Satura rādītājs
- MPI paziņojuma skandāla taktika
- Sargieties no sarūkošās izmaksas
- Atgriezās prēmijas
- Tātad, kam tas būtu izdevīgi?
- Vecuma ierobežojumi
- Atšķiras no PMI
- Grūti pārdot
- Grunts līnija
Pēc hipotēkas slēgšanas daudzi cilvēki nekavējoties sāk saņemt katru dienu pa pastu, mudinot viņus iegādāties dzīvības apdrošināšanu pret hipotēku. Vienkārši izsakoties, MPI ir dzīvības apdrošināšanas veids, ko pārdod bankas, kas saistītas ar aizdevējiem, un neatkarīgas apdrošināšanas kompānijas, kuras informāciju par personas hipotēku iegūst, izmantojot publiskos ierakstus.
MPI paziņojuma skandāla taktika
MPI lūgumi bieži tiek maskēti kā oficiāli hipotēku aizdevēju pieprasījumi, kas papildināti ar pārliecinošām detaļām, piemēram, aizdevēja un aizņēmēja vārdiem, aizdevuma veidu un parādu. Ar trekniem burtiem šie dokumenti ved ar tādiem satraucošiem virsrakstiem kā:
- SVARĪGA PIEZĪME! LŪDZU PILNĪGI UN ATGRIEZTIES! GALĪGAIS PAZIŅOJUMS! HIPOTĒKU AIZSARDZĪBAS KARTE! PAZIŅOJUMS PAR PIEDĀVĀJUMU! BEZMAKSAS BEZMAKSAS MĀJAS AIZSARDZĪBA!
Šīm deklarācijām bieži seko drausmīgi taktiski paziņojumi, piemēram, “Ja jūs nomirtu rīt, vai jūsu ģimene varētu turpināt maksāt hipotēku un saglabāt savas dzīves īpašības?” Visbeidzot, šie lūgumi piedāvā risinājumus, piedāvājot programmas, kas apgalvo, ka aizsargā ģimenes., pēc traģēdijas, nomaksājot hipotēkas.
Vai jums nepieciešama hipotēku aizsardzības dzīvības apdrošināšana?
Patiesībā hipotēku aizsardzības dzīvības apdrošināšanas polises parasti ir nepareizas šādu iemeslu dēļ:
- Elastības trūkums: Atšķirībā no parastās termiņa dzīvības apdrošināšanas, kurā labuma guvēji var izmantot apdrošināšanas izmaksas pēc saviem ieskatiem, vairums hipotēku aizsardzības apdrošinātāju maksājumus pabalstiem sūta tieši aizdevējiem, tāpēc jūsu labuma guvēji nekad neredz naudu. Augstas prēmijas: Ja esat veselīgs cilvēks, kurš nekad nav smēķējis tabaku, MPI parasti ir dārgāka nekā termiņa dzīvības apdrošināšana. Pārredzamības trūkums: Atšķirībā no citiem apdrošināšanas veidiem, tiešsaistē ir grūti iegūt MPI cenas, kas rada lielas bažas, jo MPI hipotēku cenas var būt ļoti dažādas. Svārstīgas prēmijas: Atšķirībā no termiņpolitikām, kurās 30 gadu laikā tiek pieprasītas fiksētas prēmijas, nepārsniedzot pārsteiguma cenu, prēmijas par MPI polisēm var tikt noteiktas tikai pirmajiem pieciem gadiem, pēc kura laika tās varētu pieaugt jebkurā laikā.
Sargieties no sarūkošās izmaksas
Dažās MPI politikās faktiski tiek piedāvātas polises, kurās par fiksēto prēmiju tiek iekasētas fiksētas prēmijas. Tomēr daudzos gadījumos šo polišu izmaksas laika gaitā var samazināties, jo samazinās iespējamās izmaksas. Šāda veida hipotēku aizsardzības dzīvības apdrošināšana, ko dažkārt dēvē arī par “termiņu samazinošu apdrošināšanu”, ir paredzēta, lai samaksātu jūsu hipotēkas atlikumu, savukārt katru mēnesi jūsu labuma guvējs maksā daļu no jūsu hipotēkas pamatsummas. Līdz ar to MPI politikas iespējamā izmaksa sarūk ar katru hipotēkas maksājumu.
No otras puses, dažiem jaunākiem MPI produktiem ir funkcija, kas pazīstama kā "līmeņa nāves pabalsts", kur izmaksas nesamazinās. Piemēram, ja jūs sedzat hipotēku 100 000 USD apjomā, jūsu labuma guvējs (nevis aizdevējs) saņems visu 100 000 USD, pat ja hipotēkas parāds ir samazinājies līdz 65 000 USD. Un, ja jūs nomaksājat hipotēku, kamēr polise joprojām ir spēkā, dažas politikas ļauj pārveidot hipotēkas apdrošināšanu dzīvības apdrošināšanas polisē.
Taustiņu izņemšana
- Dzīvības apdrošināšana ar hipotēku apdrošināšanu (MPI) ir dzīvības apdrošināšana, ko pārdod ar aizdevējiem saistītas bankas, kuras informāciju par jūsu hipotēku iegūst no publiskajiem ierakstiem. Hipotēku aizsardzības dzīvības apdrošināšanas kompānijas lūdz uzņēmējdarbību, sakot hipotēku parādā esošajiem, ka viņu tuvinieki saskarsies ar finansiālām grūtībām. politika ir ieviesta vietā.Šādiem produktiem ir trūkumi, piemēram, augstas prēmijas un caurspīdīguma trūkums.Šie produkti var piesaistīt tos, kuri vēlas iegādāties polises, jo viņiem ir slikta veselība vai slikta medicīniskā vēsture.
Atgriezās prēmijas
Dažas MPI politikas atgriezīs jūsu prēmijas, ja jūs nekad neiesniegsit prasību pēc hipotēkas samaksas. Tomēr jums atmaksātās prēmijas, iespējams, būs daudz mazākas vērtības, jo inflācija būs mazinājusi to vērtību. Turklāt jūs, iespējams, būsit izniekojis iespēju ieguldīt visu naudu, kuru būtu ietaupījis, ja būtu iegādājies lētāku termiņa dzīvības apdrošināšanu.
Tātad, kam tas būtu izdevīgi?
Hipotēku aizsardzības apdrošināšana varētu būt izdevīga tiem, kuri neatbilst termiņa dzīvības apdrošināšanai pašreizējās sliktās veselības stāvokļa dēļ, jo MPI parasti tiek pārdots bez parakstīšanas. Šādos gadījumos MPI kandidātiem jāmeklē cenas no vairākiem uzņēmumiem un jāpārbauda katras firmas finansiālā stāvokļa reitings, izmantojot AM Best, reitingu kompāniju, kas apdrošinātājus vērtē pēc burtiem.
Tiem, kas cenšas izvairīties no izmaksu samazināšanas MPI politikām, vajadzētu izvēlēties termiņu bez medicīniskām pārbaudēm (sauktas arī par garantētām problēmām) ar līmeņa prēmijām un līmeņa pabalstiem nāves gadījumā. Kaut arī šīs politikas maksā vairāk un var piedāvāt zemāku segumu nekā termiņu politikas, kas pārskata medicīnisko vēsturi un veic fiziskus eksāmenus, vismaz viņi maksās tādu pašu pabalstu neatkarīgi no tā, vai mirstat hipotēkā 10 vai 25 gadus.
Vēl viena iespēja ir iegādāties hipotēkas aizsardzības apdrošināšanas polisi, kas jūsu hipotēkas termiņā piedāvā plašāku apdrošināšanu par lētāku cenu. Kad esat ievērojami samaksājis pamatsummu, apsveriet iespēju pāriet uz garantēta emisijas termiņa politiku.
Vecuma ierobežojumi
Tāpat kā citos dzīvības apdrošināšanas veidos, hipotēku aizsardzības apdrošināšana pēc noteikta vecuma var nebūt pieejama. State Farm piedāvā tikai 30 gadu hipotēku aizsardzības apdrošināšanu pretendentiem no 45 gadu vecuma vai jaunākiem (36 vai jaunāki Ņujorkā) un piedāvā polises tikai uz 15 gadiem tiem 60 un jaunākiem.
Atšķiras no PMI
Hipotēku aizsardzības apdrošināšana pilnībā atšķiras no privātās hipotēkas apdrošināšanas (PMI), kas aizsargā aizdevējus, nevis jūs. Ja mājā ieguldāt mazāk nekā 20%, jūs maksājat ikmēneša prēmijas PMI polisei, kas maksās jūsu aizdevējam, ja jūs neizpildīsit saistības. Tomēr jūsu nāves gadījumā jūsu mantiniekiem ir jāturpina veikt hipotēkas maksājumus, un PMI tiek uzsākta tikai tad, ja ģimenes locekļi nepilda savas saistības.
Grūti pārdot
Hipotēku aizsardzības apdrošinātāji sludina, ka ir svarīgi savu produktu pievienot esošajam dzīvības apdrošināšanas segumam, pārliecinot jūs, ka dzīvības apdrošināšanas izmaksas tiks apēstas ar hipotēkas maksājumiem, atstājot savus tuviniekus finansiālās grūtībās. Bet labāks līdzeklis ir vienkārši iegādāties vairāk dzīvības apdrošināšanas.
Grunts līnija
Tiem, kas norūpējušies par dārgu hipotēku atstāšanu tuviniekiem, vajadzētu apsvērt termiņa dzīvības apdrošināšanu, kas parasti ir lielisks risinājums hipotēku aizsardzības dzīvības apdrošināšanai.
