Maksas kontiem, kas pazīstami arī kā iesaiņotie vai pārvaldītie konti, pieaug popularitāte. Viņiem ir fiksēta maksa, kas novērš problēmu, ko rada apkarošana ar komisiju alkstošiem brokeriem. Tomēr, ja jūsu pensionēšanās konts tiek pārvaldīts saskaņā ar ietīšanas maksas programmu, jums jāapsver, vai jums šī maksa būtu jāmaksā no sava konta konta atlikuma vai no savas kabatas.
Ietekme uz jūsu konta bilanci
Pirmais apsvērums ir tas, kā, maksājot no konta konta atlikumu, samazinās jūsu ieguldījumu atdeve.
Šīs apmaksas maksas samazina jūsu konta bilanci. Tas, savukārt, samazina to aktīvu summu, no kuriem turpina uzkrāt ienākumus, pamatojoties uz atliktajiem nodokļiem, ja tā ir tradicionāla IRA, vai arī bez nodokļiem, ja tā ir Roth IRA. Laika gaitā šāds atlikuma samazinājums var ievērojami ietekmēt jūsu noguldījumu konta ieguldījumu vispārējo darbību.
Maksa par iesaiņojuma apmaksu ilgtermiņā no jūsu konta var ievērojami ietekmēt jūsu pensijas uzkrājumus.
Piemēram, pieņemsim, ka jums ir iesaiņojuma konts, kas nopelna 10% atdevi un iekasē maksu 1% apmērā. Maksājot iesaiņošanas nodevas no sava pensijas konta, piecu gadu laikā jūs par 8% samazināsit ieguldījumu atdevi.
Zemāk redzamā diagramma parāda šo samazinājumu. Tas parāda gada ienesīguma starpību piecu gadu periodā investoram, kurš sāk IRA atlikumu 1 miljona ASV dolāru apmērā, saņem gada ienesīgumu 10% un maksā 1% ietīšanas maksu gadā. Jūs varat redzēt, cik dramatiski šī 1% maksa, lai arī cik izklausās, ietekmē gada peļņu.
Šajā piemērā pēc pieciem gadiem kopējā starpība starp aiziešanas konta bilanci ir USD 71 851, un pēc tam summa katru gadu palielināsies.
Nepilnības maksāt ārpus kabatas
Pēc tam jūs vēlaties uzzināt par iespējamo nodokļu ietekmi, ja maksā ārpus savas kabatas, proti, nodevu samaksai izmantot naudu, kas jau ir aplikta ar ienākuma nodokli.
1. tabulā parādītajā piemērā, maksājot ārpus kabatas, konta bilance palielinās par USD 71 851.
Tomēr, kad šī summa tiks sadalīta no norēķinu konta, tai tiks piemērots ienākuma nodoklis pēc jūsu piemērojamās nodokļu likmes, pieņemot, ka tas ir tradicionāls konts, nevis Roth. Lielāks konta atlikums būtu parādā vairāk nodokļu.
Tātad, atbilde lielā mērā ir atkarīga no IRA veida, kuru jūs turat iesaiņojumā. Ja konts ir Roth IRA, sadalītā summa tiks aplikta ar nodokļiem. Maksāšana ārpus kabatas, šķiet, ir visizdevīgākā iespēja. Bet tradicionālajos pensionēšanās kontos tas var nebūt.
Taustiņu izņemšana
- Ja maksājat iesaiņošanas maksu no kabatas, rīkojieties piesardzīgi. Jums jāpārliecinās, ka maksājums netiek uzskatīts par iemaksu kontā.Pārbaudiet sava konta sniedzēja darbību par pareizo kārtību.
Vai tas ir atļauts?
IRS privātajā vēstulē (PLR) 200507021 apsprieda ilgstošas debates par to, vai iesaiņojuma nodevas var samaksāt no kabatas.
Debatēs galvenā uzmanība tika pievērsta jautājumam par to, vai komisijas maksas (kas ir ietverta dalīšanas maksā) par norakstīšanas kontu varētu tikt maksātas no kabatas. Debates arī apšaubīja, vai saskaņā ar pašreizējām normatīvajām pamatnostādnēm šāds maksājums tiks uzskatīts par iemaksu pensijas kontā.
PLR 200507021 IRS secināja, ka iesaiņojuma maksas samaksa netiks uzskatīta par iemaksām norakstīšanas kontā.
Šīs PLR rezultātā tagad daudzi pensijas kontu pakalpojumu sniedzēji, kas vilcinājās atļaut maksāt iesaiņojuma naudu no kabatas, tagad to dara. Ja jums ir iesaiņojuma konts, sazinieties ar pakalpojumu sniedzēju, lai noteiktu viņu nostāju šajā jautājumā.
Lai gan IRS ļāva apmaksāt iesaiņojuma naudu no kabatas saskaņā ar PLR 200507021, tajā nebija apskatīts spēkā esošais noteikums, kas aizliedz atlīdzināt no norakstīšanas konta samaksātās nodevas. Tāpēc, ja vēlaties maksāt iesaiņojuma naudu no savas kabatas, sazinieties ar savu pensijas konta pakalpojumu sniedzēju, lai noteiktu, vai viņi piedāvā norēķinu pakalpojumu vai citu pakalpojumu, kas ļaus jums samaksāt maksu pirms tās norakstīšanas no jūsu pensijas konta.
Iesaiņojuma nodevu izmantošanas piemērs
Parasti, ja jūsu pakalpojumu sniedzējs piedāvā norēķinu pakalpojumu, jūs saņemat rēķinu par iesaiņojuma maksu, kurā būs norādīts termiņš, līdz kuram jāveic maksājums. Ja neveicat maksājumu noteiktajā termiņā, maksa parasti tiek norakstīta no jūsu konta. Ja iesūtāt maksu pēc tam, kad maksājums ir norakstīts, maksājums tiek uzskatīts par iemaksu, uz kuru attiecas piemērojamais limits.
Džons, kurš ir 45 gadus vecs, nosūtīja čeku 5000 USD par iesaiņojuma maksu savam IRA nodrošinātājam, kurš to saņēma pēc tam, kad iesaiņojums jau debetēja Jāņa IRA. Tā kā maksājums tika saņemts pēc tam, kad nodeva bija debetēta, IRA sniedzējs čeku deponēja kā IRA iemaksu.
Tomēr Džons jau bija veicis 4000 USD lielu ieguldījumu savā IRA. 5000 USD nokavējuma naudas rezultātā tika pārsniegta iemaksa.
Pieņemot lēmumu par to, vai jums jāmaksā ietīšanas maksa no jūsu konta konta atlikuma, galvenais faktors, kas jāņem vērā, ir ietekme uz ieguldījumu atdevi.
