Tā kā tradicionālie krājkontu krājkonti tagad maksā tikai nedaudz labāk nekā gandrīz neinteresējoši, arvien vairāk cilvēku meklē labāk apmaksātu alternatīvu. Starp tiem ir naudas tirgus konti, citas bankas kontu iespējas un vienādranga kreditēšana. Lūk, kas jums jāzina.
1. Naudas tirgus konti ar augstāku ienesīgumu
Viena no vienkāršākajām naudas noguldīšanas alternatīvām tradicionālajā krājkontā ir naudas tirgus konta iegūšana. Naudas tirgus kontus tāpat kā regulāros krājkontus vai norēķinu kontus apdrošina Federālā noguldījumu apdrošināšanas korporācija (FDIC).
Naudas tirgus kontos papildus augstāku procentu likmju maksāšanai nekā standarta krājkontos tiek piedāvāti ierobežoti norēķinu kontu pakalpojumi. Parasti ir relatīvi zems maksimālais čeku skaits, ko klients mēnesī var ierakstīt savā kontā, parasti no piecām līdz desmit. Apmaiņā pret šo ierobežoto izņemšanas darbību naudas tirgus kontu turētāji saņem augstāku procentu likmi nekā kas ir pieejami tradicionālajiem krājkontiem. Piemēram, banka, kas piedāvā tikai 0, 09% procentu likmi standarta krājkontiem, var piedāvāt Naudas tirgus konta 0, 20% procentu likme.
Tā kā krājkontu krājkonti maksā tik maz, mēģiniet atrast labāku vietu, kur atlicināt neatliekamās palīdzības fondu - vienkārši noskatieties, vai nauda joprojām ir apdrošināta.
Papildus ikmēneša darījumu limitam, naudas tirgus kontiem parasti ir arī citi ierobežojumi, piemēram, nepieciešamā minimālā sākuma depozīta summa vai minimālais atlikums, kas jāsaglabā. Ja ir noteikta minimālā atlikuma prasība un konts nokrītas zem minimālā, konta īpašniekiem var maksāt tikai parasto, zemāku procentu likmi, kas tiek piedāvāta regulārajos krājkontos; tomēr dažas bankas iekasē arī soda naudu. Pirms naudas tirgus vai cita alternatīva konta atvēršanas rūpīgi izpētiet, vai jūsu līgumā ir precīzi visi ierobežojumi, kas attiecas uz kontu, kā arī visas maksas, kas var rasties kontam.
2. Depozīta sertifikāti
Personām, kuras nedomā, ka vismaz gadu vai divus būs nepieciešama pieeja saviem uzkrājumiem, ir depozīta sertifikāti (CD). Jo ilgāks termiņš ir tāds, ka klienti vēlas piesaistīt naudu, jo augstāka ir pieejamā procentu likme. Viena un divu gadu kompaktdiski piedāvā augstāku cenu procentu likmes, nekā šobrīd ir pieejamas tradicionālajos krājkontos.
Saskaņā ar Bankrate.com. 0, 72% bija valsts vidējā APY likme viena gada CD (pēc 2018. gada 24. septembra); divu gadu kompaktdiski piedāvāja 0, 94%. Tomēr Synchrony Bank piedāvāja 2, 65% gan uz diviem gadiem, gan uz 13 mēnešiem (minimālais depozīts: 2000 USD), bet Markss (Goldman Sachs) maksāja 2, 55% par vienu gadu ar vismaz 500 USD. Nedaudz plānojot, indivīdi var sadalīt savu kapitālu dažādu termiņu CD, lai nodrošinātu sev lielāku likviditāti gadījumā, ja viņiem jāpiekļūst daļai uzkrājumu. Vēl labāk, ja kompaktdiski ir apdrošināti ar FDIC. (Plašāku informāciju skat . Depozīta sertifikātos .)
3. Krājaizdevu sabiedrības un tiešsaistes bankas
Bieži vien ir iespējams iegūt augstāku procentu likmi, vienkārši pārvietojot krājkontu uz citu finanšu iestādi - vienu pa ielu vai tādu, kurai var piekļūt caur internetu. Krājaizdevu sabiedrības darbojas gandrīz tāpat kā bankas, lai gan tās parasti piedāvā mazāk finanšu pakalpojumu. Krājaizdevu sabiedrību konti tiek federāli apdrošināti, izmantojot Nacionālās krājaizdevu sabiedrības akciju apdrošināšanas fondu (NCUSIF), kas ir FDIC krājaizdevu sabiedrības ekvivalents.
Krājaizdevu sabiedrības parasti piedāvā ievērojami labākas procentu likmes krājkontiem nekā bankas, jo krājaizdevu sabiedrības ir bezpeļņas organizācijas. Iespējams, ka indivīds var nopelnīt no nopelnīšanas no 0, 09% līdz 1, 75% vai 1, 80%, vienkārši atverot krājkontu krājaizdevu sabiedrībā, nevis tradicionālajā bankā.
Tiešsaistes bankas, piemēram, Ally Bank vai American Express Bank, arī parasti piedāvā augstākas procentu likmes krājkontiem. Viņi to spēj, jo izvairās no ķieģeļu un javas pieskaitāmiem izdevumiem par fizisko filiāļu uzturēšanu.
4. Augsta ienesīguma norēķinu konti
Ir augstas peļņas norēķinu konti, kas piedāvā labākas procentu likmes nekā krājkonti. Daži no šiem norēķinu kontiem piedāvā ienesīgumu līdz 5.00% gadā, pretēji krājkonta likmēm tikai 0.09%.
Lai iegūtu augstākas procentu likmes, klientiem parasti ir jāatbilst noteiktām prasībām, piemēram, minimālajam atlikumam, tiešā depozīta vai rēķina apmaksas izveidošanai vai minimāla mēneša debetkartes darījumu veikšanai. Ja kontu īpašnieki neizpilda augstākas likmes saņemšanas prasības, parasti soda nauda netiek piemērota. No viņiem vienkārši tiek iekasēta bankas standarta zemākā likme par kontu pārbaudi.
5. Vienādranga kreditēšanas pakalpojumi
Vienādranga kreditēšanas pakalpojumi, kurus parasti pārvalda tīmekļa vietnēs, pēdējos gados ir kļuvuši aizvien populārāki. Vienādranga kreditēšana ir veids, kā indivīdiem, kuri vēlas aizņemties naudu, saņemt personiskos aizdevumus ārpus došanās uz banku, un individuālajiem aizdevējiem investoriem nopelnīt lielisku ieguldījumu atdevi, finansējot aizdevumus ar saviem kreditēšanas konta noguldījumiem. Tīmekļa vietnēs, piemēram, Prosper.com, kreditēšanas pusē esošās personas nodrošina aizdevuma kapitālu privātpersonām, kas aizņemas.
Kreditēšanas konti vienādos kreditoros nav FDIC apdrošināti kā krājkonts bankā, un ir iespējams zaudēt naudu. Tomēr pārliecinošs vairākums investoru spēj konsekventi gūt peļņu no aptuveni 8% līdz 15% gadā ar ļoti nelielu patiesu risku. Aizņēmējus pārbauda dienests, un viņiem ir jāatbilst noteiktām prasībām, lai saņemtu aizdevumu.
Vienādranga kreditēšanas iezīme, kas ievērojami samazina risku, ir aizdevumu struktūra. Jebkura individuāla aizdevuma risks ir sadalīts daudziem aizdevēju investoriem. Atsevišķi aizdevēji parasti finansē ne vairāk kā no 25 līdz 50 USD no viena aizdevuma. Piemēram, indivīdam, kurš meklē aizdevumu 2000 ASV dolāru apmērā mājas uzlabošanai, var būt aizdevums, ko finansē 40 dažādi individuālie aizdevēji, katrs nodrošinot USD 50 pret kopējo aizdevumu.
Kreditēšanas pakalpojums novērtē aizņēmējus un aizdevuma mērķi, lai noteiktu kredītrisku un procentu likmi, kas jāmaksā par aizdevumu. Individuālie aizdevēju investori var izvēlēties savu riska pakāpi, lai noteiktu, kāda veida aizdevumus viņu nauda tiks izmantota, lai finansētu. Pat ja viens un tas pats aizņēmējs nepilda saistības šad un tad, jo ieguldījums ir sadalīts tik daudzos dažādos aizdevumos, 2017. gadā aizdevēju investori varēja nopelnīt kopējo atdevi no 6% līdz 10, 8%, atkarībā no aizdevuma riska pakāpes. 2017. gadā Prosper.com aizdevuma saistību neizpildes likme bija no 2, 6% līdz 15, 9%, atkal atkarībā no aizdevuma riska pakāpes.
Viena no naudas ieskaitīšanas vienādranga kreditēšanas kontā priekšrocībām ir tāda, ka indivīds var atvērt kreditēšanas kontu ar ļoti zemu minimālo depozītu, sākot no 25 līdz 50 USD, un pēc tam katru mēnesi pievienot naudu kontam tāpat kā tas notiek ar krājkontu.
Lai arī šī opcija nav valdības apdrošināta, garantēti ienākumi tādā pašā veidā kā krājkonts, tas var būt zema riska ieguldījums, kas piedāvā potenciālu atdevi daudz vairāk, nekā piedāvā parastais krājkonts. Tomēr normatīvā vide ap P2P kreditēšanu ir sarežģīta un katrā valstī var atšķirties. Šeit ir īpaši nepieciešama pienācīga rūpība pirms ieguldīšanas un rūpīga pārbaude, kā tiek organizēta samaksa jums kā aizdevējam.
Grunts līnija
Tradicionālajam piekļuves krājkontam noteikti ir alternatīvas, kas ļauj nopelnīt augstākas naudas procentu likmes. Viņi, iespējams, nepiedāvā krājkonta likviditāti, un viņiem ir prasības, sākot no minimālajiem atlikumiem un mēneša limitiem darījumiem līdz federālās apdrošināšanas trūkumam. Bet, atkarībā no jūsu finansiālā stāvokļa, tie var izrādīties pievilcīgi.
