Satura rādītājs
- Paredzot, ko jūs tērēsit
- Dzīves standarts
- Cik man jāiet pensijā?
- Pensijas ienākumi
- Sociālās drošības pensija
- Noteiktu pabalstu plāni
- Uzkrājumi pensijai
- Jūsu personīgā grunts līnija
- Ietaupījums salīdzinājumā ar ieguldīšanu
- Izdevumi un izdevumi
- Uzkrājumu likmes: ar ko pietiek?
- Ligzdas spalvu veidošanas faktori
2019. gada Schwab Retirement Plan Services aptaujā tika noskaidrots, ka vidējais 401 (k) dalībnieks domā, ka pensijā viņiem būs nepieciešami 1, 7 miljoni USD. Protams, daudzi cilvēki ASV neveic pietiekamus ieguldījumus, lai sasniegtu šo ietaupījumu mērķi - un ienākumus, ko tas rada.
Lai uzzinātu, vai jūsu pensijas ienākumi būs pietiekami, jums jāsāk, aprēķinot savus pensijas izdevumus.
Taustiņu izņemšana
- Lai uzzinātu, vai pensijas laikā jums būs pietiekami daudz ienākumu, sāciet ar aplēsēm, kādiem vajadzētu būt jūsu pensijas izdevumiem. Papildus saviem sociālā nodrošinājuma pabalstiem un tradicionālajai pensijai (ja jums tāda ir), iespējams, varat tērēt apmēram 4% no jūsu uzkrājumiem. katru gadu. Ja jūsu pensionēšanās ienākumi nebūs pietiekami, lai segtu savus izdevumus, atrodiet veidu, kā palielināt ienākumus, samazināt izdevumus - vai abus.
Pensijas izdevumi
Pensijas izdevumu aprēķināšanai ir dažādas formulas, kuras labākajā gadījumā ir aptuvenie minējumi. Viens vispārzināms noteikums ir tāds, ka jums būs nepieciešami apmēram 80% no summas, ko iztērējat, aizejot pensijā.
Šis procents ir pamatots ar faktu, ka daži lielākie izdevumi samazināsies pensijā, piemēram, pārvietošanās izmaksas un iemaksas pensijas plānā, lai nosauktu divus. Protams, citi izdevumi var palielināties (piemēram, ceļojumi uz atvaļinājumu un, neizbēgami, veselības aprūpe).
Daudzi pensionāri ziņo, ka viņu izdevumi dažos pirmajos gados ir ne tikai vienādi ar, bet dažreiz pārsniedz tos, ko iztērējuši, strādājot. Viens no iemesliem ir tas, ka pensionāriem vienkārši var būt vairāk laika aiziet un iztērēt naudu.
Parasti pensionāru izdevumi iziet trīs atšķirīgās fāzēs:
- Lielāki tēriņi agrīnā mēnesīModesti tēriņi ilgāku laiku pēc tamAugstākie tēriņi dzīves beigās medicīnisko vai ilgtermiņa aprūpes izdevumu dēļ
Daudzi pensionāri uzskata, ka visvairāk naudas tērē gan pensijas sākuma, gan pēdējos gados.
Dzīves standarts
Protams, nākotnes izdevumus ir grūti paredzēt. Bet, jo tuvāk pensijai, jo labāka ideja jums, iespējams, ir par to, cik daudz naudas jums vajadzēs, lai uzturētu pašreizējo dzīves līmeni vai atbalstītu citu.
Cik man jāiet pensijā?
Daudzi finanšu konsultanti izstrādā šo atbildi, ievērojot vienu īkšķa principu, vismaz kā sākumpunktu: ilgtspējīgu izņemšanas likmi 4% apmērā.
Būtībā šī ir summa, kuru jūs teorētiski varat izņemt, izmantojot biezu un plānu, un joprojām sagaidāt, ka jūsu portfelis ilgs vismaz 30 gadus. Ne katrs eksperts šodien piekrīt, ka 4% izņemšanas procents ir optimāls, taču vairums uzskata, ka jums vajadzētu mēģināt to nepārsniegt.
- 500 000 USD - 20 000 USD gadā 1 miljons USD - 40 000 USD gadā 2 miljoni USD - 80 000 USD gadā
Lai izdomātu, cik daudz ienākumu jums vajadzēs pensijā, ņemiet aprēķinātos ikmēneša izdevumus (pārliecinieties, vai tie ir reāli) un sadaliet tos par 4%. Piemēram, ja jūs lēšat, ka, lai ērti dzīvotu, jums būs nepieciešami 50 000 USD gadā, jums būs nepieciešami 1, 25 miljoni USD (50 000–0, 04), kas aiziet pensijā.
Nešvilla: Kā es varu ieguldīt pensijā?
Pensijas ienākumi
Tagad, kad jums ir zināms priekšstats par pensijas izdevumiem, nākamais solis ir redzēt, vai jūsu ienākumi būs pietiekami to segšanai. Lai to izdarītu, saskaitiet, cik lielu ienākumu jūs plānojat saņemt no trim galvenajiem avotiem:
- Sociālā nodrošinājuma pensijas pabalstipensijas uzkrājumi
Sociālās drošības pensija
Ja esat strādājis un iemaksājis sociālās nodrošināšanas sistēmā vismaz 40 ceturkšņus vai 10 gadus, varat saņemt savu sociālās apdrošināšanas pensijas pabalstu prognozi, izmantojot sociālās apdrošināšanas pensijas aprēķinātāju. Jo tuvāk pensijai, jo precīzāks ir aprēķins.
Ņemiet vērā: jo agrāk jūs izmantojat priekšrocības, jo mazāk jūs iegūsit katru mēnesi. Jūs varat izvēlēties izmantot pabalstus jau 62 gadu vecumā vai 70 gadu vecumā, pēc tam vairs nav stimula gaidīt, jo jūs saņemsit visu summu neatkarīgi no tā, vai tas ir 70 gadu vecums vai vecāks.
Vidējais 2019. gada sociālās apdrošināšanas pensijas pabalsts bija USD 1461 mēnesī jeb USD 17 532 gadā. Viss, ko varat saņemt, ir atkarīgs no jūsu vecuma, kad sākat vākt pabalstus. Maksimālais ikmēneša pabalsts 2020. gadam ir:
- 3 790 ASV dolāri, ja jūs iesniedzat pieteikumu 70 gadu vecumā 3 311 ASV dolārs, ja jūs iesniedzat pilnu pensijas vecumu (pašlaik 66) - 2 265 USD, ja jūs iesniedzat 62 gadu vecumā
Noteiktu pabalstu plāni
Uzkrājumi pensijai
Pensijas uzkrājumos ietilpst viss, ko esat saglabājis savos 401 (k) s, IRA, veselības uzkrājumu kontā (HSA) un citos kontos, kurus esat atvēlējis pensijai.
Jūsu personīgā grunts līnija
Tātad, pēc tam, kad esat to visu saskaitījis, ja kopējie pensijas ienākumi pārsniedz paredzamos izdevumus, iespējams, jums ir “pietiekami” pensijai. Nebēdātu, ja, protams, būtu vairāk.
Bet, ja šķiet, ka jums iztrūks, iespējams, būs jāveic dažas korekcijas un jāatrod veidi, kā palielināt ienākumus, samazināt izdevumus vai abus. Piemēram, jūs varētu:
- Strādājiet vēl dažus gadus, ja tā ir iespējaPalieliniet savu atalgojuma daļu, kuru atvēlējāt pensijaiPieņemt agresīvāku ieguldījumu stratēģijuAtgriezties no nevajadzīgiem tēriņiem (vienmēr laba izvēle) Samazināt lielumu uz mazāku, pieejamāku māju
Jo ātrāk jūs veiksit matemātiku, jo vairāk laika jums vajadzēs likt skaitļiem darboties jūsu labā.
Ietaupījums salīdzinājumā ar ieguldīšanu
Ir vērts atzīmēt, ka gandrīz divas trešdaļas Schwab pētījuma dalībnieku uzskatīja sevi par “noguldītājiem”, nevis par “ieguldītājiem”. Tā ir poza, kuras rezultātā ienākumi un pensijas konta atlikumi var būt zemāki.
Parasti cilvēki ietaupa naudu lietu pirkšanai un ārkārtas gadījumiem. Nauda ir tur, kad jums tā nepieciešama, un tai ir mazs risks zaudēt vērtību, kā arī neliels potenciāls ieguvums.
No otras puses, investīcijas tiek veiktas, paturot prātā ilgtermiņa mērķus. Ieguldot naudu, jums ir iespējas gūt labāku ilgtermiņa atdevi, taču ar lielāku risku. Galvenais ir atrast līdzsvaru starp risku un ieguvumu, pamatojoties uz jūsu riska toleranci un laika horizontu.
Uzkrājumu likmes: ar ko pietiek?
Lai gan ir labi, ja dolāra summa ir jūsu ilgtermiņa uzkrājumu mērķis, ir noderīgi koncentrēties uz to, cik daudz jums katru gadu vajadzētu izvilkt.
Desmit procenti ir vēsturiski ieteicamā uzkrājumu likme. Schwab to vēl vairāk precizē, sakot, ka, ja jūs sākat 20 gadu vecumā, jūs varat ērti doties pensijā, izmantojot uzkrājumu likmi no 10% līdz 15%. Lūk, kā dažus scenārijus varētu izmantot nākamais pensionārs.
5% pensijas uzkrājuma likme
Pieņemsim, ka 30 gadus vecā Betija gadā nopelna 40 000 dolāru un sagaida, ka līdz pensijai 67 gadu vecumā pieaugs 3, 8%. Turklāt, izmantojot daudzveidīgu akciju un obligāciju kopfondu portfeli, Betija sagaida, ka viņai gadā ienāks 6%. pensijas iemaksas.
Ar 5% uzkrājuma likmi visā darba mūžā Beth būs ietaupījis 423 754 USD līdz 67 gadu vecumam. Ja viņai vajadzēs 85% no saviem pirmspensijas ienākumiem, lai dzīvotu un arī saņemtu sociālo nodrošinājumu, tad viņas 5% pensijas uzkrājumi ievērojami atpaliek no zīme.
Lai Betija atbilstu 85% no viņas pirmspensijas ienākumiem pensijā, 67 gadu vecumā Betai nepieciešami 1, 3 miljoni USD. 5% uzkrājuma likme pat neuzliek savus uzkrājumus 50% no nepieciešamajiem līdzekļiem. Skaidrs, ka ar 5% pensijas uzkrājuma likmi nepietiek.
Ietaupījumu likmes 10% un 15%
Saglabājot iepriekš minētos pieņēmumus par viņas algu un cerībām, 10% uzkrājuma likme 67 gadu vecumā dod Beth USD 847 528. Viņas plānotās vajadzības paliek nemainīgas - USD 1, 3 miljoni. Tātad, pat ar 10% uzkrājuma likmi, Beth nokavē savu vēlamo ietaupījumu summu.
Ja Beta palielina savu uzkrājumu likmi līdz 15%, viņa sasniegs 1, 3 miljonu dolāru summu. Pievienojot paredzamo sociālo nodrošinājumu, viņas pensija tiks finansēta.
Vai tas nozīmē, ka personām, kuras netaupa 15% no saviem ienākumiem, tiks lemts pensijai, kas neatbilst standartam? Nav nepieciešams.
Konservatīvie pieņēmumi
Tāpat kā jebkura nākotnes scenārija gadījumā, mēs esam izdarījuši dažus pieņēmumus. Investīciju ienesīgums varētu būt lielāks par 6% gadā. Betija varētu dzīvot apgabalā ar zemām dzīves dārdzībām, kur mājokļi, nodokļi un iztikas izdevumi ir zemāki par ASV vidējiem rādītājiem. Viņai varētu būt nepieciešami mazāk nekā 85% no saviem pirmspensijas ienākumiem, vai arī viņa var izvēlēties strādāt līdz 70 gadu vecumam. Viņas alga varētu pieaugt ātrāk nekā 3, 8% gadā.
Visas šīs optimistiskās iespējas radītu lielāku pensiju fondu un zemākus dzīves izdevumus pensijas laikā. Līdz ar to labākajā gadījumā Bēta varētu ietaupīt mazāk nekā 15% un pensijā iegūt pietiekamu ligzdas olu.
Ko darīt, ja sākotnējie pieņēmumi ir pārāk optimistiski? Pesimistiskāks scenārijs ietver iespēju, ka sociālās apdrošināšanas maksājumi varētu būt zemāki nekā tie ir tagad. Vai arī Betija nevar turpināties tajā pašā pozitīvajā finanšu trajektorijā. Piemēram, ceturtdaļa no Schwab pētījuma dalībniekiem bija paņēmušies aizdevumu no saviem 401 (k), un vairumam no viņiem bija vairāk nekā viens.
Alternatīvi, Beth varētu dzīvot Čikāgā, Losandželosā, Ņujorkā vai citā reģionā, kur dārgi izceļas, kur izdevumi ir daudz lielāki nekā pārējā valstī. Izmantojot šīs drūmākās hipotēzes, pat 15% uzkrājuma likme varētu būt nepietiekama ērtai pensijai.
Jūsu vajadzību mērīšana
Ja esat sasniedzis karjeras vidusdaļu, netaupot tik daudz, cik šie skaitļi saka, ka jums vajadzēja atlikt malā, ir svarīgi no šī brīža plānot papildu ietaupījumus vai ienākumu plūsmas, lai kompensētu iztrūkumu.
Alternatīvi, jūs varētu plānot aiziet pensijā kaut kur ar zemākām dzīves izmaksām, lai jūsu nauda ilgāk darbotos. Jūs varat arī plānot strādāt ilgāk, kas palielinās jūsu sociālā nodrošinājuma pabalstus, kā arī jūsu ienākumus. Un atcerieties, ka jūsu sociālā nodrošinājuma pabalsts būs lielāks, ja gaidīsit līdz pensijas vecuma sasniegšanai. Un tas būs vēl lielāks, ja kavēsities līdz 70 gadu vecumam.
Ja jūs meklējat vienu numuru, kas būtu jūsu pensijas ligzdas olu mērķis, ir norādījumi, kas palīdzēs jums to iestatīt. Daži konsultanti iesaka ietaupīt 12 reizes lielāku gada algu. Saskaņā ar šo noteikumu 66 gadus vecam nopelnītajam 100 000 dolāru pensijā būtu nepieciešami 1, 2 miljoni dolāru. Bet, kā liecina iepriekšējie piemēri - un, ņemot vērā, ka nākotne nav zināma -, nav ideāla pensijas uzkrājuma procentuālā vai mērķa skaita.
Grunts līnija
Skaidrs, ka pensionēšanās plānošana nav kaut kas, ko jūs darāt īsi pirms darba pārtraukšanas. Tas drīzāk ir mūža process. Visu darba gadu laikā jūsu plānošana tiks pakļauta virknei posmu. Jūs novērtēsit savu progresu un mērķus un pieņemsit lēmumus, lai sasniegtu tos.
Veiksmīga aiziešana pensijā ir atkarīga ne tikai no jūsu spējām ietaupīt un gudri veikt ieguldījumus, bet arī no jūsu spējas plānot. Cik daudz ienākumu jums vajadzēs pensijā, ir grūti zināt, un ir sarežģīti plānot. Bet viena lieta ir skaidra. Ir daudz labāk būt pārāk gatavam, nekā to spārnot.
