Var pienākt laiks, kad dzīvības apdrošināšanas polises īpašnieki vēlas atbrīvoties no viņiem piederošajām polisēm. Varbūt viņi vienkārši vairs nevēlas maksāt prēmiju. Vai arī viņi nonāk situācijā, kad viņiem ir jāpiekļūst skaidrai naudai lielu un bieži negaidītu izmaksu dēļ. Vēl citi vienkārši netic, ka viņiem ir vajadzīga aizsardzība, ko nodrošina dzīvības apdrošināšanas sabiedrības.
Lai kāds būtu iemesls, polišu īpašniekiem, izlemjot par nevēlamas politikas izrakstīšanu, ir jāapzinās visas viņu rīcībā esošās iespējas. Vēsturiski ir bijušas sešas metodes:
- samazināts apmaksāts termiņš1035 apmaiņa pret citu dzīvības apdrošināšanas polisi
Bet nesen tika ieviesta papildu opcija. Šo iespēju sauc par dzīves norēķinu.
Dzīves norēķinu iespējas
Saskaņā ar Finanšu nozares regulatīvās iestādes teikto, dzīvības norēķins notiek, ja dzīvības apdrošināšanas polisi pārdod privātpersonai vai uzņēmumam (kas nav sākotnējais polises izdevējs) par summu, kas pārsniedz polises naudas atdošanas vērtību, bet ir mazāka par neto nāvi. labums. Parasti pārdevējs saņem maksājumu kā vienreizēju maksājumu un vairs nav atbildīgs par apdrošināšanas prēmijas maksājumiem. Tagad par tām atbild pircējs.
Dzīves norēķini atšķiras no sešiem iepriekšminētajiem atsavināšanas variantiem ar to, ka īpašumtiesības uz polisi tiek nodotas citai personai vai vienībai. Šis jēdziens var šķist pazīstams, jo tas ir saistīts ar to, ko dzīvības apdrošināšanas nozare dēvē par viatiskiem apmetnēm. Viatical norēķini ir biržas, kas ietver arī dzīvības apdrošināšanas polises pārdošanu trešajām personām; tomēr tās atšķiras no dzīves norēķiniem ar to, ka apdrošinātajam ir beigu slimība.
Dzīvības norēķinu solīšana
Lielākā daļa īpašnieku, mēģinot pārdot savas polises, lūdz palīdzību no dzīves norēķinu brokera. Dzīvības norēķinu brokeri sazinās ar norēķinu kompānijām, lai informētu viņus, ka polise ir pieejama pirkšanai.
Pēc tam brokeris gaida, kad dzīvības apdrošināšanas kompānijas solīs cenu polisei (atšķirībā no izsoles). Saņemot visus piedāvājumus, brokeris ļauj polises īpašniekam uzzināt, kura kompānija piedāvāja visvairāk naudas polisei. Tāpat kā polises īpašnieks parasti pārdod savu polisi uzņēmumam, kurš ir gatavs maksāt visvairāk naudas.
Dzīvības apdrošināšanas polises iegāde
Jūs, iespējams, vaicājat sev, kāpēc uzņēmums vēlas iegādāties kāda cita dzīvības apdrošināšanas polisi. Īsā atbilde ir tāda, ka, pārdodot polisi, jaunais īpašnieks kļūst par polises saņēmēju. Ja jūs piekrītat, piemēram, pārdot savu dzīvības apdrošināšanas polisi dzīvības norēķinu uzņēmumam, uzņēmums faktiski iegādājas tiesības saņemt nāves pabalstu, kuru apdrošinātājs izmaksās jūsu aiziešanas laikā. Tas var būt pievilcīgs ieguldījums uzņēmumam, ja tas domā, ka faktori ir labvēlīgi, ka tas tiks savākts.
Daudzi polises īpašnieki, kuri apsver iespēju pārdot savas polises, izmantojot dzīves norēķinu darījumus, ir satraukti par ideju par dzīvības norēķinu uzņēmumu, kas būtībā gaida viņu nāvi. Ideja par uzņēmumu, kas skaita nedēļas, mēnešus vai gadus līdz nāvei, nav īpaši mierinošs. Daži var pat domāt, ka uzņēmums ķersies pie nožēlojamiem līdzekļiem, lai drīzāk nekā vēlāk iegūtu piekļuvi nāves pabalstam. Tomēr paturiet prātā, ka dzīves norēķinu uzņēmumi nodarbojas ar naudas pelnīšanu. Uzņēmumi galu galā pārtrauktu uzņēmējdarbību, ja viņi iesaistītos jebkāda veida kriminālā rīcībā.
Arī dažas vienības, kas iegādājas dzīvības apdrošināšanas līgumus no citiem, nevarēja mazāk rūpēties par apdrošinātā nāvi. Šīs organizācijas iegādājas dzīvības apdrošināšanas polises, lai tās varētu izmantot nodrošinājumam, lai iegūtu finansējumu no bankām. Tas, vai apdrošinātais mirst divos vai 20 gados, uzņēmumam nozīmē maz; tā vienkārši vēlas, lai tai pieder polise, lai tā jau šodien varētu pretendēt uz aizdevumu.
Grunts līnija
Dzīvības norēķini piedāvā papildu iespēju dzīvības apdrošināšanas polises īpašniekiem izlemt, ko darīt ar polisi, kuru viņi vairs nevēlas vai nevajag. No monetārā viedokļa šī alternatīva var būt pievilcīgāka nekā sešas tradicionālās politikas realizācijas metodes. Tas ir pietiekams iemesls, lai polišu īpašnieki apspriestu ideju ar vienu no saviem uzticamajiem konsultantiem (ti, finanšu plānotāju, grāmatvedi, brokeri, juristu utt.).
Droši vien vienmēr būs bažas, ka uzņēmumi, kas pērk šo polisi, varētu piedalīties noziedzīgā rīcībā. Bet, pienācīgi pārbaudot dzīvības norēķinu brokeri, dzīvības norēķinu uzņēmumu un jebkuru citu darījumā iesaistītu personu, indivīdam vajadzētu spēt mazināt šīs bailes. Dažu bažas var mazināt arī tas, ka nozari aktīvi uzrauga Ņujorkas ģenerālprokurors (un, bez šaubām, citi aģenti citās valstīs).
