Aizņemšanās no 401 (k) vai naudas izņemšana no IRA, pirms esat aizgājis pensijā, parasti ir slikta ideja, jo tā var dot jums atpakaļ gadus, sasniedzot pensijas uzkrājumu mērķus. Jūs ne tikai zaudējat iespēju nopelnīt kombinēto peļņu no izņemtās vai aizņemšanās naudas, bet cilvēki parasti pārtrauc veikt iemaksas, kad veic izņemšanu vai ņem aizdevumu no sava plāna, nostādot tos vēl vairāk atpakaļ. Atkarībā no vecuma un tā, kā plānojat izmantot naudu, jums var tikt piemērotas arī soda naudas un lielāks ienākumu nodokļa rēķins.
Pirms jebkāda veida aizdevuma ņemšanas rūpīgi izpētiet veidus, kā jūs varētu iegūt naudu, palielinot ienākumus (piemēram, uz laiku uzņemoties blakus darbu) vai samazinot savus izdevumus. Turklāt, lai nopelnītu papildu naudu, jums varētu būt īpašumi, kurus jūs varētu pārdot eBay, Craigslist, Poshmark vai Facebook. Varbūt jums ir nepieciešams budžets, lai palīdzētu jums izsekot ienākošajām un izejošajām naudas plūsmām. Ja neviena no šīm iespējām neiegūst visu nepieciešamo naudu, šeit ir vislētākās aizņemšanās alternatīvas, kuras jāapsver.
Taustiņu izņemšana
- Ja ņematies mājas kapitāla aizdevumu, jums mājās jāatstāj vismaz 20% pašu kapitāla. Hipotēkas atkārtota refinansēšana hipotēkā var dot jums zemāku procentu likmi, taču maksa varētu pārsniegt to, ko jūs ietaupāt procentos. Personīgajiem aizdevumiem nav nodrošinājuma, kas nozīmē, ka tiem nav nepieciešama ķīla, tāpēc to procentu likmes var būt diezgan augstas, un ka procentus nevar atskaitīt no nodokļiem. 0% GPL kredītkarte vai atlikuma pārskaitījums ir kā ķeksīša bumba; ja jūs nevarat atmaksāt iztērēto summu vai pārskaitīt līdz termiņa beigām, jūs maksājat pārmērīgus procentus.
Mājas kapitāla aizdevums
Mājokļa aizdevuma vidējā procentu likme no 2019. gada maija bija aptuveni 5, 9%, kas ir zema salīdzinājumā ar citiem aizņemšanās veidiem, piemēram, kredītkartēm. Tomēr māju īpašnieki vairs nevar atskaitīt procentus, kas samaksāti par mājas kapitāla aizdevumu (vai mājas kapitāla kredītlīniju), ja vien aizdevums netiek izmantots atjaunošanai mājā, kas nostiprina aizdevumu, jo tas tika aizliegts no 2018. gada līdz 2025. gada beigām. Nodokļu samazināšanas un nodarbinātības likums, 2017. gads. Ja jūsu finansiālās vajadzības ir paredzētas kādam citam mērķim, jūs vairs nesaņemat nodokļu atskaitījumu.
Lai noskaidrotu, vai jums ir nepieciešamais pašu kapitāls, novērtējiet savas mājas vērtību, izmantojot Zillow.com, izmantojot mājas lapas tirgus vērtību Zestimate, vai arī izmantojiet nekustamā īpašuma vietni, lai meklētu pēdējās māju cenas, kas līdzīgas jūsu. Pēc tam apskatiet savu pēdējo hipotēkas paziņojumu, lai redzētu, cik daudz jūs joprojām esat parādā par savu aizdevumu. No tirgus vērtības atņemiet parādu summu, lai iegūtu pašu kapitālu.
Aizņemšanās no 401 (k) vai naudas izņemšana no IRA var ievērojami novirzīt jūsu pensijas uzkrājumu vilcienu.
Atcerieties, ka aizdevēji vēlēsies, lai pat pēc aizdevuma ņemšanas jūsu mājās tiktu saglabāts 20% pašu kapitāla, tāpēc atņemiet dolāra summu, kas procentos tiek aprēķināta no jūsu kopējā kapitāla, līdz ballpark, cik lielu summu jūs varētu aizņemties. Pēc tam paturiet prātā, ka aizdevējiem ir minimāli aizdevumi mājokļu kapitālam, tāpēc, ja jums ir tikai USD 1 000 pamatkapitāls virs nepieciešamajiem 20%, iespējams, jūs nevarēsit saņemt aizdevumu. Mājokļa aizdevumiem ir arī ievērojamas slēgšanas izmaksas, kuras jums būs jāņem vērā, lai redzētu, vai šai aizņēmuma iespējai ir jēga.
Naudas izņemšanas refinansēšana
Līdzīga iespēja ir refinansēt hipotēku un izņemt skaidru naudu slēgšanas brīdī. Ja jūs ejat šo ceļu, jūs palielināsit hipotēkas atlikumu, un hipotēkas atmaksa prasīs ilgāku laiku, ja vien jūs nefinansēsit īsākā termiņā. Nodokļu likumā ir izmaiņas arī attiecībā uz hipotēkām: no 2018. gada līdz 2025. gadam jūs varat atskaitīt hipotēkas procentus no saviem nodokļiem par aizdevumiem līdz USD 750 000 tikai tad, ja jūs detalizējat un aizdevums ir paredzēts jūsu galvenajai dzīvesvietai. Iepriekš šis skaitlis bija viens miljons dolāru. Tomēr, ja jūs refinansējat esošo aizdevumu, kas pārsniedz USD 750 000, joprojām tiek piemērots 1 miljona USD slieksnis.
Tas, vai ir jēga veikt skaidras naudas refinansēšanu, ir atkarīgs no tā, kā pašreizējās hipotēkas procentu likme tiek salīdzināta ar procentu likmi, kuru jūs varētu saņemt par jaunu hipotēku. Atcerieties, ka jūs varat maksāt vairākus tūkstošus dolāru slēgšanas izmaksās, lai refinansētu visu hipotēku.
Tā kā procentu likmes pirmajām hipotēkām (ko jūs saņemat, veicot atkārtotu naudas izņemšanu) 2019. gadā ir aptuveni 4%, bet mājokļu kapitāla aizdevumu procentu likmes ir aptuveni 5, 9%, naudas izņemšanas refi var būt mazāka dārgi, un slēgšanas izmaksas var būt tā vērts, ja jums ir nepieciešams aizņemties lielu summu. Salīdziniet noslēguma izmaksas, ikmēneša maksājumus un kopējās procentu izmaksas visā aizdevuma laikā, lai noteiktu, vai mājokļa aizdevums vai naudas izmaksas refi ir visrentablākā iespēja.
Visbeidzot, ja jūs šobrīd maksājat hipotēku apdrošināšanas prēmijas un naudas līdzekļu izmaksas refišs ļaus jums no tām atbrīvoties, tas varētu būt labāks risinājums nekā mājas kapitāla aizdevums.
Personīgais aizdevums
Ko darīt, ja jums nepieder mājas? Vai arī, ja esat māju īpašnieks, varbūt nevēlaties vairāk aizņemties pret mājām, jums nav pietiekami daudz mājas kapitāla, lai saņemtu aizdevumu, nevarat saņemt labu procentu likmi refinansēšanai, vai arī nevēlaties samaksāt slēgšanas izmaksas? Labs risinājums var būt personīgais aizdevums.
Personīgajiem aizdevumiem parasti ir augstākas procentu likmes nekā mājokļu kredītiem, jo tie nav nodrošināti. Tas nozīmē, ka viņi nav piesaistīti nevienam nodrošinājumam - visam, kas jums fiziski pieder, piemēram, mājai vai automašīnai. Ja jūs neizmantojat mājokļa vai auto aizdevumu, aizdevējs var atsavināt jūsu māju vai automašīnu un pārdot to, lai atgūtu naudu. Ja neizmantojat personīgo aizdevumu, aizdevējs var jūs iesūdzēt tiesā, taču nav automašīnas, mājas vai cita objekta, kuru varētu atprasīt. Lielāks risks aizdevējam nozīmē augstāku procentu likmi aizņēmējam, un šie procenti nav atskaitāmi nodokļos.
BankRate ziņoja, ka personīgo aizdevumu likmes svārstījās no 6% līdz 36% no 2019. gada jūlija. Personīgo aizdevumu likmes ir atkarīgas no aizdevēja un aizņēmēja kredītspējas. Ja jums ir lielisks kredīts, iespējams, varēsit saņemt personīgo aizdevumu ne tikai par hipotēku, bet arī bez dārgām slēgšanas izmaksām. 2019. gadā vienkāršais dolārs iesaka LendingClub, LightStream un Marcus labākajiem personīgajiem aizdevumiem kopumā; SoFi, Wells Fargo un Propser kredītņēmējiem ar izcilu kredītu; Avant, Upgrade un Upstart kredītņēmējiem ar vidējo kredītu; un OneMain, NetCredit un OppLoans kredītņēmējiem ar sliktu kredītu.
0% GPL kredītkarte
No mūsu piedāvātajām iespējām šī ir visizdevīgākā, jo tā ļauj jums nonākt pie lieliem procentiem, ja neatmaksājat aizdevumu laikā vai kavējaties ar kādu no saviem minimālajiem. ikmēneša maksājumi.
Grunts līnija
Mēs nesakām, ka jums nekad nevajadzētu ņemt aizdevumu no 401 (k) vai izņemt no IRA. Dažos gadījumos tā var būt jūsu labākā izvēle (piemēram, iemaksu atsaukšana no Roth IRA jebkurā laikā ir bez soda un bez nodokļiem). Tomēr, ja jūs meklējat alternatīvu, apsveriet mājas kapitāla aizdevumu, skaidras naudas refinansēšanu, personīgo aizdevumu vai 0% GPL kredītkarti.
