Satura rādītājs
- Kas ir privātā veselības apdrošināšana?
- Kad jums nepieciešama privātā apdrošināšana
- Neizlaidiet veselības apdrošināšanu
- Kurš plāns, kuri atskaitāmie
- Izmaksas
- Kur nopirkt privātos plānus
- Galvenie faktori plāna izvēlē
- Grunts līnija
Ja esat sasniedzis punktu, kurā jums jāizvēlas kāda veida individuālā privātā veselības apdrošināšana, izlasiet dažus padomus, kas palīdzēs jums šajā procesā.
Taustiņu izņemšana
- Jums var būt nepieciešams individuāls privātais segums, ja jums tikko ir 26 gadi, esat bezdarbnieks vai pašnodarbināts, strādājat nepilnu darba laiku, sākat biznesu vai nesen esat pensijā. Labākie privātā seguma avoti, iespējams, ir ACA veselības apdrošināšanas tirgū vai, ja pensijā, Medigap vai Medicare Advantage.Individuālā privātā veselības apdrošināšana var būt lētāka nekā cita veida veselības apdrošināšana.
Kas ir privātā veselības apdrošināšana?
Lielākajai daļai amerikāņu ir privātu grupu veselības apdrošināšana, izmantojot savus darba devējus. Pēc tam Medicare un Medicaid, abas sabiedriskās programmas, aptver nākamās lielākās iedzīvotāju grupas.
Privātu veselības apdrošināšanu nepiedāvā ne valsts, ne federālā valdība, ne arī caur darba devēju. Tā vietā indivīdi un ģimenes pērk šīs polises tieši no apdrošināšanas kompānijām vai caur Health Insurance Marketplace.
Ja jums var būt nepieciešama privāta veselības apdrošināšana
Privāta veselības apdrošināšana dažreiz ir nepieciešama, ja esat:
- Jauns pieaugušais no 26 gadu vecuma. Saskaņā ar Affordable Care Act (ACA) noteikumiem jūs varat palikt savu vecāku veselības apdrošināšanas polisē līdz 26 gadu vecumam. Pēc tam jums ir nepieciešama sava politika. Bezdarbnieki. Ja zaudējat darbu, iespējams, varēsit turpināt strādāt pie sava darba devēja veselības apdrošināšanas plāna saskaņā ar COBRA. Jums pašam ir jāsedz visas izmaksas, un tas ir ļoti dārgi. Tā vietā jūs varētu vēlēties lētāku privātu pārklājumu. Nepilna laika darbinieks. Nepilna laika darbi reti piedāvā ieguvumus veselībai. Ja strādājat nepilnu darba laiku, jums parasti ir jāsniedz sava veselības apdrošināšana. Pašnodarbināts. Ja vien jūs viņu dzīvesvietas dēļ nevarat segt ar dzīvesbiedru vai partneri, jums pašam jāsniedz sava veselības apdrošināšana, ja strādājat pats. Darba devējs. Ja jūs sākat biznesu un jums ir darbinieki, jums var būt nepieciešams piedāvāt viņiem veselības apdrošināšanu. Pat ja tas nav nepieciešams, jūs varētu vēlēties piedāvāt tam būt konkurētspējīgam darba devējam, kurš var piesaistīt kvalificētus darba kandidātus. Šajā situācijā jums būs jāpērk biznesa veselības apdrošināšanas plāns, kas pazīstams arī kā grupas plāns. Pensionārs (vai laulātais / vecāks aiziet pensijā). Kad jūs aiziet pensijā, jūs, iespējams, vairs nevarēsit saņemt darba devēja sponsorētu veselības apdrošināšanu. Ja esat jaunāks par 65 gadiem un neesat invalīds, jums būs nepieciešama individuāla privātā apdrošināšana, līdz sasniegsit 65 gadu vecumu un varēsit pieteikties Medicare. Pat pēc pieteikšanās uz to daudzi pensionāri iegādājas privātu Medigap vai Medicare Advantage plānus, lai papildinātu vai aizstātu Medicare pārklājumu. Starp citu, Medicare, Medigap un Medicare Advantage plāni ir patiesi individuāli - ģimenes pārklājums nav atļauts. Tas nozīmē, ka ģimenēm, kuras iepriekš bija apdrošinātas ar pensionāra darba devēja starpniecību, personai aizejot pensijā, var būt nepieciešama privātā apdrošināšana. Pazeminājis jūsu esošais apdrošinātājs. Lai gan ACA neļauj apdrošinātājiem atcelt jūsu nodrošinājumu vai sodīt jūs par iepriekš pastāvošu stāvokli vai tāpēc, ka esat pieļāvis kļūdu savā pieteikumā, ir arī citi apstākļi, kad jūsu nodrošinājums var tikt atcelts vai kļūst tik dārgs, ka nevarat to atļauties.
Kāpēc jums nevajadzētu izlaist veselības apdrošināšanu
Pat neliela ārkārtas situācija, piemēram, salauzts kauls, var jūs sabojāt finansiāli, ja neesat apdrošināts. Šīs lietas iemesla dēļ tiek sauktas par “negadījumiem” - jūs nevarat paredzēt, kad tās notiks. Neviens negaida, ka, dodoties pastaigā, var nokļūt automašīnā vai pārvadājot veļu, nokrist pagraba kāpnēm. Bet šīs lietas notiek, un bez veselības apdrošināšanas tās var būt dārgas.
Jūs, iespējams, nevarat atļauties tādu plānu, kādu darba devējs piedāvātu, taču jebkurš plāns ir labāks nekā plāns. Vismaz jūs vēlaties tikt segts nopietna nelaimes gadījuma gadījumā, piemēram, ilgstošas slimības sākuma vai salauzta kaula dēļ, kas jūs nosūta uz slimnīcu.
Lielākajai daļai cilvēku ir privāta apdrošināšana caur darba devēju, kam seko valsts apdrošināšana (Medicare / Medicaid) un, visbeidzot, individuāla privātā apdrošināšana.
Kurš plāna tips, kuri atskaitāmie
Izlemiet, vai vēlaties (pieņemot, ka jums ir izvēle) veselības uzturēšanas organizāciju (HMO), ekskluzīvu pakalpojumu sniedzēju organizācijas plānu (EPO), vēlamo pakalpojumu sniedzēju organizāciju (PPO), augstas atskaites līmeņa veselības plānu (HDHP), uz patērētāju orientētu veselības plānu (CHDP) vai pakalpojuma punkta (POS) plānu.
Atkarībā no jūsu situācijas labs risinājums varētu būt arī īstermiņa plāns vai katastrofāls pārklājums. Kad esat izlēmis par plāna veidu, jums būs jānosaka atskaitījums, kas jums patīk. Ko jūs varētu atļauties maksāt no kabatas katru gadu sliktākajā gadījumā? Atcerieties, ka jo augstāks ir jūsu pašrisks, jo zemāka ir jūsu prēmija; ja mēneša naudas plūsma ir maza, jums, iespējams, nāksies izvēlēties lielāku atskaitījumu.
Tāpat arī sekojiet līdzi plāna maksimālajam apjomam. Tiklīdz jūs atradīsit savu atskaitījumu, tiks piemērota kopapdrošināšana - ne vairāk kā no kabatas.
Ko maksā privātā veselības apdrošināšana?
Lai gan cilvēki bieži nobijies, domājot par savas apdrošināšanas segšanu, dati rāda, ka vidēji tas ir lētāk nekā darba devēju atbalstīti plāni.
Piemēram, Kaiser Family Foundation pētījumā tika atklāts, ka vidējā ikmēneša prēmija par uzņēmuma balstītu individuālo segumu 2018. gadā bija 574 USD. Tas bija 1634 USD par ģimenes segumu.
Tajā pašā laikā vidējās individuālās veselības apdrošināšanas izmaksas bija tikai 440 USD. Ģimenēm vidējā mēneša piemaksa bija 1168 USD.
Kur nopirkt privātu veselības apdrošināšanu
Privātās veselības apdrošināšanas iegādei ir vairākas iespējas.
Medicare.gov
Healthcare.gov
Tā kā ACA ir noteikts atvērts reģistrācijas periods (no 1. novembra līdz 2019. gada 15. decembrim, 2020. gadam), Healthcare.gov ietver arī informāciju par privātiem plāniem ārpus tirgus vietas. Ņemiet vērā: ja jūs pērkat privātu plānu ārpus ACA tirgus vietas, neatkarīgi no tā, vai reģistrēšanās notiek vai nē, jums nebūs tiesību uz subsīdijām, kas ir pieejamas saskaņā ar ACA.
Šeit ir jāapzinās kaut kas svarīgs: ja atrodaties ilgā īpašo situāciju sarakstā, tostarp daudzos iepriekš uzskaitītajos sadaļā “kāpēc jums varētu būt nepieciešama privātā veselības apdrošināšana”, jūs varat pretendēt saņemt ACA apdrošināšanu ārpus atvērtā uzņemšanas perioda. Šīs "Īpašā uzņemšanas perioda" situācijas ietver tādas mājsaimniecības izmaiņas kā apprecēšanās vai šķiršanās vai bērnu piedzimšana / adoptēšana, šķiršanās vai nāve, pārcelšanās, veselības apdrošināšanas zaudēšana, atrašanās valsts katastrofā vai invaliditātes izpausme.
Healthcare.gov nodrošina plānu meklētāju, lai palīdzētu jums atrast privātus plānus, kas nav ACA tirgus laukums un kas nodrošina ACA kvalificētu pārklājumu. Atcerieties, kā minēts iepriekš, plāni, kas nav ACA Marketplace, neatbilst subsīdijām.
Privātās veselības apdrošināšanas kompānijas
Varat arī apmeklēt jūsu reģiona lielāko veselības apdrošināšanas kompāniju vietnes un meklēt pieejamās iespējas ar vēlamo segumu un atskaitījumu. Plāni atšķiras atkarībā no valsts, un prēmijas par katru plānu atšķiras atkarībā no pasta indeksa. Turklāt ņemiet vērā, ka tīmekļa vietnē norādītā plāna cena ir zemākā šī plāna pieejamā cena, un pieņem, ka jūsu veselība ir lieliska. Jūs nezināt, ko patiesībā maksāsit mēnesī, kamēr jūs nepiesakāties un neiesaistīsities savā slimības vēsturē.
Cena un pārklājums var ievērojami atšķirties atkarībā no uzņēmuma. Bieži vien ir grūti veikt salīdzinājumu starp āboliem, lai noteiktu, kuram uzņēmumam ir vislabākā likmju un pārklājuma kombinācija. Jūsu labākais solis ir ierobežot savas iespējas ar cienījamiem apdrošinātājiem un pēc tam pārskatīt viņu piedāvātos plānus, kas nodrošina vislabāko iespēju kombināciju, kuru izmantosit par cenu, kuru varat atļauties. Ja izvēlaties ģimenes plānu vai darba devēja plānu, vēlēsities ņemt vērā ne tikai savas, bet arī citu vajadzības, kuras tiks iekļautas plānā.
Galvenie faktori plāna izvēlē
Veselības apdrošināšanas plāni piedāvā dažādas iespējas. Maz ticams, ka atradīsit plānu, kas piedāvā visu, ko vēlaties, taču apsveriet, kura no šīm funkcijām jums visvairāk nepieciešama. Tas palīdzēs jums atrast plānu, kas piedāvā vislielāko numuru par cenu, kuru varat pārvaldīt.
- Vai plāns piedāvā recepšu medikamentu pārklājumu? Vai tas attiecas tikai uz patentbrīviem medikamentiem? Kāda ir līdzmaksājums (līdzmaksājums) par patentbrīvajiem medikamentiem un nosaukto zīmolu medikamentiem? Pārbaudiet zāles, kuras jau lietojat, ja tādas tiek izmantotas.Kas ir biroja apmeklējums un vai plānā ir noteikts biroja apmeklējumu skaits gadā? Kas ir profesionālo pakalpojumu, piemēram, rentgena staru, laboratorijas, līdzfinansējums pārbaudes un operācija? Par neatliekamās palīdzības istabas apmeklējumu? Vai vēlaties plānu, kas ļauj ar minimālām izmaksām pievienot redzi un zobārstniecības pakalpojumus? Vai jums ir nepieciešami grūtniecības pabalsti? Vai jums jau ir ārsts, kurš jums patīk? Ja tā, jūs varētu vēlēties atrast EPO vai PPO plānu, kurā ārsts iekļauts apdrošināšanas kompānijas pakalpojumu sniedzēju tīklā. Vai ir spēkā mūža un gada maksimālie ieguvumi? ACA atcēla mūža ilgumu un ikgadējos maksimālos apjomus par svarīgākajiem medicīniskajiem pakalpojumiem, bet tas neietver, piemēram, zobārstniecības un redzes nodrošinājumu.Vai plānā tiek piedāvāti bezmaksas profilaktiskās aprūpes pakalpojumi vai atlaides, piemēram, ikgadēja pārbaude? ACA kvalificētie plāni nodrošina bezmaksas profilaktisko aprūpi. Īstermiņa vai katastrofāls pārklājums var nebūt. Šeit tiek parādīts ACA pilnvaroto pārklājumu saraksts.Vai plāns aptver tādus īpašus pakalpojumus kā fizikālā terapija, chiropractic un akupunktūras apmeklējumi? Vai jums ir kārtībā ar slimnīcām, kas iekļautas tīklā? PPO - cik maksā ārpus tīkla pakalpojumi, ja jūs tos vēlaties vai vēlaties? Vai jūs varat to atļauties?
Grunts līnija
Saņemt savu veselības apdrošināšanas polisi var nebūt tik vienkārši, kā parakstīties ar darba devēja plānu. Tomēr, tiklīdz jūs izdomājat, kas jums nepieciešams, un iepazīstieties ar terminoloģiju, tas vēl nav viss tik iebiedējoši. Izmantojot pieejamo iespēju skaitu, iespējams, varat atrast plānu, kas atbilst jūsu vajadzībām, un budžetu.
