet tā vietā, lai ieteiktu parāda līmeņa uzlabošanos, tas ir tikai sezonālo tendenču atspoguļojums, jo investori pēc aizņemtajām brīvdienu iepirkšanās sezonām iekasē mazāk maksu.
Kredītkaršu atlikumi ir tikai 815 miljardi USD no 13, 21 triljoniem USD no kopējā mājsaimniecību parāda, kas amerikāņiem bija 2018. gada pirmā ceturkšņa beigās. Tas ir par aptuveni 19 miljardiem USD mazāk nekā 834 USD bilance, par kuru ziņots 2017. gada ceturtajā ceturksnī. mazākā parāda kategorija pēc mājas kapitāla kredītlīnijām. Kopš 2016. gada beigām amerikāņi ir palielinājuši kredītkaršu atlikumus par 55 miljardiem USD.
Vissvarīgākais, kas jāsaprot par šiem datiem, ir tas, ka kredītkaršu atlikumi nav tādi paši kā kredītkaršu parādi. Patērētājiem, kas katru mēnesi pilnībā apmaksā kredītkaršu rēķinus - apmēram 78 miljoniem amerikāņu - ir kredītkaršu atlikumi. Kredītkartes parāds ir tikai tiem, kas pilnībā nemaksā atlikumu. Apmēram 200 miljoni amerikāņu izmanto kredītkartes, bet tikai aptuveni 122 miljoniem amerikāņu ir kredītkaršu parādi.
Lielāks kavējums, mazāk bankrotu
Atlikumi, kas nokavēti 90 vai vairāk dienu laikā, no 2017. gada ceturtā ceturkšņa pieauga par pusprocenta punktu līdz 8% 2018. gada pirmajā ceturksnī. Kredītkartēm ir otrs augstākais nokavējuma procents pēc studentu aizdevumiem. Šai statistikai ir jēga, jo sodi par hipotēkas vai auto aizdevuma nemaksāšanu - atgūšanu - ir daudz bargāki nekā tie, kas nav veikti par minimālo kredītkartes maksājumu.
Pozitīvāk ir tas, ka to klientu skaits, kuriem pirmajā ceturksnī ir pievienoti paziņojumi par bankrotu, ir samazinājies līdz 192 000, kas ir zemākais līmenis pārskata 19 gadu vēsturē.
Patērētājiem bija lielāka pieeja kredītiem kopumā 2017. gadā un 2018. gada pirmajā pusē, ziņo TransUnion. Pie pozitīvajiem faktoriem piederēja spēcīga ekonomika un zema kavēšanās. Turpmākie riski ir procentu likmju paaugstināšanās un neseno nodokļu reformu neskaidrā ietekme. (Skatiet, kā jūs ietekmē GOP nodokļu rēķins .) Vidējā kredītkaršu likme jūnija beigās, kā ziņo CreditCards.com, ir 16, 83%. Līdz ar Fed jūnijā veikto procentu likmju paaugstinājumu par 0, 25% jūnijā, ir palielinājušās aizņēmumu izmaksas. Bet gaidāmais IKP, iedzīvotāju ienākumu un nodarbinātības pieaugums atlikušajā 2018. gadā ir labvēlīgs.
Ko nozīmē pieaugošie kredītkaršu atlikumi?
Kredītkaršu atlikumi varētu kļūt par problēmu nākamreiz, kad iestājas lejupslīde vai ja procentu likmes palielinās ātrāk nekā ienākumi. Mājsaimniecības, kas parasti pilnībā apmaksā savus atlikumus, var sākt veikt mazākus maksājumus. Mājsaimniecības, kas parasti veic minimālos maksājumus vai nedaudz vairāk par to, iespējams, pārtrauks maksāt, palielinot likumpārkāpumu likmes. Svarīgi ir novēloti atlikumi, jo aizdevēji, iespējams, nekad par tiem neiekasīs santīmu. Pēc tam, kad aizdevēji zaudē naudu, patērētāji iegūst zemākus kredītlimitus un stingrākus standartus kredītkartes saņemšanai. Ja lielās lejupslīdes laikā izmantojāt kredītus, jūs pārāk labi zināt, kā šis process darbojas.
2018. gadam TransUnion izteica vairākas prognozes par kredītkaršu tendencēm. Kredītu birojs sagaida, ka kavējumi joprojām būs pārvaldāmi, jo 2016. gadā un 2017. gada sākumā bija vairāk paaugstināta riska kredītu un gandrīz galveno jauno karšu īpašnieku nekā 2017. gada beigās. Tas nozīmē, ka bankas nepiešķir tik daudz kredītu kredītņēmējiem, kuriem ir lielāks risks neatmaksāt savus atlikumi. Tomēr “pārvaldāms” nenozīmē nemainīgs. TransUnion sagaida, ka nopietna kavēšanās palielināsies no 1, 86% līdz 1, 96% līdz gada beigām, palielinoties galvenajai likmei (FRBNY dati nāk no Equifax, tāpēc tie nav identiski TransUnion skaitļiem).
TransUnion arī sagaida, ka patērētāji 2018. gadu beigs ar apmēram 1% lielāku kredītkaršu parādu. Paredzams, ka patērētāji, kuriem ir atlikumi, gadu beigsies ar kredītkaršu parādu USD 5 675 pret USD 4626 2017. gada beigās. Ar vidējām procentu likmēm aptuveni 17% patērētājs, kurš kredītkartēm ir parādā USD 5626 (pašreizējais vidējais atlikums) un nosūta vismaz minimālo summu. maksājot 2% no atlikuma katru mēnesi, gada laikā procentos tiks samaksāti apmēram 926 USD. Ja patērētājs nekad nemaksā vairāk par 2% mēnesī, viņš samaksās satriecošus USD 12 406 procentus līdz atlikuma samaksai. (Lai saņemtu palīdzību parāda atgūšanā, izlasiet rakstu Kā konsolidēt kredītkartes parādu un to samaksāt .)
Arī mājsaimniecību kopējais parāds pieaug
Pieaugošais mājsaimniecību parāda līmenis var norādīt, ka patērētājiem trūkst naudas un viņiem ir nepieciešams aizņemties, lai savilktu galus. Parādu palielināšanās varētu nozīmēt arī to, ka patērētāji dzīvo pāri saviem līdzekļiem un aizņemas, lai neatpaliktu no uzpūsta dzīvesveida. Ciktāl ekonomiskā izaugsme ir atkarīga no tā, vai patērētāji turpina uzņemties lielāku parādu, palielinās lejupslīdes risks.
Patiešām, Nacionālais ekonomisko pētījumu birojs (NBER) saka, ka mājsaimniecību parāda pieaugums attiecībā pret valsts IKP ir spēcīgs ekonomikas pavājināšanās rādītājs. ASV IKP 2017. gadā pieauga par 2, 3%, bet mājsaimniecību parāds pieauga par 4, 3% (572 miljardi USD, dalīts ar 13, 15 triljoniem USD). Pozitīvāk, Sentluisas Federālo rezervju bankas dati liecina, ka ASV mājsaimniecību parāda attiecība pret IKP ir samazinājusies kopš recesijas beigām un bija stabila no 2015. gada sākuma līdz 2016. gada oktobrim, kas ir pēdējais mēnesis, par kuru tā dati ir pieejami.
Līdzīgi kā NBER, arī Starptautiskais valūtas fonds prognozē, ka mājsaimniecību parāda attiecības palielināšanās, iespējams, palīdzēs ekonomikas izaugsmei un nodarbinātībai, bet trīs līdz piecu gadu laikā izaugsme palēninās un finanšu krīze kļūst ticamāka. Sākumā SVF norāda, ka patērētāji tērē vairāk, un ekonomika aug. Vēlāk patērētājiem ir jāatvelk tēriņi, lai pārvaldītu savu parādu, kas apvērš izaugsmi un veicina bezdarbu.
Grunts līnija
Kopējais kredītkaršu atlikums palielinās, un vairāk nekā viena trešdaļa kredītkaršu lietotāju katru mēnesi pilnībā atmaksā atlikumu. Bet, ja kopējais mājsaimniecību parāds - kas ietver kredītkaršu atlikumus, auto aizdevumus, studentu aizdevumus un hipotēkas - turpinās pieaugt straujāk nekā IKP, mēs tuvāko gadu laikā varētu redzēt ekonomikas lejupslīdi un neapmaksātu kredītkaršu parādu pieaugumu.
