Satura rādītājs
- Tava 66. dzimšanas diena
- Kā pieteikties
- Kad atlikt ieguvumus
- Vai jums ir darbs? Apturēt ieguvumus
- Neaizmirstiet nodokļus
- Pensionēšanās atlikšana
Jūsu 66. dzimšanas dienas nozīme
Miljoniem amerikāņu nemierīgi skaita dienas līdz 66. dzimšanas dienai. Tas ir tāpēc, ka 66 gadu vecums ir pilns ASV pensionēšanās vecums paaudzēm, kas dzimuši no 1946. līdz 1954. gadam.
Tas ir vecums, kad ASV darba ņēmēji beidzot ir tiesīgi sākt pilnībā izmantot savus sociālā nodrošinājuma pabalstus. Lai gan darba ņēmēji var pieprasīt pabalstus pirms pilnīga pensionēšanās vecuma sasniegšanas, jau 62 gadu vecumā, eksperti saka, ka tas nav ieteicams, jo tas radīs pastāvīgi zemākus pabalstus.
Tas ir saprotams, kāpēc amerikāņu darbinieki gaida šo sociālās drošības ligzdas olu. 2019. gadā vidējais sociālā nodrošinājuma pabalsts personai, kura pensionējas pēc 66 gadu vecuma, ir 1 461 USD mēnesī vai 17 532 USD gadā - ne pārāk nobružāts.
"Kad jūs izmantojat pabalstus, tas var ievērojami ietekmēt jūsu kopējos pensionēšanās ienākumus. Tā kā pensijas ir pagātne lielākajai daļai strādājošo, sociālā apdrošināšana joprojām ir lielākais garantēto mūža pensijas ienākumu avots, " saka Stephanie Genkin, CFP®, My Financial dibinātājs. Plānotājs LLC Ņujorkā. "Kad jūs sākat vākt sociālo apdrošināšanu, pabalsta summa, ieskaitot dzīves dārdzības korekcijas, tiks fiksēta uz atlikušo mūža daļu."
Taustiņu izņemšana
- Sociālās apdrošināšanas ienākumi ir svarīgs ienākumu avots pensionāriem Amerikā. Tomēr pabalstu pieteikšanās un aprēķināšanas process var būt sarežģīts un sarežģīts, pamatojoties uz tādiem faktoriem kā iepriekšējie ienākumi un jūsu vecums, kad izvēlaties izvēlēties pabalstus.Atcerieties ka pabalsti varētu tikt aplikti ar nodokļiem, it īpaši, ja jūs joprojām strādājat tajā pašā laikā.
Kā tieši darbojas sociālā apdrošināšana pēc tam, kad esat sasniedzis šo maģisko pilno pensionēšanās vecumu? Šeit ir daži svarīgi fakti, kas jāpatur prātā.
Kā pieteikties
Kad esat gatavs pieprasīt pabalstus, apmeklējiet vietējo sociālās apdrošināšanas pārvaldes (SSA) biroju, piesakieties tiešsaistē vietnē ssa.gov vai zvaniet pa tālruni 1-800-772-1213.
Pēc pieteikšanās Sociālā nodrošinājuma pārvalde izskatīs jūsu pieteikumu un sazināsies ar jums, ja tai būs nepieciešama papildu informācija. Ja tam ir visi nepieciešamie dokumenti, Sociālais nodrošinājums apstrādā jūsu pieteikumu un nosūtīs jums vēstuli, kurā sīki aprakstīts tās galīgais lēmums.
Noteikti piesakieties četrus mēnešus pirms vēlaties, lai jūsu priekšrocības sāktu darboties. Tomēr paturiet prātā divas lietas: pirmkārt, absolūti ātrākais, par kuru jūs varat pieteikties uz pabalstiem, ir trīs mēneši pirms 62. gadu sasniegšanas. Otrkārt: “Ja jūs turpināt strādāt un esat jaunāks par pilnu pensijas vecumu, jūsu pabalstus var atgūt (2 USD). jeb 3 USD par katru nopelnīto 1 USD), jo tiek pārsniegti nopelnīto ienākumu ierobežojumi, ”saka Pīters Dž. Krīdsons no Crystal Brook Advisors Ņujorkas pilsētā.
Četri mēneši pirms pieteikšanās uz jūsu pabalstiem ir jāpiesakās sociālajā apdrošināšanā.
Atlikt vai neatlikt
Piešķirts, ka jūs varat sākt saņemt sociālo nodrošinājumu 62 gadu vecumā, bet jūsu ikmēneša maksājumi būs lielāki par katru mēnesi, kad aizkavēsities pieprasīt tos līdz 70 gadu vecumam. Pēc 70 gadu vecuma sasniegšanas vairs nav nekāda labuma.
Gandrīz puse amerikāņu apgalvo, ka sociālā nodrošināšana iespējami agrākā vecumā. Tomēr saskaņā ar Bostonas koledžas Pensiju pētījumu centra veikto datu analīzi šis skaits turpina samazināties. 2005. gadā 60% sieviešu un 55% vīriešu parakstījās uz sociālo nodrošinājumu 62 gadu vecumā, salīdzinot ar 48% sieviešu un 42% vīriešu 2013. gadā un 33% sieviešu un 29% vīriešu 2017. gadā.
Ir labs iemesls, kāpēc daudzi pensionāri izvēlas atlikt pārbaudes. Ja pensijas pabalstus sākat 62 gadu vecumā, jūsu ikmēneša pabalsts tiek samazināts par 30%. Tomēr, ja jūs gaidāt, līdz pierakstīsities 70 gadu vecumā, jūs varētu palielināt savu pabalstu par 32%, pārvēršot USD 1000 ikmēneša sociālās apdrošināšanas iemaksu USD 1320.
Neskatoties uz to, kopš 2018. gada tikai 3, 7% amerikāņu gaidīja, līdz sasniegs 70, liecina SSA.
Kā tiek aprēķināti pabalsti
Turklāt sociālā nodrošinājuma pabalsti tiek aprēķināti, pamatojoties uz 35 darba gadiem, ar kuriem nopelnāt visvairāk. Tāpēc, ja 60. gados turpināsit strādāt un nopelnīsit lielāku algu nekā agrāk savā karjerā, jūs varētu vēl vairāk palielināt sociālās apdrošināšanas maksājumus.
Kāpēc jāgaida?
Marks Hebners, indeksa Fund Advisors Inc. dibinātājs un prezidents Irvine, Kalifornijā, un Index Fund autors : 12 soļu atkopšanas programma aktīviem ieguldītājiem , piekrīt gaidīt līdz 70. "Tā kā lielākajai daļai bērnu paaudzes audzētāju pensijas ir nepietiekami, viņiem ir vajadzīgs katrs dolārs, ko viņi, iespējams, var iegūt, "viņš saka.
Protams, ir gadījumi, kad jums nevajadzētu atlikt savu pabalstu pieprasīšanu, piemēram, ja jums ir veselības traucējumi.
Ātrs fakts
Jūsu sociālā nodrošinājuma pabalsta lielumu nosaka jūsu 35 gadi, nopelnot visvairāk.
Nolaist darbu? Apturiet savas priekšrocības
Pieņemsim, ka iesniedzat pieteikumu sociālās apdrošināšanas jomā un sāksit saņemt pabalstus - un pēc dažiem mēnešiem varēsit pieņemt darbā jaunu darbu. Ko tev vajadzētu darīt? Ja esat uzkrājis sociālo nodrošinājumu mazāk nekā gadu, jūs faktiski varat apturēt savus pabalstus un pieprasīt tos vēlāk. Tas ļaus nopelnīt lielāku pabalstu, kad sāksit saņemt maksājumus vēlreiz.
Tomēr ir nozveja: jums būs jāatmaksā visas jau saņemtās priekšrocības.
Darbs vēlāk
"Tā kā sociālā nodrošinājuma pabalstu summas tiek aprēķinātas, pamatojoties uz darba ņēmēja 35 nopelnīto gadu augstākajiem 35 gadiem, pabalstus var palielināt, pārtraucot darbu, pat ja jūs jau uzkrājat pabalstus. Augstus nopelnītus gadus, pat pēc aiziešanas pensijā, var izmantot, lai aizstātu zemāku nopelnīt gadus iepriekš no savas karjeras, tādējādi palielinot vidējos ienākumus un pēc tam arī pabalsta apmēru, "saka Darena Dārdena, North Capital Inc. direktore Soltleiksitijā, Jūtā.
Neaizmirstiet nodokļus
Kad sākat vākt sociālo nodrošinājumu, jums, iespējams, būs jāmaksā papildu nodokļi par šiem pabalstiem. Cik daudz jūs varat cerēt maksāt? Tas ir atkarīgs no.
Ja sociālā apdrošināšana ir jūsu vienīgais ienākumu avots, jūsu pabalstiem, iespējams, netiks uzlikti nodokļi. Tomēr, ja jūs saņemat papildu ienākumus no pensijām, individuālā pensijas konta (IRA) sadales, kapitāla pieauguma vai darba nopelniem, jūs varētu saskarties ar nodokļu rēķinu.
Sociālās apdrošināšanas nodokļa aprēķināšanai pabalsta bāzes summa ir 25 000 USD vientuļiem cilvēkiem un 32 000 USD precētiem pāriem, kas iesniedz kopīgi, un Iekšējais ieņēmumu dienests izmanto aprēķinu, lai noteiktu, cik liela daļa no pabalsta ir apliekama ar nodokli.
Nodokļu piemēri
Teiksim, piemēram, ka esat precējies, iesniedzot kopīgi. Ja jūsu ienākumu summa ir mazāka par USD 32 000, neviens no jūsu sociālās apdrošināšanas pabalstiem netiek aplikts ar nodokli. Bet, ja jūsu ienākumi ir no USD 32 000 līdz USD 44 000, 50% no jūsu sociālā nodrošinājuma pabalstiem tiek aplikti ar nodokli. Tiklīdz jūsu ienākumi pārsniedz USD 44 000, 85% no tiem tiek aplikti ar nodokli. Pabalsti tiek aplikti ar nodokli pēc jūsu parastajām ienākuma nodokļa likmēm.
Pareizi plānojot un pareizi izvēloties laiku, jūs varat ievērojami samazināt nodokļu slogu no sociālās apdrošināšanas pabalstiem. Piemēram, ja jūs varat dzīvot no IRA, 401 (k) vai citu pensijas kontu sadales, jūs varētu vēlēties atlikt sociālā nodrošinājuma pabalstu saņemšanu līdz 70 gadu vecumam.
Šīs stratēģijas izmantošana varētu samazināt gadu skaitu, kad jūsu pabalstiem tiek uzlikti nodokļi, vai dažos gadījumos vispār atcelt nodokļus par jūsu sociālā nodrošinājuma pabalstiem. Konsultējieties ar savu finanšu konsultantu vai CPA par veidiem, kā jūs varat samazināt nodokļus no sociālās apdrošināšanas un citām pensiju izmaksām.
Jūsu pensijas atlikšana
Runājot par sociālā nodrošinājuma pabalstiem, ir daudz sarežģītu noteikumu un nodokļu ietekmes. Lai arī jums varētu rasties kārdinājums iesniegt pieteikumus sociālajai drošībai, tiklīdz esat sasniedzis pilnu pensijas vecumu, gaidot, jūs varētu iegūt daudz lielāku labumu. Tādēļ, iespējams, vispirms vēlēsities izmantot citus pensijas aktīvus. Ja tā nav iespēja, ieteicams apsvērt pensijas atlikšanu.
Saskaņā ar Bloomberg.com teikto, saskaņā ar ASV ziņojumu par nodarbinātību gandrīz 19% cilvēku, kas ir 65 un vecāki, 2017. gada otrajā ceturksnī strādāja vismaz nepilnu darba laiku. Vecuma grupas nodarbinātības / iedzīvotāju attiecība nav bijusi augstāka. 55 gadu laikā, pirms 60. gadu beigās amerikāņu pensionāri ieguva labākus veselības aprūpes un sociālā nodrošinājuma pabalstus."
Satraucoši laiki
Amerikas CPAs 2018 institūta aptauja atklāja, ka pat to cilvēku vidū, kuri bija plānojuši doties pensijā pie finanšu konsultanta, 30% baidījās no pensijas līdzekļu pārsniegšanas, saglabājot pirmspensijas dzīvesveidu, uztraucoties 28%, bet 18% - par veselības aprūpi izmaksas. Un tas nerunā par tiem, kuriem nav plānu un padomdevēju, kuru trauksmes līmenis gandrīz noteikti ir augstāks.
Pēc tam ir dzīves ilguma jautājums. “Ilgmūžība ir liels jautājums. Vidējais dzīves ilgums cilvēkiem, kuriem ir 65 gadi, ir lielāks nekā vairums cilvēku saprot, ”saka Barijs Voronkers, informētu ģimenes finanšu pakalpojumu vadītājs Norristownā, Pensilvānijā. Viens no trim 65 gadus veciem cilvēkiem 2019. gadā dzīvos virs 90 gadu vecuma, un katrs septītais dzīvos virs 95 gadu vecuma, liecina Sociālā nodrošinājuma pārvaldes dati.
"Tā kā sociālā apdrošināšana ir garantēts ikmēneša maksājums, kas tiek pielāgots inflācijai, tas var būt ārkārtīgi svarīgi saņēmējiem, kuri dzīvo 90 gadu vecumā. Jo ilgāk jūs gaidāt, lai ņemtu sociālo drošību, jo lielāks būs jūsu pabalsts, kas var būt izdevīgs tiem, kuriem ir ilgāks laiks dzīves ilgums, "saka Džordžs Bruggemans, CFP®, Meridian Financial Advisors LLC dibinātājs un izpilddirektors Hollistānā, Masačūsetsā.
