Avansa likme ir maksimālā procentuālā daļa no ķīlas vērtības, kuru kreditors vēlas pagarināt aizdevumam. Avansa likme palīdz aizņēmējam noteikt, kādu nodrošinājumu iesniegt pie galda, lai nodrošinātu vēlamo aizdevuma summu, un palīdz samazināt aizdevēja zaudējumus, pieņemot nodrošinājumu, kura vērtība var mainīties.
Avansa likmes samazināšana
Nodrošinājums palīdz aizdevējiem samazināt risku un piedāvāt aizņēmējiem pieņemamas procentu likmes. Nosakot avansa likmi, aizdevējs var veidot spilvenu aizdevuma darījumā, nodrošinot, ka nodrošinājuma vērtības krituma un aizdevuma saistību neizpildes gadījumā joprojām tiek nodrošināta atbilstoša aizsardzība pret aizdevuma pamatsummas zaudējumiem. Ja aizdevēja avansa likme ir 75% un uzrādītā nodrošinājuma vērtība ir USD 100 000, tad maksimālais aizdevums, kuru aizņēmējs var saņemt, ir USD 75 000.
Nodrošinājums palīdz aizņēmējiem nodrošināt labāku aizdevuma likmi - un, iespējams, kopējo aizdevumu. Parastie nodrošinājuma veidi ir nekustamais īpašums (ieskaitot mājas kapitālu), automobiļi, naudas konti, ieguldījumi, apdrošināšanas polises, nākotnes maksājumi vai debitoru parādi, vērtslietas un / vai iekārtas un aprīkojums.
Avansa likme darbojas līdzīgi aizdevuma un vērtības (LTV) attiecībai. LTV ir vēl viens kreditēšanas riska novērtēšanas koeficients, ko bieži izmanto finanšu iestādes un citi aizdevēji pirms hipotēkas apstiprināšanas. Augstie LTV koeficienti parasti tiek uzskatīti par paaugstinātu risku, pēc tam aizņēmējam maksājot vairāk un potenciāli pieprasot aizņēmējam iegādāties hipotēkas apdrošināšanu. LTV koeficientu var aprēķināt kā īpašuma hipotēkas summu / novērtēto vērtību.
Avansa likme kredītriska novērtēšanas kontekstā
Avansa procentu likmes noteikšana aizņēmējam parasti notiek pēc tam, kad aizdevējs ir analizējis kopējo aizņēmēja finansiālo stāvokli. Šajā analīzē galvenā uzmanība tiek pievērsta aizdevēja iespējām atmaksāt piedāvāto aizdevumu saskaņā ar dotajiem īpašajiem noteikumiem. Lai noteiktu aizņēmēja kredītrisku, aizdevēji, piemēram, komercbankas, bieži sākas ar sistēmu, ko sauc par “piecām Cs”. Tie sastāv no pieteikuma iesniedzēja kredītvēstures, viņa atmaksas iespējām, viņa kapitāla, aizdevuma nosacījumiem un saistītā nodrošinājuma..
Kredītriska novērtēšana notiek ne tikai patēriņa aizdevumu gadījumos, bet arī visā obligāciju tirgū. Rūpīgi apsverot obligāciju emitenta (uzņēmuma, bezpeļņas, pašvaldības utt.) Saistību neizpildes risku, kredītreitingu aģentūra, piemēram, Fitch, Moody's vai Standard & Poor's, piešķir reitingu, kas atbilst emisijas riska līmenim. un atbilstošais atlīdzības potenciāls.
