Satura rādītājs
- Kvalificēšanās aizņēmumam pensijā
- 1. Hipotēkas aizdevums
- 2. Mājas kapitāla aizdevums
- 3. Naudas izņemšanas refinansēšanas aizdevums
- 4. Reversais hipotēkas aizdevums
- 5. USDA mājokļa remonta aizdevums
- 6. Auto kredīts
- 7. Parādu konsolidācijas aizdevums
- 8. Studentu aizdevuma modifikācija vai konsolidācija
- 9. Nenodrošināti aizdevumi un kredītlīnijas
- 10. Aizdevums algas dienā
- Grunts līnija
Daudzi pensionāri domā, ka nevar ņemt aizdevumu automašīnai, mājai vai ārkārtas situācijai, jo viņi vairs nesaņem algu. Faktiski, lai arī pensijā var būt grūtāk kvalificēties aizņemties, tas nebūt nav neiespējami.
Viena lieta, no kuras izvairīties, pēc vairuma ekspertu domām, ir aizņemšanās no jūsu pensijas plāna, piemēram, 401 (k), individuāls pensijas konts vai pensija. Šādi rīkojoties, var nelabvēlīgi ietekmēt gan jūsu ietaupījumus, gan ienākumus, uz kuriem rēķināties pensijā.
Taustiņu izņemšana
- Parasti ir labāk saņemt sava veida aizdevumu nekā aizņemties no pensijas uzkrājumiem. Nodrošinātie aizdevumi, kuriem nepieciešams nodrošinājums, ir pieejami pensionāriem, un tie ietver hipotēkas, mājas kapitālu un naudas izņemšanas aizdevumus, reversās hipotēkas un auto aizdevumus. Aizņēmēji parasti var konsolidēties. federālais studentu aizdevuma parāds; ir arī iespējams konsolidēt kredītkaršu parādu. Gandrīz ikviens, ieskaitot pensionārus, var pretendēt uz nodrošinātu vai nenodrošinātu īstermiņa aizdevumu, taču tie ir riskanti un jāņem vērā tikai ārkārtas gadījumos.
Kvalificēšanās aizņēmumam pensijā
Pašnodarbinātiem pensionāriem, kas lielāko daļu ienākumu nopelna no ieguldījumiem, īres īpašuma vai pensijas uzkrājumiem, aizdevēji parasti nosaka potenciālā aizņēmēja mēneša ienākumus, izmantojot vienu no divām metodēm:
- Aktīvu izņemšana, kas regulāru ikmēneša izņemšanu no pensijas kontu skaita kā ienākumu. Aktīvu samazināšana, ar kuru aizdevējs atņem jebkādu iemaksu no jūsu finanšu aktīvu kopējās vērtības, ņem 70% no atlikuma un dala to ar 360 mēnešiem.
Jebkurai no šīm metodēm aizdevējs pieskaita jebkurus pensijas ienākumus, sociālā nodrošinājuma pabalstus, gada ienākumus un nepilna laika nodarbinātības ienākumus.
Paturiet prātā, ka aizdevumi ir nodrošināti vai nenodrošināti. Lai nodrošinātu aizdevumu, aizņēmējam ir jāiesniedz nodrošinājums, piemēram, mājas, ieguldījumi, transporta līdzekļi vai cits īpašums, lai garantētu aizdevumu. Ja aizņēmējs neveic samaksu, aizdevējs var konfiscēt nodrošinājumu. Nenodrošinātu aizdevumu, kam nav nepieciešams nodrošinājums, ir grūtāk iegūt, un tā procentu likme ir augstāka nekā nodrošinātajam aizdevumam.
Šeit ir 10 aizņemšanās iespējas, kā arī to plusi un mīnusi, kurus pensionāri var izmantot, nevis ņemt līdzekļus no ligzdas olām.
1. Hipotēkas aizdevums
Visizplatītākais nodrošināto aizdevumu veids ir hipotēkas aizdevums, kura nodrošinājumam tiek izmantota jūsu nopirktā māja. Lielākā hipotēku aizdevuma problēma pensionāriem ir ienākumi, it īpaši, ja to lielāko daļu veido ieguldījumi vai uzkrājumi.
2. Mājas kapitāla aizdevums
Šāda veida nodrošināts aizdevums ir balstīts uz aizņēmumiem pret pašu kapitālu mājās. Aizņēmēja mājās jābūt 20% pašu kapitālam (pazīstams arī kā kredīta un vērtības attiecība (LTV) 80%) un parasti kredītvērtējumam jābūt vismaz 620. Nodokļu samazināšanas un nodarbinātības likums vairs neatļauj atskaitīt procentus par mājokļa aizdevumi, ja nauda netiek izmantota mājas atjaunošanai.
3. Naudas izņemšanas refinansēšanas aizdevums
Šī alternatīva mājokļa aizdevumam ietver esošās mājas refinansēšanu vairāk, nekā aizņēmējs ir parādā, bet mazāks par mājas vērtību; papildu summa kļūst par nodrošinātu naudas aizdevumu. Ja aizdevums netiek refinansēts uz īsāku termiņu - teiksim, uz 15 gadiem -, aizņēmējs pagarinās laiku, kas nepieciešams hipotēkas apmaksai. Lai izlemtu starp refinansēšanu un mājas kapitālu, apsveriet vecā un jaunā aizdevuma procentu likmes un slēgšanas izmaksas.
4. Reversais hipotēkas aizdevums
Apgrieztais hipotēkas aizdevums nodrošina regulārus ienākumus vai vienreizēju maksājumu, pamatojoties uz mājas vērtību. Atšķirībā no mājokļa aizdevuma vai refinansēšanas aizdevums netiek atmaksāts, līdz mājas īpašnieks nomirst vai pārceļas no mājām. Tajā brīdī parasti mājas īpašnieks vai mantinieki var pārdot māju, lai nomaksātu aizdevumu, mājas īpašnieks vai mantinieki var refinansēt aizdevumu, lai saglabātu māju, vai arī kreditors var tikt pilnvarots pārdot māju, lai nokārtotu aizdevuma atlikumu.
5. USDA mājokļa remonta aizdevums
Lai kvalificētos, aizņēmējam ir jābūt mājas īpašniekam un jāaizņem māja; nespēj iegūt pieejamu kredītu citur; ģimenes ienākumi ir mazāki par 50% no vidējiem ienākumiem apgabalā; un, lai saņemtu dotācijas, jābūt vismaz 62 gadus vecam un nevar atmaksāt remonta aizdevumu.
Lai arī pensijā var būt grūtāk kvalificēties aizņemties, tas nebūt nav neiespējami.
6. Auto kredīts
Automašīnas aizdevums piedāvā konkurētspējīgas likmes, un to ir vieglāk iegūt, jo to nodrošina iegādātais transportlīdzeklis. Maksājot ar skaidru naudu, varētu ietaupīt procentus, taču tam ir jēga tikai tad, ja tas nenoārda jūsu ietaupījumus. Bet ārkārtas gadījumā jūs varat pārdot automašīnu, lai atgūtu līdzekļus.
7. Parādu konsolidācijas aizdevums
Parādu konsolidācijas aizdevums ir paredzēts tieši tā: konsolidēt parādu. Šāda veida nenodrošināts aizdevums refinansē jūsu esošo parādu. Parasti tas var nozīmēt, ka jūs atmaksāsit šo parādu ilgāk, īpaši, ja maksājumi ir mazāki. Turklāt procentu likme var būt vai nebūt zemāka par pašreizējā parāda likmi.
8. Studentu aizdevuma modifikācija vai konsolidācija
Daudzi vecāki kredītņēmēji, kuriem ir studentu aizdevumi, neapzinās, ka šī parāda nemaksāšana var izraisīt to, ka viņu sociālās apdrošināšanas maksājumi tiek daļēji ieturēti. Par laimi studentu aizdevumu konsolidācijas programmas var vienkāršot vai samazināt maksājumus, izmantojot atlikšanu vai pat iecietību. Lielākā daļa federālo studentu aizdevumu ir izmantojami konsolidācijai. Tomēr tiešos PLUS aizdevumus vecākiem, lai palīdzētu apmaksāt apgādībā esoša studenta izglītību, nevar apvienot ar federālajiem studentu aizdevumiem, kurus students ir saņēmis.
9. Nenodrošināti aizdevumi un kredītlīnijas
Lai arī grūtāk tos iegūt, nenodrošinātie aizdevumi un kredītlīnijas aktīvus neapdraud. Iespējas ir bankas, krājaizdevu sabiedrības, vienādranga aizdevumi (P2P) (ko finansē investori) vai pat kredītkarte ar ievadamo gada procentu likmi 0%. Uztveriet kredītkarti kā līdzekļu avotu tikai tad, ja esat pārliecināts, ka varēsit to samaksāt pirms zemās likmes termiņa beigām.
10. Aizdevums algas dienā
Gandrīz ikviens, ieskaitot pensionārus, var pretendēt uz nodrošinātu vai nenodrošinātu īstermiņa aizdevumu. Apmaksas diena, kas visvairāk patīk pensionāriem, ir ikmēneša sociālās apdrošināšanas pārbaude, un tieši tas ir aizņēmies. Šiem aizdevumiem ir ļoti augstas procentu likmes un maksas. Jums vajadzētu apsvērt tikai algas dienu vai īstermiņa aizdevumu ārkārtas gadījumos un ja esat pārliecināts, ka ienāks nauda, lai to samaksātu savlaicīgi. Daži eksperti saka, ka pat aizņemšanās pret 401 (k) ir labāka nekā kļūšana par vienu no šiem aizdevumiem. Ja tie netiks atmaksāti, līdzekļi tiks apgāzti, un procenti strauji pieaugs.
Grunts līnija
Naudas aizņemšanās pensijā ir mazāk grūta nekā agrāk. Aizdevēji iemācās izturēties pret aizņēmēju aktīviem kā ienākumiem un piedāvā vairāk iespēju tiem, kas vairs nav darbaspēkā. Pirms izņemt naudu no pensijas uzkrājumiem, apsveriet šīs alternatīvas, lai neskartu ligzdas olu.
