Pielāgojamas procentu likmes hipotēkas (ARM) var ietaupīt kredītņēmējiem daudz naudas procentu likmēs īstermiņā un vidējā termiņā. Bet, ja jūs to turējat, kad ir pienācis laiks atiestatīt procentu likmi, jūs varat saskarties ar daudz lielāku ikmēneša hipotēkas rēķinu. Tas ir jauki, ja varat to atļauties, bet, ja esat līdzīgs lielākajai daļai amerikāņu, katru mēnesi maksājamās summas palielinājumu, visticamāk, būs grūti norīt.
Apsveriet šo: koriģējamu procentu likmju hipotēku atiestatīšana finanšu krīzes laikā izskaidro, kāpēc daļēji tik daudz cilvēku bija spiesti slēgt piekļuvi tirgum vai viņiem bija jāpārdod savas mājas īsās pārdošanas dēļ. Pēc mājokļu sabrukšanas daudzi finanšu plānotāji paaugstinātas likmes hipotēkas izvietoja riskantā kategorijā. Kamēr ARM nav saņēmis repo, tas nav slikts hipotēkas produkts, ja aizņēmēji zina, par ko viņi nonāk un kas notiek, kad tiek atiestatīta regulējama likme.
Procentu likmes izmaiņas ar ARM
Lai gūtu priekšstatu par to, kas jums ir pieejams ar regulējamu hipotēku, jums vispirms ir jāsaprot, kā produkts darbojas. Izmantojot ARM, aizņēmēji fiksētā laika posmā fiksē procentu likmi, kas parasti ir zema. Kad šis laika posms beidzas, hipotēkas procentu likme tiek atjaunota, lai kāda būtu valdošā procentu likme. Sākotnējais periods, kurā likme nemainās, svārstās no sešiem mēnešiem līdz desmit gadiem, liecina Federālā mājas aizdevuma hipotēku korporācija vai Freddie Mac. Dažiem ARM produktiem aizņēmēja maksātā procentu likme (un ikmēneša maksājuma summa) var ievērojami palielināties aizdevuma laikā.
Sākotnējās zemās procentu likmes dēļ tā var būt pievilcīga aizņēmējiem, īpaši tiem, kuri neplāno pārāk ilgi uzturēties savās mājās vai ir pietiekami zinoši, lai refinansētu, ja procentu likmes paaugstinās. Pēdējos gados, kad procentu likmes svārstījās pie rekordzemās robežas, kredītņēmēji, kuriem bija atjaunota vai koriģēta hipotēku likme, neredzēja pārāk lielu ikmēneša maksājumu pieaugumu. Bet tas varētu mainīties atkarībā no tā, cik daudz un cik ātri Federālās rezerves paaugstina etalona likmi.
Ziniet savu pielāgošanās periodu
Lai noteiktu, vai ARM ir piemērots, aizņēmējiem ir jāsaprot daži pamati par šiem aizdevumiem. Būtībā korekcijas periods ir periods starp procentu likmju izmaiņām. Ņem, piemēram, regulējamas likmes hipotēku, kuras pielāgošanas periods ir viens gads. Hipotēkas produkts tiktu saukts par 1 gada ARM, un procentu likme - līdz ar to ikmēneša hipotēkas maksājums - mainītos reizi gadā. Ja korekcijas periods ir trīs gadi, to sauc par 3 gadu ARM, un likme mainītos ik pēc trim gadiem. Ir arī daži hibrīdu produkti, piemēram, 5/1 gada ARM, kas dod jums fiksētu likmi pirmajiem pieciem gadiem, pēc tam procentu likme tiek koriģēta reizi gadā.
Izprotiet likmes maiņas pamatus
Papildus tam, ka jāzina, cik bieži jūsu ARM tiks pielāgots, aizņēmējiem ir jāsaprot arī procentu likmes izmaiņu pamats. Aizdevēji bāzes ARM likmes nosaka dažādiem indeksiem, no kuriem visbiežāk tiek izmantoti viena gada nemainīga termiņa valsts vērtspapīri, fondu izmaksu indekss un Londonas starpbanku piedāvātā likme jeb LIBOR. Pirms ARM izņemšanas noteikti pajautājiet aizdevējam, kurš indekss tiks izmantots, un izpētiet, kā tas iepriekš ir svārstījies.
Izvairieties no maksājuma šoka
Viens no lielākajiem riskiem, ar kuriem saskaras ARM aizņēmēji, koriģējot aizdevumu, ir maksājuma šoks, kad procentu likmju korekcijas dēļ ikmēneša hipotēkas maksājums ievērojami palielinās. Tas var radīt aizņēmēja grūtības, ja viņš vai viņa nevar atļauties veikt jauno maksājumu.
Lai novērstu uzlīmju triecienu no jums, noteikti sekojiet procentu likmēm, tuvojoties korekcijas periodam. Saskaņā ar Patērētāju finanšu aizsardzības padomes teikto, hipotēku pakalpojumu sniedzējiem ir jānosūta jums jaunā maksājuma aprēķins. Ja ARM tiek atiestatīts pirmo reizi, šis aprēķins jums jānosūta septiņus līdz astoņus mēnešus pirms korekcijas veikšanas. Ja aizdevums ir koriģēts iepriekš, jūs tiksit informēts divus līdz četrus mēnešus iepriekš.
Vēl vairāk, ar pirmajiem paziņojumiem aizdevējiem ir jāsniedz iespējas, kuras varat izpētīt, ja nevarat atļauties jauno likmi, kā arī informācija par to, kā sazināties ar HUD apstiprinātu mājokļu konsultantu. Ja savlaicīgi zināsit, kāds būs jaunais maksājums, jūs iegūsit laiku tā plānošanai, meklēsit labāku aizdevumu vai saņemsit palīdzību, lai noskaidrotu, kādas ir jūsu iespējas.
Grunts līnija
Pielāgojamas procentu likmes hipotēkas ņemšanai nav jābūt riskantam centienam, ja vien jūs saprotat, kas notiek, kad tiek atjaunota jūsu hipotēkas procentu likme. Atšķirībā no fiksētām hipotēkām, kurās jūs maksājat vienādu procentu likmi visā aizdevuma laikā, ar ARM procentu likme mainīsies pēc noteikta laika, un dažos gadījumos tā var ievērojami paaugstināties. Jau laicīgi zinot, cik daudz vai vairāk jums būs jāmaksā vai var būt parādā, katru mēnesi var novērst uzlīmju triecienu. Vēl svarīgāk, tas var palīdzēt apdrošināt, ka katru mēnesi veicat hipotēkas maksājumu.
Turpināt lasīt
