Apgrieztā hipotēka ir tāda veida hipotēkas aizdevums, kas ir nodrošināts pret dzīvojamo īpašumu un kas pensionāriem var dot papildu ienākumus, dodot viņiem piekļuvi viņu īpašumu neapgrūtinātai vērtībai. Tomēr šai pieejai ir trūkumi, piemēram, dūšīgas nodevas un augstas procentu likmes, kas var sabojāt ievērojamu daļu māju īpašnieku kapitāla.
Šeit ir pieci iemesli, kāpēc apgrieztā hipotēka var nebūt jums labākā izvēle
Vadlīnijas attiecas uz hipotēkām mājokļu kapitāla konvertēšanai (HECM), ko atbalsta Federālā mājokļu pārvalde (FHA).
Taustiņu izņemšana
- Ja vēlaties atstāt savas mājas saviem bērniem, apgrieztā hipotēka var radīt problēmas, ja jūsu mantiniekiem nav līdzekļu, kas nepieciešami, lai samaksātu aizdevumu. Īpašniekiem, kuri saņem apgrieztu hipotēku, jādzīvo attiecīgajā mājā, vai pretējā gadījumā aizdevums var tikt anulēts, un aizdevēji var ierobežot īpašumu.
1. Jūsu mantinieku mantojums
Kad māju īpašnieki mirst, viņu laulātie vai viņu īpašumi parasti atmaksās aizdevumu. Saskaņā ar Federālās tirdzniecības komisijas teikto, tas bieži nozīmē mājas pārdošanu, lai iegūtu vajadzīgo naudu. Ja mājas tiek pārdotas vairāk nekā aizdevuma atlikums, atlikusī nauda nonāk mantiniekiem. Bet, ja māju pārdod par mazāk, mantinieki neko nesaņem, un FHA apdrošināšana sedz aizdevēja iztrūkumu. Tāpēc kredītņēmējiem ir jāmaksā hipotēku apdrošināšanas prēmijas par reversiem mājokļu aizdevumiem.
Apgrieztas hipotēkas ņemšana var sarežģīt lietas, ja vēlaties atstāt savu māju saviem bērniem, kuriem, iespējams, nav līdzekļu, kas nepieciešami kredīta samaksai. Lai gan tradicionālā fiksētas procentu likmes nākotnes hipotēka var piedāvāt jūsu mantiniekiem finansēšanas risinājumu īpašumtiesību nodrošināšanai, viņi, iespējams, neatbilst šim aizdevumam, tādā gadījumā lolotu ģimenes māju var pārdot svešiniekam, lai ātri izpildītu apgriezto hipotēku. parāds.
2. Tu dzīvo ar kādu
3. Jums ir medicīnas rēķini
Seniori, kas cieš no veselības problēmām, var iegūt apgrieztu hipotēku kā veidu, kā piesaistīt skaidru naudu medicīnas rēķiniem. Tomēr viņiem jābūt pietiekami veseliem, lai turpinātu dzīvot mājās. Ja indivīda veselība pasliktinās līdz brīdim, kad viņam / viņai jāpārceļas uz ārstniecības iestādi, aizdevums ir pilnībā jāatmaksā, jo mājas vairs netiek uzskatītas par aizņēmēja galveno dzīvesvietu. Saskaņā ar apgrieztās hipotēkas noteikumiem pārcelšanās uz pansionātu vai dzīvesvietā ar pārtiku vairāk nekā 12 mēnešus pēc kārtas tiek uzskatīta par pastāvīgu pārcelšanos. Šī iemesla dēļ kredītņēmējiem katru gadu ir rakstiski jāapliecina, ka viņi joprojām dzīvo mājā, kuru aizņemas, lai izvairītos no piekļuves tirgum.
4. Jūs varētu drīz pārvietoties
Ja plānojat pārcelties veselības problēmu vai citu iemeslu dēļ, apgrieztā hipotēka, iespējams, nav saprātīga, jo īstermiņā straujās sākotnējās izmaksas šādus aizdevumus padara ekonomiski nepraktiskus. Šajās izmaksās ietilpst maksa par aizdevēju, sākotnējās hipotēkas apdrošināšanas izmaksas, notiekošās hipotēku apdrošināšanas prēmijas un slēgšanas (sauktas arī par norēķiniem) izmaksas, piemēram, īpašuma tiesību apdrošināšana, mājas novērtēšanas maksa un pārbaudes maksa. Māju īpašniekiem, kuri pēkšņi pamet vai pārdod īpašumu, aizdevuma atmaksai ir tikai seši mēneši. Un, lai arī aizņēmēji var iekasēt ieņēmumus no pārdošanas, kas pārsniedz aizdevuma summu, tūkstošiem dolāru apgrieztā hipotēkas izmaksas jau būs samaksāti.
5. Jūs nevarat atļauties izmaksas
Ar ienākumiem, kas iegūti no hipotēkas, var nepietikt, lai segtu īpašuma nodokļus, māju īpašnieku apdrošināšanas prēmijas un mājas uzturēšanas izmaksas. Neesot aktuālam nevienā no šīm jomām, aizdevēji var pieprasīt veikt apgriezto hipotēku, kas var izraisīt mājas zaudēšanu.
Raugoties uz spilgtu pusi, dažas pilsētas piedāvā īpašuma nodokļa atlikšanas programmas, lai palīdzētu senioriem ar naudas plūsmu, un dažās pilsētās ir programmas, kuru mērķis ir palīdzēt pensionāriem ar zemiem ienākumiem veikt mājas remontu, taču šādas programmas māju īpašnieku apdrošināšanai nepastāv.
Grunts līnija
Ja jums trūkst naudas, bet reversā hipotēka šķiet nepatikšanas, ir arī citas iespējas, piemēram, savas mājas pārdošana un samazināšana līdz mazākiem un lētākiem cipariem. Namu īpašnieki var apsvērt arī nekustamo īpašumu īri, kas atvieglo galvassāpes mājām, piemēram, īpašuma nodokļus un remontu. Citas iespējas ir mājokļa aizdevumu meklēšana, mājas kapitāla kredītlīnijas vai refinansēšana ar tradicionālu nākotnes hipotēku.
