Nodrošinātās un nenodrošinātās kredītlīnijas: pārskats
Kredītlīnija (LOC) ir beztermiņa aizdevums, kuru var izmantot jebkuram mērķim. Tas ir apgrozības aizdevums, līdzīgs kredītkartei. Tas ir, klients var atkārtoti pieskarties kredītlīnijai un atkārtoti samaksāt naudu. Tam ir maksimālais ierobežojums, bet nav noteikts derīguma termiņš. Kredītlīnijas var būt nodrošinātas vai nenodrošinātas, un starp tām pastāv būtiskas atšķirības.
Taustiņu izņemšana
- Nodrošinātu kredītlīniju garantē aktīvs, piemēram, mājas vai automašīna. Nenodrošinātu kredītlīniju negarantē kāds aktīvs, piemēram, kredītkarte. Nenodrošinātam kredītam vienmēr ir augstākas procentu likmes.
Nodrošināta kredītlīnija
Kad tiek nodrošināts jebkurš aizdevums, finanšu iestāde ir noteikusi apgrūtinājumu aktīvam, kas pieder aizņēmējam. Šis aktīvs kļūst par nodrošinājumu, un aizdevējs to var atsavināt vai likvidēt saistību neizpildes gadījumā.
Izplatīts piemērs ir mājas hipotēka vai jaunas automašīnas aizdevums. Banka piekrīt aizdot naudu, iegūstot nodrošinājumu mājas vai automašīnas formā.
Gan nodrošinātās, gan nenodrošinātās kredītlīnijas var izmantot elastīgi un atkārtoti, ar zemiem minimālajiem maksājumiem un nepieprasot pilnībā samaksāt. Bet nodrošināto kredītu ir vieglāk iegūt un lētāk.
Tāpat bizness vai indivīds var iegūt drošu kredītlīniju, izmantojot aktīvus kā nodrošinājumu. Ja aizņēmējs nepilda aizdevumu, banka var atsavināt un pārdot nodrošinājumu, lai atgūtu zaudējumus.
Tā kā banka ir pārliecināta par naudas atdošanu, drošai kredītlīnijai parasti ir augstāks kredītlimits un ievērojami zemāka procentu likme nekā nenodrošinātai kredītlīnijai.
Viena parasti izmantota nodrošinātas LOC versija ir mājas kapitāla kredītlīnija (HELOC). Naudu aizņemas pret pašu kapitālu mājās.
Nenodrošināta kredītlīnija
Aizdevēja iestāde uzņemas lielāku risku, piešķirot nenodrošinātu kredītlīniju. Neviens no aizņēmēja aktīviem netiek arestēts pēc saistību neizpildes.
Nav pārsteidzoši, ka nenodrošinātās kredītlīnijas ir grūtāk iegūt gan uzņēmumiem, gan privātpersonām. Piemēram, bizness var vēlēties atvērt kredītlīniju, lai finansētu tā paplašināšanu. Līdzekļi ir jāatmaksā no nākotnes biznesa ienākumiem.
Šādi aizdevumi tiek ņemti vērā tikai tad, ja uzņēmums ir labi izveidots un tam ir lieliska reputācija. Pat tad aizdevēji kompensē paaugstināto risku, ierobežojot summu, kuru var aizņemties, un iekasējot augstākas procentu likmes.
Kredītkartes būtībā ir nenodrošinātas kredītlīnijas. Tas ir viens no iemesliem, kāpēc procentu likmes tām ir tik augstas. Ja kartes turētājs nepilda saistības, kredītkaršu izdevējs nevar izmantot kompensāciju.
Īpaši apsvērumi
Gan nodrošinātajām, gan nenodrošinātajām kredītlīnijām ir priekšrocības salīdzinājumā ar citiem aizdevumu veidiem. Tos var izmantot (vai nelietot) elastīgi un atkārtoti, ar zemiem minimālajiem maksājumiem un nav jāmaksā pilnībā, ja vien maksājumi ir aktuāli.
Nodrošinātā kredītlīnija ir acīmredzami labāks risinājums, ja tas ir iespējams, jo tas aizņēmuma izmaksas samazina līdz minimumam.
